Отсутствие кредитной истории у заемщика является неблагоприятным фактором для банка или микрофинансовой компании. Если вы никогда не брали кредит или микрозайм, значит пока неизвестно - будете ли вовремя вносить платежи. Кредитор об этом наверняка знать не может и считает заемщика без кредитной истории рискованным клиентом.
Проблема отсутствия кредитной истории чаще всего касается молодых людей и пенсионеров. Получение первого в жизни микрозайма бывает для них особенно трудно. Обычно клиентам без кредитной истории предлагают условия аналогичные тем, кто опускал просрочки. Процентная ставка для этой категории заемщиков повышена, а сумма и срок кредитования ограничены.
Если в дальнейшем вы планируете брать кредиты на покупку автомобиля или ипотеку, стоит заранее сформировать кредитную историю. Один из способов - брать в долг небольшие суммы в микрофинансовой организации и возвращать их в срок (почему важно отдавать займы вовремя). Таким образом вы сформируете положительную кредитную историю.
Термины
| Термин | Определение |
| БКИ | Юридическое лицо, оказывающее услуги по хранению кредитных историй и предоставляющее доступ к отчетам. Все действующие БКИ внесены в госреестр |
| Субъект кредитной истории | Физическое или юридическое лицо, являющееся заемщиком по договору кредитования или займа |
| Скоринговый балл | Числовой результат скорингового теста, характеризующий благонадежность заемщика. Основан на данных анкеты и сведений кредитной истории. Используется для оценки кредитоспособности |
| "Просрочка" (просроченная задолженность) | Задолженность, возникшая в результате нарушения срока регулярного платежа. Может включать проценты и/или основной долг. С даты возникновения просрочки банк имеет право начислять пени и штрафы |
| Непогашенный кредит | Кредит, по которому заемщик не уплатил проценты и тело кредита |
- ФИО
- Паспортные данные (серия, номер, дата и место выдачи)
- Адрес регистрации
- ИНН
- Номер свидетельства пенсионного страхования
- Суммы кредитов
- Сроки платежей
- Сведения о банкротстве
- Информация о кредиторах
- Информация о запросах в БКИ
- Непогашенный кредит (серьезное нарушение)
- Просрочки оплаты по кредитам от 1 до 120 дней (скоринг-балл будет зависеть от количества)
- Взыскание задолженности в судебном порядке
- Несколько открытых кредитов
- Неправильно закрытый кредит (числящиеся копейки учитываются как долг)
- Ошибки сотрудников банков и МФК
Как выглядит отчет с кредитной историей:
Советы при отсутствии кредитной истории
История с чистого листа
Если вы никогда брали кредиты, то в БКИ не содержится информации о вас. Это осложняет получение автокредита, ипотеки и потребительских кредитов под низкие проценты. Один из способ формирования кредитной истории:
- Берем микрозайм
- Возвращаем его в срок
- Постепенно увеличиваем размер и срок займа
Со временем кредитная история наполнится данными о размере займов, сроках платежей и закрытых кредитах. Тогда вы сможете рассчитывать на кредит в банках и МФК на выгодных условиях.
Если давно не брали кредит
Если вы рассчитались с последним кредитом более 10 лет назад, то ваша кредитная история не содержит актуальных записей. Рассчитывать на выгодные условия в этом случае не стоит - банк предложит вам займы по высоким процентным ставкам для новичков.
Для получения хороших кредитных предложений необходимо пополнить кредитную историю свежими данными. Быстрее всего это сделать с помощью МФК или МКК. Берите микрозаймы и возвращайте их в установленный срок. Избегайте досрочного погашения.
Предоставьте максимум информации
Чтобы повысить шанс на получение займа, предоставьте кредитору подробную информацию о себе.
Благоприятными факторами являются наличие официального трудоустройства и подтвержденного дохода. Полезно указать информацию о высоколиквидном имуществе, например автомобили или недвижимости.
Альтернативный доход
Кроме кредитной истории, на одобрение заявки на займ влияет информация об альтернативном доходе. Действующий договор аренды имущества, рента, выписка по вкладу подтверждают ваши финансовые источники.
Предоставив копии документов, вы можете рассчитывать на займ, даже при отсутствии кредитной истории.
Вопрос-Ответ
Подать заявку на займ можно даже с "чистой" кредитной историей. Решение по заявке принимается по скоринговой методике. Кредитная история учитывается в оценке, но ее отсутствие не является основанием отказа.
Предоставьте подробную информацию о себе, месте работы и доходах, укажите поручителя и шанс получить займ значительно увеличится.
Для получения автокредита или ипотеки к кредитной историей заемщика предъявляются высокие требования. Поэтому "пустая" история может быть причиной отказа. Поэтому лучше за несколько месяцев (а лучше за год-два) начать формировать репутацию надежного заемщика, например с помощью микрозаймов.
Обратитесь в МФК или МКК за денежными средствами. Получите займ и верните его вовремя. Постепенно накопится положительная кредитная история и вам предложат более выгодные условия кредита.
Обычно первый займ можно получить на сумму до 5-10 000 рублей. По мере накопления кредитной истории доступный лимит будет расти.
Ваша кредитная история сохранится. Данные в БКИ привязаны к конкретному лицу. По паспортным данным вас идентифицируют и старая информация не будет утрачена.
Частный займ оформляется непосредственно между двумя людьми без участия посторонних организаций (в том числе и БКИ). Поэтому в формировании кредитной истории такие займы не участвуют. Однако, микрофинансовая компания может обратить внимание и на частный заем - например, если заимодавец требовал его погашения через суд.
Комментарий эксперта
Кредитная история – единственная информация, которая достоверно характеризует поведение заемщика в прошлом. Данные хранятся в БКИ в течение 10 лет.
МФК и МКК заинтересованы в снижении рисков, поэтому отдают предпочтение заемщикам с хорошей кредитной историей. Отсутствие кредитной истории расценивается как фактор риска невозврата. Если заявка проходит скоринг-тест, то заемщику предлагают займ под высокий процент для ненадежной категории клиентов.
Создать кредитную историю можно займами в микрофинансовой организации. Необходимо брать небольшие суммы и вовремя возвращать их кредитору. Каждый успешный платеж передается в БКИ и формирует образ надежного заемщика. С хорошей кредитной историей вы сможете рассчитывать на получение займа или кредита на выгодных условиях.
Инфографика
