Кредитную историю исправить можно
Кредитная история – первое, что оценивают банки и МФО при выдаче заемных средств. Испорченная кредитная история является мощным стоп-фактором при кредитовании. Как гражданину с «темными пятнами» реабилитироваться? Об этом рассказывает Юлия Зиберт, руководитель портала «Микрокредиты России».
Можно ли вообще исправить кредитную историю?
Можно, но не в том смысле, что плохие сведения вдруг исчезнут без следа. Мошенники предлагают такие варианты, обещают «подкупить» БКИ, провести хакерскую атаку, чтобы «вымарать» негатив, но это все фантазии, люди просто теряют деньги, а кредитная история остается прежней. Но есть способы продемонстрировать кредиторам хорошую финансовую дисциплину. При этом можно говорить только о людях, которые все же погасили кредит, но при этом у них возникали просрочки.
Тем, кто предпочел взять деньги в долг и вообще их не вернуть – вряд ли кто-то поверит в дальнейшем. Просрочки на несколько дней вряд ли станут препятствием к получению кредита, ведь кредиторы тоже люди и понимают, что причиной может стать элементарная забывчивость. Такие просрочки относят к техническим. Просрочки более 90 дней серьезно понижают скоринг заемщика. Также, как многократные, хоть и небольшие задержки, такие повторяющиеся просрочки свидетельствуют о низкой платежной дисциплине.
Если кредит все же благополучно закрыт, то банки, как правило, идут навстречу человеку, но кредит может быть выдан под более высокий процент. Что делать тем, кому отказывают в банках? В таком случае остается обращаться в МФО. Там к просрочникам относятся лояльнее, так как выдают займы под высокие проценты, то есть риск невозвратов закладывается в стоимость займа. Если в банке в принципе откажут, в МФО – выдадут небольшую сумму на короткий срок под высокий процент.
Кстати, информация о погашении займа также попадет в БКИ, то есть банки в дальнейшем смогут убедиться, что клиент вернул в срок долги, а значит, исправился. Кроме этого стоит оплатить все штрафы, налоги, погасить долги по услугам ЖКХ, алименты, вернуть любые имеющиеся долги. Подытоживая, могу сказать, что исправить в буквальном смысле страницы кредитной истории – это невозможно, а вот исправиться самому – это под силу заемщику. И продемонстрировать это кредиторам – тоже.
В таком случае без разницы в какое МФО обратиться?
Главное обратиться в легальную компанию, которая работает с номером в реестре ЦБ. Номер можно проверить на сайте регулятора, можно выбрать МФО из списка на нашем портале. Эти МФО подают сведения в БКИ.
Какие еще способы есть кроме займа в МФО и погашения всех имеющихся неоплаченных платежей, которые помогут убедить кредитора в своей благонадежности?
Можно взять pos-кредит в магазине, то есть купить товар в кредит, не отходя от кассы. Такие товары продаются с первым взносом, даются на короткие сроки, проценты по таким кредитам довольно высокие. Но в данном случае кредиторы лояльнее, так как человек уже вложился в покупаемую вещь своими деньгами, ему понятно, на что тратятся средства. Целевые кредиты помогают сформировать новые страницы кредитной истории.
Вы упоминали скоринг, что это такое?
Сегодня многие кредиторы при выдаче потребительских займов используют кредитный скоринг для анализа платежеспособности заемщика. Это означает, что клиенту присваиваются баллы по системе оценки заемщика, основанной на численных статистических методах. Не кредитный эксперт, а сама система принимает решение. Здесь есть минусы для заемщика, ведь эксперту можно объяснить по какой причине возникли те или иные просрочки, а система будет присваивать баллы «автоматом».
Скоринг может меняться, после благополучно выплаченных кредитов он повышается, после просрочек – снижается. На скоринг влияют и моменты, которые не зависят от человека. Для примера, было выяснено, что в данном регионе люди 33 лет по профессии столяр плохо отдают долги. И если вы столяр 33 лет, с пропиской в этом городе, то получить кредит у вас будет шансов меньше. Конечно, если кредитная история идеальная, то она перекроет все это, но мы сейчас говорим о людях с испорченной финансовой репутацией.
