«Черные кредиторы» в профиль и анфас
Человек, у кого нет денег, хочет их занять, а тот, у кого они имеются, хотел бы их вложить. И тех, и других подстерегают мошенники. Разберемся, как распознать злоумышленников, орудующих на финансовом рынке. Перечислим способы и методы «отъема» денег у простых граждан, которые применяют преступники. Расскажем, куда пожаловаться на обнаглевших кредиторов.
Куда вложить, чтобы не потерять деньги?
Речь о небольших суммах до 1,5 миллионов рублей. Про банки наши люди наслышаны, туда и несут свои деньги в большинстве случаев. Ведь вложить можно небольшую сумму. К тому же депозит до 1,4 млн руб. будет возвращен в любом случае с процентами, действует страхование вкладов АСВ. Это означает, что все вкладчики, в том числе индивидуальные предприниматели, получат свои средства через банк-агент (не более 1,4 млн рублей в совокупности на одного вкладчика).
Таким образом, можно сберечь свои средства от инфляции. Но приумножить их – вряд ли. Ставки в банках не позволяют значительно заработать, в ТОП доходных вкладов сегодня входят банки с предложениями - 14% годовых. Средняя ставка – 11%. «Навар» невелик. И хотя все консультанты по финансовой грамотности твердят, что нельзя рисковать всеми сбережениями, тем более, если они не такие уж внушительные, наши люди жаждут чуда!
Финансовые пирамиды по сей день не теряют своей популярности, как раз по причине обещаний ожидаемых чудес. Несут граждане разным мошенникам свои денежки, не пряча их по банкам…
Аферисты без границ
Мошенники нынче тоже стали продвинутые. Они не просто зазывают народ к себе, заманивая цифрами в 100 % годовых, они научились «прикидываться» легальными игроками. Например, часто используют словосочетание «микрофинансовая организация» или «кредитный кооператив граждан».
Ведь вложения в МФО и КПК на первый взгляд схожи с банковскими депозитами. Поэтому и дурить людей проще, чем в случае с предложением купить фальшивые алмазы или вложить деньги в строительство апартаментов. Мошенники не редко ссылаются на то, что по закону МФО и КПК имеют право принимать вложения от физлиц. При этом не упоминают, что легальные МФО и КПК получают номер в реестре ЦБ, что проверить эту информацию можно легко на сайте Банка России.
Конторы «по заготовке рогов и копыт» воруют логотипы раскрученных легальных фирм, подделывают свидетельства, используют цветовую гамму не только микрофинансовых компаний, но и банков. На одной из конференций по микрофинансированию, которая проходила в Москве в 2015 году, подробно разбирался случай с компанией (условно) «Сбер-супер-касса», которая не постеснялась использовать (ни больше, ни меньше) цветовую гамму и логотип Сбербанка, лишь слегка его «улучшив».
Представители микрофинансовой организации MoneyMan рассказали, что компания выявила несколько случаев незаконного использования ее бренда. Мошенники использовали иллюстрации с сайта компании, создавали ложные интернет-ресурсы с похожей цветовой гаммой, чтобы привлечь «вкладчиков».
Преступники также собирали с населения персональные данные клиента через SMS, просили выслать сведения на электронный адрес, получали доступ к логинам и паролям людей, пользующихся интернет-банкингом, обворовывали их, «выпрашивая» деньги на оплату мифических призов.
О чем не говорят вслух, о чем кричат громко
Мошенники не упоминают, что в МФО можно вложить сумму не менее 1,5 млн рублей. А КПК должны быть в обязательном порядке членами саморегулируемых организаций. Что использовать слово «вклад» могут только банки, а с полученных доходов гражданин обязан уплатить НДФЛ. Что ни одна МФО не попросит у клиента скинуть логин и пароль от личного кабинета и ключ от квартиры, где деньги лежат. Зато аферисты во весь голос обещают баснословные проценты.
В 2016 году частным инвесторам будет проще ориентироваться
Наступивший год станет годом наведения порядка на рынке вложений в МФО. В декабре 2015 года вступил в силу закон, который вносит целый ряд важных поправок в ФЗ «О микрофинансовой деятельности». В частности, рынок решено поделить на два «лагеря».
Микрофинансовые компании (МФК) смогут не только кредитовать население и предпринимателей, но и принимать деньги от физлиц под проценты в размере 1,5 млн руб. Но для этого, они должны будут подтвердить свой статус. Они должны вписываться в нормативы ЦБ (раньше было 2, сейчас 6), иметь не менее 70 млн руб. собственного капитала, происхождение капитала также посмотрят, нужно будет проходить обязательный аудит. МФК напрямую будут контролироваться регулятором. МКК (небольшие компании) смогут только выдавать кредиты (500 тысяч рублей), принимать деньги от населения они не смогут. Контроль за МКК будут осуществлять саморегулируемые организации, членство в которых с 2016 года для МФО становится обязательным. СРО разработают стандарты, согласуют их с ЦБ.
