Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит
Чем отличается автокредит от потребительского кредита и что лучше взять при покупке автомобиля? Сравниваем преимущества и недостатки этих финансовых продуктов.
Что такое автокредит
Автомобильный кредит относится целевому кредитованию. По условиям договора, на полученные от банка деньги можно приобрести только транспортное средство. Автомобиль становится объектом залога, и может быть изъят у владельца, если он не будет вовремя погашать долг. Иногда необходимо передать банку паспорт транспортного средства (ПТС), который будет находиться у него на хранении, пока кредит не будет погашен.
Для машин установлен ряд требований. Будущий владелец может выбрать любое авто, которое им соответствует, в том числе с пробегом. Многие банки сотрудничают с автосалонами. Кредит на покупку, оформленную через них, может быть на льготных условиях. Часто можно уехать на новом авто сразу после оформления договора. Вероятность одобрения автокредита довольно высока, поскольку обеспечение в виде автомобиля снижает риски банка.
Преимущества автокредита
Основные преимущества продукта:
- Более низкая процентная ставка, чем по обычному кредиту
- Партнерские программы, действующие в рамках сотрудничества с официальными дилерами, которые касаются конкретных брендов и моделей
- Минимальные требования к документам. В основном достаточно паспорта и водительских прав. Но лучше заранее уточнить список в кредитной организации, где вы собираетесь оформить договор
- Акции автосалонов для клиентов, которые берут автокредит. Например, можно получить скидку на спецоборудование
Кроме того, сейчас есть льготные программы государственного субсидирования автокредитов. Приобрести авто можно на выгодных условиях с минимальной процентной ставкой. Обычно они распространяются только на новые машины отечественного производства или сборки и в 2023 году доступны нескольким категориям граждан:
- Тем, кто впервые берет автомобиль
- Родителям несовершеннолетних детей
- Медработникам
- Работникам образовательной сферы
- Военнослужащим и членам их семей, служившим пенсионерам
Получить субсидию можно в рамках программы трейд-ин при обмене автомобиля старше шести лет, если вы владели им не меньше года.
Недостатки автокредита
Для получения автокредита нужен первоначальный взнос. В среднем он составляет 15% от общей суммы. По акционным программам достигает и 50%, например, когда установлены сниженные процентные ставки.
Автокредит выдается на конкретный автомобиль. Заемщик не может поменять решение и купить на полученные деньги другой транспорт. Еще он не сможет распоряжаться автомобилем в полной мере до выплаты долга. Например, передавать права собственности иному лицу. Это, пожалуй, главный минус продукта. Иногда финансовые учреждения ограничивают число лиц, которые могут пользоваться транспортным средством.
Оформление страховки КАСКО — еще один недостаток автокредита. Расходы на нее составляют около 10% от цены ТС. Их нужно включить в полную стоимость кредита.
После погашения долга банк вернет вам ПТС с отметкой о том, что машина находилось в залоге. Чтобы в случае продажи у покупателей не возникало сомнений в вашей честности, возьмите в банке справку об отсутствии претензий с его стороны.
Автокредит на новый автомобиль или с пробегом
Кредит можно получить и на подержанный автомобиль.
В этом случае требований к объекту больше:
- Машина полноценно работает, повреждений нет
- Возраст отечественного транспортного средства — до 5 лет, импортного — до 11 лет
- Максимальный пробег для российского авто — 50 тысяч километров, для иномарки — 100 тысяч
- Обременения отсутствуют
Как и в случае с новым автомобилем, покупка должна совершаться через автосалон, требуются первоначальный взнос и обязательное страхование КАСКО.
Автомобиль с пробегом дешевле и доступнее нового. Но банки неохотно работают с вторичным транспортом, прежде всего из-за пониженной ликвидности. И поэтому предлагают менее комфортные условия кредитования:
- Завышенные ставки
- Дополнительные требования к объекту
- Сокращенный срок кредитования
- Крупный первоначальный взнос
Иногда допускается покупка у частных лиц, но тогда срок погашения будет еще меньше — до 3 лет, а первоначальный взнос и ставка — еще выше.