Если человеку предстоит получить ипотеку, то лучше, конечно, заранее проанализировать свою кредитную историю, постараться ее исправить, а лишь потом обращаться за жилищным кредитом. Иначе получится совсем плохо, банк откажет, а любой отказ тоже в минус заемщику. Отказы кредиторов фиксируются в кредитной истории и не факт, что другие банки станут общаться с клиентом, которому уже кто-то дал отворот – поворот.
Кстати, одобрения от банков, по моему опыту, провоцируют шквал предложений от других кредиторов. Как-то был момент, понадобились кредитные средства, я получила одобрение от одного из крупных банков. Но деньги в итоге не понадобились, и кредит я просто не стала получать. После этого на меня посыпались звонки от других банков. Причем, мне сообщали, что на мое имя уже есть предодобренный лимит, нужно только придти и забрать средства. Это еще раз подтверждает, что отказы и одобрения в кредитной истории влияют на отношения с другими кредиторами.
Есть фирмы, брокеры, которые специализируются на исправлении кредитных историй, анализируют информацию, составляют план исправления, подачи новых сведений именно в то БКИ, где содержится негатив. Главное не обращаться к столбовым посредникам, которые берут до 50% от одобренного кредита, обещают предоставить поддельные справки.
Как действовать заемщику, у которого раньше были просрочки?
Прежде чем обратиться за кредитом, стоит узнать, в каком состоянии находится его кредитная история. Есть банки и МФО, которые предоставляют услугу по получению и анализу кредитного досье. Но можно это сделать и самостоятельно. Затем согласиться на высокий процент при покупке шубы, телевизора и так далее. Выплатить кредит благополучно, оплатить все имеющиеся задолженности по налогам и штрафам. После этого можно попросить в МФО микрозайм или кредитную карту в банке с минимальным лимитом. После выплаты займа и пользования картой, можно идти в банк за ипотекой или автокредитом.
А если речь о малом предприятии?
Здесь другая проблема, чаще всего у компании просто нет кредитной истории. А это тоже стоп-фатор при выдаче заемных средств в банке. Кроме того банки требуют ликвидных залогов, которых у малышей просто нет в наличии. Банку важна и внятная отчетность, МСБ зачастую ведут всю документацию «на коленке». Если малое предприятие обратилось в МФО, то там наверняка помогут сформировать эту самую отчетность, сделать ее удобоваримой, сделают выезд на предприятие, подойдут более лояльно. Проценты будут выше, чем в банке, но с учетом того, что в банке просто не дадут ничего, для многих МФО – единственный шанс пополнить оборотные средства или перехватить денег для покупки новой техники.
Еще одна категория заемщиков – предприниматели. Им какая польза от МФО?
Банки требуют ликвидные залоги при оформлении бизнес-кредитов, в этом смысле МФО бывают полезны для предпринимателей. Там подход лояльнее, для закрытия кассовых разрывов, пополнения оборотных средств, кредиты в микрофинансовых организациях могут быть оправданы. Получив их на короткий срок, даже под высокий процент, предприниматели могут решить свои текущие проблемы. Получить кредит на открытие бизнеса здесь будет также проблематично, как в банках, если только взять кредит в качестве физлица и на эти деньги организовать малое предприятие. В целом же стартап на кредитные средства, будь то деньги МФО или банков маловероятен.
Деньги под одну «идею» предпринимателю вряд ли выдадут. Микрофинансовые организации в декабре 2017 года выдали рекордное за последние десять лет количество займов. Об этом говорится в исследовании МФК «Домашние деньги» и БКИ «Эквифакс». В декабре 2017 года МФО выдали более 2,1 млн займов на общую сумму 24 млрд рублей. В декабре 2016 года заемщики оформили не более 1,9 млн займов, что меньше декабря 2017 года на 10%. То есть интерес к бизнес-займам в МФО растет. Кстати, после того, как компания отдаст долг МФО, у нее появятся первые положительные страницы в кредитной истории. А это значит, что в дальнейшем она станет интересна и банкам.
Какие советы вы дадите читателям?
Беречь свою финансовую репутацию, взвешенно подходить к получению займов, если кредитная история испорчена, стремится ее исправить, не откладывая в долгий ящик.