Банки и страховщики не смогут перевести бумажные документы в электронные без согласия клиента
От страховщиков и банковских организаций правоохранительные органы теперь требуют получать согласие от всех клиентов на перевод бумажных документов в электронные. В конечном счете у этих организаций не получится сэкономить миллиарды рублей на хранении физических копий.
Страховые компании и банки смогут создавать материальные или электронные дубликаты документов, а также конвертировать бумажные в электронные только при получении согласия стороны, которая создала и подписала исходный документ. Это ограничение вводится на основании новой версии законопроекта, который регулирует хранение электронных дубликатов документов. Законопроект ко второму чтению инициативы в Государственной Думе подготовило Минэкономразвития.
Дмитрий Тер-Степанов, замгендиректора и директор направления «Эффективное регулирование» АНО, подтвердил, что сейчас обсуждается версия правок, которая предполагает, что не хранить бумажные копии документов смогут те финансовые организации, которые получат на это согласие подписавшей их другой стороны.
Тер-Степанов отметил, что для банков это значит, что все клиенты, которые когда-либо подписывали какие-то документы, должны будут прийти в офис кредитной организации и подписать согласие на создание электронного дубликата документа. Эксперт также усомнился в возможности получить согласие ото всех, а в ряде случаев невозможно, например, когда человек потерял дееспособность или умер.
Также Дмитрий Тер-Степанов отметил, что такая ситуация связана с разными позициями Центробанка и правоохранительных органов. Последние видят угрозу нарушений закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в желании банков оцифровывать все документы. При этом регулятор настаивает, что банки не имеют права передавать третьим лицам данные, так как это будет нарушением банковской тайны.
Попытки избавиться от бумажных архивов
Поправки в закон были приняты в первом чтении в апреле 2022 года. Между тем, российские организации тратят около 3,5 триллиона рублей в год на работу с бумажными документами. Только у Сбера траты на архив составляют 2,5 миллиарда рублей в год. Представитель банка рассказал, что кредитная организация обязана копить все накопившиеся документы до закрытия счета и 5 лет после этого. Представитель ВТБ рассказал, что расходы на содержание архива обходятся группе примерно в 750 миллионов рублей в год.
Первоначальная редакция проекта предполагала, что при конвертации документов итоговый вариант должны подписать усиленной квалифицированной электронной подписью все создатели документа. Предлагали также ввести это требование и при создании дубликатов документов. После создания электронных дубликатов можно было бы до года сократить срок хранения документов на бумажных носителях. Однако представители крупнейших банков высказались против такой инициативы, так как иначе нужно было бы с каждым клиентом создавать электронные дубликаты. Причем у каждого из них должны была бы быть усиленная квалифицированная подпись.
Что с экономией
Ряд экспертов, которые выступили на заседании, заявили, что законопроект в нынешнем виде будет бесполезен, так как банки являются одними из ключевых держателей бумажных архивов. Некоторые участники заседания обратили внимание на необходимость замены нынешней версии законопроекта, так как она регулирует все электронные документы, а не только дубликаты бумажных документов. Один из экспертов пояснил, что если проект принять в текущей редакции, все платежные документы, которые создаются в мобильном банке, придется подписывать усиленной квалифицированной или неквалифицированной подписью, так как в противном случае они не будут юридически значимы.
В то же время Центробанк выдвинул предложение разрешить банкам передавать документы, которые содержат банковскую тайну, организациям, у которых есть лицензия на создание дубликатов и конвертацию электронных документов.
По словам представителя Сбербанка, Центробанк в своей позиции по законопроекту учитывает интересы кредитных организаций. Виктор Дубровин, вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), указал, что каждый год заключается более 100 миллионов договоров, большинство из которых включают в себя десятки страниц текста и находятся в бумажном виде. Дубровин настаивает, что по всей стране одновременно происходит урегулирование десятков миллионов страховых событий и в договоры вносятся изменения. За годы миллионы документов складываются в чрезвычайно высокие расходы.
При этом, по словам эксперта, нет реальной необходимости в хранении такого массива документации. Дубровин считает, что перевод документов в электронный дубликат, которую предусматривает законопроект, обеспечивает 100%-ную защиту интересов всех участников. В связи с этим эксперт считает, что получение согласия от всех сторон является, вероятнее всего, избыточным.
По словам Тер-Степанова, до конца года уже нужно принять законопроект, так как это даст многомиллиардный эффект за счет экономии на хранении организациями бумажной документации. При этом эксперт оговорился, что больше всего бумажной документации хранится в банках, поэтому самый большой эффект получится, если под законопроект попадут все кредитные организации.
Представитель ФНС, который выступал на заседании рабочей группы, предложил принять законопроект в том виде, в каком он есть сейчас. Он объяснил это тем, что хотя бы часть участников рынка сможет начать экономить уже сейчас. Он считает, что спорные вопросы, которые связаны с требованиями к страховым компаниям и банкам, можно будет обсудить позже.
Источник: РБК