Риски невозвратов при выдаче займов в МФО
На вопросы журналиста Юлии Зиберт отвечает Денис Неретин, директор по продажам ОАО «Финотдел».
Как вы оцениваете платежеспособность своих клиентов: кредитная история, скоринговые модели, оценка профилей в соцсетях, кредитные эксперты. Опишите процесс принятия решения в МФО по заемщику.
Пакет документов, которые требуются для рассмотрения заявки на микрозайм, включает паспорт, свидетельство ЕГРН и ИНН. У нас применяется собственная методика оценки заемщиков и скоринговая система, которая включает два основных этапа. Первый – это верификация, т.е. проверка благонадежности заемщика и его кредитной истории. Для этого мы сотрудничаем с бюро кредитных историй, пользуемся различными базами данных.
Второе – андеррайтинг, т.е. оценка финансового состояния бизнеса, в рамках которой мы проверяем документы, подтверждающие наличие у клиента предприятия и его платежеспособность. При необходимости менеджер компании выезжает по месту клиентского бизнеса, где может наглядно оценить его функционирование, а также просмотреть налоговые декларации, арендные документы, финансовую отчетность. Часто мы не требуем строгих форм отчетности, основывая оценку на имеющейся информации. Однако наличие отлаженной процедуры с использованием автоматизированных систем позволяет минимизировать риски невозврата.
Просрочка возросла не только у МФО, но и у банков. Андеррайтинг ужесточается. Вы стали строже в оценке заемщиков, или как изначально процесс был налажен, так и продолжаете работать?
Сам принцип микрофинансовой деятельности предполагает использование более лояльных и гибких критериев оценки потенциальных заемщиков. Однако это не значит, что микрозаймы выдаются «всем желающим». В нашей компании одобрение получает в среднем 20% заявок. Система андеррайтинга, которая разработана и применяется нами уже долгое время, позволяет поддерживать уровень риска на приемлемом уровне. Поэтому ужесточать требования к заемщикам мы не планируем, и настроены на активную работу с малым бизнесом.
На ваш взгляд, обязательное присоединение к БКИ для МФО снимет остроту проблемы – сократит количество неблагополучных кредитов?
Да, с нашей точки зрения такое решение имеет под собой все основания. Имея доступ к данным БКИ, МФО может отсеивать недобросовестных заемщиков, серьезно нарушавших свои кредитные обязательства, а также имеющих слишком много активных кредитов. В результате можно существенно снизить число невозвратов и уменьшить долю дефолтных займов, которые негативно влияют на развитие и отдельных компаний, и всего сектора в целом. Важно и то, что благодаря взаимодействию МФО и БКИ сами клиенты получают возможность формировать положительную кредитную историю и впоследствии иметь более широкий выбор доступных кредитных продуктов.
Ваше видение ситуации с базой клиентов: будет сокращаться из-за стремления к качеству портфеля, останется на прежнем уровне, будет расти за счет клиентов банков, которые не впишутся в стандарты банковской оценки?
Введение новых нормативов заставит многие МФО пересмотреть принципы своей работы и более тщательно подходить к оценке заемщиков, что может привести к уменьшению клиентской базы. Но эта тенденция будет частично нивелирована растущим спросом на займы. Микрофинансовый рынок в последние годы растет быстрее банковского кредитования. Так, в нашей компании количество обращений предпринимателей за займами за IV квартал 2013 года выросло на 30% по сравнению с аналогичным периодом 2012 года. Поэтому мы ожидаем, что объемы микрофинансирования продолжат расти, но темпы прироста могут снизиться.