Особенности потребительского кредита на авто
Классический потребительский кредит выдается на любые цели, не требует залога и первоначального взноса. В этом его главные отличия от автокредита. Но именно из-за отсутствия обеспечения банк считает этот продукт рисковым и устанавливает по нему более высокую процентную ставку.
Банки запрашивают документальное подтверждение дохода, иногда требуют привлечь поручителя. Должна быть хорошая кредитная история: с непогашенными и просроченными задолженностями вероятность отказа значительно выше, чем при оформлении автокредита.
Плюсы продукта:
- Вы можете свободно распоряжаться транспортным средством, в том числе продавать или дарить, благодаря отсутствию залога в требованиях
- Выбор авто не ограничен условиями программы — купить машину можно любого года производства и с любым пробегом
- Часть денег можно потратить на оплату авто, а остальную израсходовать на другие цели
Кроме того, не нужно покупать КАСКО. Еще у банка нет требований к продавцу. Им может быть как автосалон, так и частное лицо.
Отличия авторкедита от потербительского кредита
Ниже представлена таблица, которая наглядно демонстрирует основные отличия этих двух продуктов. Она поможет вам понять, что лучше: потребительский или автокредит на машину.
| Условие | Автокредит | Нецелевой потребительский кредит |
| Цель | На покупку автомобиля | Любая |
| Способ выдачи | Продавцу | Выдается наличными покупателю |
| Требования к машине | Что учитывается:
|
Отсутствуют |
| Страхование транспорта | Нужно оформить страховку КАСКО | Не требуется |
| Залог | Транспортное средство или ПТС | Не требуется |
| Госпрограммы | Доступны для некоторых категорий граждан | Нет |
| Ставка | 17–18% по стандартным программам банков | Около 21% |
| Срок | 5,3 года | 4,9 лет |
Сравнительный расчет
При автокредите стоимость автомобиля составляет 1 000 000 рублей. С первоначальным взносом в 20% (200 000 рублей) и процентной ставкой 10% годовых сумма кредита составит 800 000 рублей. Ежемесячный платеж по кредиту будет около 17 000 рублей, а с учетом страхования КАСКО в размере 50 000 рублей в год, итоговая стоимость автомобиля за 5 лет составит примерно 1 270 000 рублей.
Для потребительского кредита ставка будет выше — 15% годовых. Поскольку первоначальный взнос не требуется, кредит берется на всю сумму автомобиля — 1 000 000 рублей. Ежемесячный платеж будет составлять около 23 800 рублей, а итоговая стоимость автомобиля за 5 лет составит примерно 1 428 000 рублей.
Таким образом, автокредит оказывается выгоднее, несмотря на обязательное страхование, поскольку общая переплата меньше. Потребительский кредит удобнее, поскольку не требует первоначального взноса и страхования, но в итоге обходится дороже.
Что выгоднее - автокредит или потербительский кредит?
От конкретной ситуации и приоритетов заемщика зависит, что выгоднее, автокредит или потребительский кредит наличными. Что нужно учесть, прежде чем принять решение:
- Стоимость полиса КАСКО
- Марку и состояние автомобиля
- Цели приобретения
- Сумму ежемесячных платежей
- Размер переплаты
- Бюджет для первоначального взноса
Купленный за счет автокредита транспорт продать будет крайне сложно. Вопрос требует согласования с банком, и не факт, что последний это одобрит. Поэтому если вы не уверены, что хотите оставить себе авто на весь период, пока не рассчитаетесь с долгом, рассмотрите вариант потребительской ссуды.
Просрочки платежей по целевому кредиту на авто приведут к изъятию автомобиля для реализации банком. Если подобная ситуация возникнет с потребительским кредитованием, вы можете сами заняться продажей ТС по большей цене.