Стандарты будут актуальны для всех СРО (их будет не больше трех). Что все это значит для простых людей? Количество игроков на рынке частных инвестиций сократится. По разным оценкам, на рынке будет работать не более 200-250 МФК. Ориентироваться на рынке инвестпрограмм станет проще. Если компания есть в списке ЦБ, то это уже гарантия того, что это не мошенники, ее проверили на предмет устойчивости.
Конечно, от банкротства никто не застрахован. Может случиться, что и легальная МФК потерпит крах. Мы видим, как сегодня это случается с банками. Но всё же это не та история, когда преступники собрали деньги с народа и скрылись в неизвестном направлении. По новому закону, добровольно выйти из реестра сможет только компания, у которой нет непогашенных обязательств перед гражданами, которые отдали ей свои деньги под проценты.
Если компания исключается из реестра по инициативе регулятора, то МФК будет введено в управляемую процедуру банкротства под контролем Банка России. В случае банкротства МФК, суммы в размере до 3 млн рублей, которые были переданы физлицами компании в качестве вложений, будут возвращаться в первую очередь. Людям нужно только заглянуть в список на сайте ЦБ и … не пойти в «пирамиды», с мечтой о сверхприбылях.
Микрокредиты под макропроценты: где у займов «потолок»
Кредитование не менее питательная среда для мошенников. В этом случае нелегалы работают «в черную», предлагая, получить средства под бешеный процент. Если есть проблемы с выплатами, то «вышибалы» научат финансовой дисциплине так, что мало не покажется. Закон таким конторам в буквальном смысле не писан, ЦБ им не указ. Работают они вне правового поля.
Такие компании также не редко называют себя МФО, хотя ими являются. Ведь это не просто словосочетание, это статус, который нужно получить. Но мошенники, естественно, не получают номеров в реестре. Не сдают отчетностей, не «заморачиваются» по поводу соблюдения антиотмывочного закона и закона о персональных данных. Размещают они свои объявления на заборах и на остановочных комплексах. Реже – в печатных СМИ и интернете.
В рекламе зачастую не указывают даже название и адрес компании, зато обещают «дать всем». Чем чревато общение c черными конторами по выдаче займов? Самое страшное – наткнуться на откровенный криминал. Это когда за малейшую задержку с выплатами кредита включают «счетчик» и начинают «прессовать» клиента.
Менее страшно, но тоже не особенно приятно – когда с клиента дерут три шкуры, начисляя, огромные проценты. В легальных-то МФО ставки не маленькие, а уж в «черных» конторах процент просто зашкаливает.
Заемщиками становятся люди без кредитной истории, с плохой кредитной историей, жители небольших поселков, где нет банков. Понятно, что МФО закладывают свои риски в процентную ставку. Но всему есть предел. По закону ЦБ определяет максимально допустимые ставки по каждому виду кредита, превысить их можно только на одну треть. То есть легальные игроки придерживаются среднерыночных значений ПСК. Если нет – их выгоняют из реестра.
Нелегальные игроки имеют немалые аппетиты – 5%-40% в день, без оглядки на среднерыночную ПСК. Мало кто знает из простых граждан, что МФО, как и банки должны соблюдать закон о потребительском кредитовании. Там много мелочей, которые защищают потребителя финансовых услуг. Например, в правом верхнем углу договора должна фигурировать эффективная ставка по кредиту - полная стоимость данного кредита, включая комиссии. Все остальные условия должны быть сведены в табличную форму.
Мелкий шрифт вне закона, документ должен быть читаемым. Клиент может подписать договор не сразу, а в течение 5 дней он может думать и оценивать его параметры. Учтен «период охлаждения». В течение 14 дней можно вернуть сумму кредита полностью, без уведомления кредитора, заплатив только сумму за срок пользования кредитными средствами. Сняты все ограничения по досрочному гашению займов.
Единственное, что может себе позволить кредитор – указать в договоре, что досрочное погашение делается в дату планового погашения кредита. Установлена планка неустойки - не более 20% годовых, если по условиям договора есть проценты за нарушения. И не более 0,1% в день, если по условиям договора за нарушение не предусмотрено начисление процентов на сумму кредита. Если компания нарушает перечисленные пункты закона, то можно ее привлечь к ответственности, пожаловаться в ЦБ или СРО, где она состоит.
В 2016 году по новому уже упомянутому закону, который вступит в марте 2016 года, заемщики легальных игроков будут более защищены в плане снижения закредитованности. В сегменте микрофинансирования введены ограничения на предельный размер задолженности по процентам к «телу» займа. Общая сумма долга по процентам не может превышать основную сумму долга в 4 раза. Если клиент взял в МФО 4000 рублей и вернул, то итоговый долг будет составлять 16 000 рублей.
Раньше сумма долга могла расти до бесконечности. Но все это актуально для клиентов легальных микрофинансовых компаний. На которые, как уже сказано, можно и нужно жаловаться, с которыми можно спорить. Если граждане связались с «черными кредиторами», то заявление нужно писать в правоохранительные органы. А все в курсе, как «быстро» там реагируют на подобные заявления.
В ноябре 2014 года по итогам второго «Форума действий», Генпрокуратуре, правительству и Центробанку было дано поручение от президента проконтролировать искоренение деятельности нелегальных финансовых компаний на территории страны. Но по оценкам экспертов Объединенного народного фронта, «воз и ныне там».
То есть вывод такой – нужно беречь свою кредитную историю, чтобы была возможность получить кредитную карту в банке под низкий процент, с грейс-периодом и кэш-бэком. Если не получилось – восстанавливать кредитную историю через легальные МФО. Они подают сведения в Бюро кредитных историй и помогают написать новые страницы кредитной истории и вернуться в строй банковских заемщиков.
Правда, настраиваться нужно на процентные ставки от 1% в день. Можно еще занять деньги в ломбарде под золото или авто. Там можно оформить заем даже под 0,3% в день. Так как обеспеченные кредиты дешевле. Но, ни в коем случае нельзя идти в подворотню к «черным кредиторам». Сначала обогреют, потом обворуют…
«Раздолжнители»: сыр в мышеловке никогда не черствеет
Особый вид мошенничества – предложение вернуть долги за заемщика, «разобраться» с МФО или банком. Компании, которые подвизаются на этом поприще принято называть «раздолжнителями». В 2015 году их стало так много, что ЦБ даже специальное предупреждение на сайте вывесил. Маскируются такие мошенники под брокеров, юристов, инвестиционные компании. Одни обещают, что за счет знания юриспруденции вынудить банк или МФО «простить» заемщику долг. И за свои услуги берут деньги вперед – твердую сумму или до 30% от суммы кредита.
Другие просто заявляют, что вернут за заемщика его долг, если он сейчас отдаст 50% от суммы кредита. Версии разные: мы вложим эти деньги в выгодный проект, который принесет баснословную прибыль. Мы добрые самаритяне и готовы за свой счет помогать гражданам бороться со злобными ростовщиками. В любом случае, убеждают, что за половину суммы от кредита, которые гражданин им отдаст наличными, они готовы «перевести» долг на себя…
В итоге, несчастный должник платит дважды. Долг остается на заемщике (потому как он подписал договор, и обязательства никуда не делись), еще и мошенникам оплатил немалую сумму, кредитная история испорчена… Если есть проблемы с выплатами, нужно обращаться к своим кредиторам. Сегодня слово «реструктуризация» перестало быть экзотическим термином.
Многие граждане знают, что это. Кризис в стране, есть заемщики, которые не по своей вине потеряли работу, у них снизились доходы, у кого-то случилось несчастье в семье. Все мы люди. Можно попросить финансовые каникулы, можно «растянуть» срок кредитования, чтобы в месяц сумма выплат была минимальной, можно попытаться договориться о снижении процента, в исключительных случаях – даже о списании долга. Хоть редко, но и такое случается.
Можно, в конце концов, продать имущество и погасить долг самостоятельно. Или пройти процедуру банкротства, если сумма долгов более 500 тысяч и не видно перспектив по возврату задолженности. Но платить за: «мы вернем за вас все долги» - это надо быть молоденькой и глупенькой блондинкой.
Но, судя по всему, и суровые черноволосые мужчины верят в чудесное избавление от долгов. Все так же статистика ОНФ говорит о том, что в регионах успешно «трудятся» более 70 таких контор. И обманутых уже тысячи! Конторы периодически меняют названия и офисы, чтобы убежать от претензий клиентов, а потом снова продолжают свое черное дело.
Быть недоверчивым на рынке финансов – это нормально
Почему люди бросаются в объятия мошенников? Причина одна – финансовая неосведомленность. Директор СРО «МиР» Андрей Паранич в 2015 году на встрече с журналистами ведущих деловых СМИ приводил статистику: 60% россиян не в состоянии нести ответственность за финансовые решения. А те, кто сказал, что «всегда готов» на самом деле просто не ведают, что творят.
Еще у нас есть национальная привычка не читать договоров. Поэтому даже грамотные люди, порой, становятся жертвами обмана. Как в том анекдоте: «В отделе статистики Microsoft вычислили, что русские – самая быстро-читающая нация в мире.
После появления на экране лицензионного соглашения из нескольких десятков пунктов, они уже через полсекунды нажимают «я прочитал и согласен с условиями». То ли некогда… То ли неудобно проявлять недоверие… на финансовом рынке быть недоверчивым – это нормально. Эту мысль нужно донести до народа. Наверное, это возможно только, когда поколение сменится?
Отрадно, что в школах сейчас начали вести уроки финансовой грамотности. Возможно, наши дети будут менее наивными, и реже будут попадаться на удочку мошенников.