Сведения о заемщиках микрофинансовых организаций
Что такое скоринг? Зачем нужно знать свою кредитную историю? Как исправить свою финансовую репутацию с помощью МФО? На эти и другие вопросы отвечает Павел Бабушкин, главный редактор ЭБК group.
Увеличилось ли количество МФО, которые присоединяются к БКИ?
Да их количество растет. Появилась и постоянно обновляется законодательная база для МФО. По одной из недавних инициатив МФО обяжут передавать данные в БКИ. Но если ты передаешь, почему бы не начать брать? Глупо упускать такую возможность. Тем более, кредитная информация, история и скоринг необходимы в повседневной работе. Чем больше информации из разных источников, тем точнее анализ заемщика. Поэтому логично, что МФО охотно заключают договоры с бюро кредитных историй, и я думаю, в дальнейшем их будет становиться только больше.
К сервису могут присоединяться и белые и серые МФО?
Белые, серые и даже черные МФО могут это сделать. Теоретически. А практически, черным и серым МФО и кредитным брокерам мы попросту не нужны. Ведь их цель – не в проверке и не в помощи клиенту. Их цель – закредитовать его как можно быстрее и как можно быстрее «отжать» свои деньги с процентами. ЭБК system создан для людей, занимающихся серьезным бизнесом. Ответственно подходящих к работе с клиентом на всех ее этапах.
Всем, и банкам, и МФО нужен качественный клиент. С хорошей кредитной историей, ответственный плательщик, чтобы выплачивал кредит как можно дольше и как можно аккуратнее. Но таких заемщиков а) мало в принципе; б) становится все меньше в силу разных причин; в) на всех не хватает. А это значит, нужно выбирать из тех заемщиков, что «похуже». А в ситуации с МФО надо из плохих заемщиков выбрать тех, кто еще может стать хорошим.
Для этого наш сервис многоуровневой проверки клиента просто незаменим. Кредитная история и кредитный скоринг клиента, оценка его социо-демографических данных и многое-многое другое. Потратив совсем немного времени сотрудник МФО, ответственный за проверку заемщика, может вполне точно и уверено сказать, подойдет такой клиент организации или нет. Хорошая микрофинансовая организация выдает кредит одному из десяти обратившихся. Но именно он и получает шанс «переписать» начисто свою кредитную историю.
Проявляют ли сами заемщики интерес к кредитным историям? Растет ли с каждым годом этот интерес?
Заемщики проявляют интерес, несмотря даже на полное или почти полное отсутствие информации по кредитной истории. Если посмотреть статистику поисковых систем, например, «Яндекса», то интерес, и его ежегодный рост, станут очевидны. Судите сами, в 2011 году кредитную историю искали в Сети всего 69645 раз. А уже в этом – 195775 раз! Рост почти на 300%! Повторюсь, это в условиях информационного вакуума. Если бы заемщики знали о кредитной истории, этот рост измерялся бы в тысячах процентов.
На ваш взгляд, стоит ли популяризировать эту услугу - предоставление кредитных историй гражданам и как?
Безусловно! Ведь кредитная история – не просто финансовая репутация. И хорошая кредитная история нужна не только для того, чтобы в банках охотно кредитовали. Она нужна для того, чтобы повысить качество жизни заемщика. Вывести его на новый для него самого уровень. Пафосно звучит? Может быть. Но это правда. Человек, активно и грамотно использующий институт кредитования в управлении личными финансами, проживает более интересную, насыщенную событиями, качественными товарами и услугами, жизнь. Сравните: всю жизнь прожить в съемной «однушке» или выстроить дом за городом? Есть разница?
Как рассказать людям о кредитной истории? Это сложная задача государственного уровня. Ведь сегодня, по данным БКИ, только 30% россиян «что-то знают» о ней, а в руках держало и того меньше – 1%.
Возможно, стоит открывать специальные образовательные центры, где каждый сможет получить азы финансовой грамотности. Сделать цикл образовательных передач на центральных каналах. Выпустить пособие и распространять его в кредитных и финансовых учреждениях. Создать информационный фон. В конце концов, раз в год присылать кредитный ответ на дом!
Если граждане будут знать все о совей кредитной истории, если будут уметь ею пользоваться, возможно и этих человеческих трагедий, которые то и дело происходят из-за банальной безграмотности заемщиков, станет меньше. Со своей стороны, мы делаем все возможное. Создали один из первых, и уж точно самых качественных сервисов Mycreditinfo.ru по получению кредитной истории и скоринга онлайн. Мы будем развивать его и продвигать, в том числе и с целью повышения общего уровня финансовой грамотности российских заемщиков.
Какие основные проблемы вы видите в формировании кредитных историй (ошибки со стороны банков, двойные титулы, технические сбои?)
Все перечисленное – технические ошибки. Стоит сюда добавить человеческий фактор. Сотрудники банков, формирующие отчеты, небезгрешны. Но это – «неизбежное зло». Да, его может быть меньше. И банки, и бюро кредитных историй делают для этого все возможное. Совсем недавно в отчетах бюро фигурировала цифра 7% кредитных историй, содержащих ошибки. Сейчас аналитики сходятся на 4%. Главный фактор, влияющий на качество кредитных историй негативно, - сами заемщики. 15% из них умудрились настолько испортить свои кредитные истории, что серьезные займы в ближайшее время им «не светят». Да что там серьезные? Обыкновенный потребительский кредит никто не даст. Конечно, плохая кредитная история - это не приговор. С ней можно работать, исправлять, реабилитироваться в глазах банков. Но факт остается фактом. Кредитные истории портятся, в основном, самими заемщиками.
Ваша компания занимается предоставление кредитных историй, можно ли обратиться за расшифровкой данных?
Специалисты Mycreditinfo.ru, безусловно, постараются оказать консультационную помощь. Объяснят основные нюансы чтения и интерпретации данных кредитной истории заемщика. Укажут на возможные причины, повлиявшие на нее негативно и способах исправить это. Однако в деталях и частностях «объяснить» кредитную историю не смогут. Для этого ее надо видеть, сопоставлять данные, слишком многое имеет значение. А поскольку сервис онлайн – полноценной беседы не выйдет. Однако не стоит отчаиваться. На Mycreditinfo.ru много полезных и интересных материалов, ознакомившись с которыми, заемщик вполне сможет разобраться со своей кредитной историей самостоятельно.
Что означает «скоринг» для клиента банка или МФО и что влияет на скоринговый балл заемщика?
Для большинства клиентов банков и МФО «скоринг», к сожалению, пустой звук. Если позволяет языковой бэкграунд, интуитивно кто-то, может, и догадается, что это что-то, связанное со счетом. Но что именно? Причина – в тотальной финансовой безграмотности населения России. Пора последовать примеру большевиков, и провести ликбез по личным финансам на всех территориях шестой части суши. Нет, правда! Это кажется единственно верным выходом. Пока же спасение утопающих – дело рук самих утопающих. Банки и МФО объясняют заемщикам многие вещи уже «по ходу пьесы». Между тем скоринговый балл влияет на самое главное в отношениях кредитной организации и заемщика. А именно – на одобрение или неодобрение кредита. