Платежная система
Платежная система (ПС) — в широком смысле это комплекс правил, инструментов, алгоритмов и процессов для перечисления денежных и иных средств (чеки, сертификаты, ценные бумаги, условные единицы) в электронном либо физическом виде. Платежная система требует соблюдения определенного алгоритма действий, а также наличия программных и технических средств для передачи денег.
В более узком смысле под ПС подразумевается система оборота банковских карт и входящие в нее процессы, инструменты для выпуска и обслуживания, правила и стандарты их использования.
Чаще всего через платежную систему передаются не сами деньги, а долг от одного клиента другому. Первый клиент доносит информацию ПС о задолженности, а второй в любой момент может затребовать у нее выплаты этих средств.
Принцип действия ПС
С юридической точки зрения ПС переводит долг — средства, которые она должна одному из своих клиентов система становится должна другому клиенту. В момент передачи первым клиентом платежной системе денежных средств фиксируется сумма этой передачи — сумма долга перед первым клиентом.
Клиент может указать в своем распоряжении, что ПС теперь должна отдать денежные средства не ему, а другому клиенту. В результате другой клиент может рассчитывать на получение денежного эквивалента этого долга при обращении к ПС.
Иногда платежными средствами являются не деньги или долги, а специализированные ценные бумаги или условные платежные единицы — например, WMR, биткоин или иные.
Расширенные формы ПС
Расширенными формами платежных систем являются системы, через которые можно провести финансовые транзакции посредством платежных киосков, банкоматов, POS-терминалов, электронных кошельков, карт с хранимой стоимостью и других инструментов.
Электронные ПС
Электронные ПС — подвид платежных систем, которые обеспечивают возможность осуществления транзакций электронных платежей через Интернет, или платежные чипы.
Компоненты платежной системы
- Глобальный оператор, обеспечивающий проведение транзакций по банковским картам
- Банки, которые обеспечивают работу международных платежных систем
- Банки-эквайры
- Процессинговый центр, пропускающий через себя поток операций
Платежные системы бывают двух уровней:
- Национальная — например, МИР и Золотая Корона
- Международные — например, Visa, MasterCard, JCB, American Express
Платежная система должна обеспечивать:
- Эффективную, надежную работа. Транзакции должны проводиться бесперебойно и безошибочно
- Прочность. Сбои и нарушения должны быть сведены к минимуму
- Скорость. Операции должны проводиться потоком, в режиме реального времени
- Справедливость. Участники системы должны соответствовать требованиям и подчиняться единым для всех правилам
- Стабильность расчетных операций. Помогает поддерживать устойчивое финансовое положение страны
Кроме систем банковских карт, можно также выделить электронные платежные агрегаторы. Они используются для платежей и переводов денег через интернет. Основными инструментами таких ПС служат электронные кошельки и виртуальные карты. Порядок их работы упрощен по сравнению с системами банковских карт, но при этом на них действует больше внутренних и внешних ограничений, в том числе законодательных.
Наиболее популярные электронные ПС в России:
- Яндекс.Деньги
- WebMoney
- QIWI
- PayPal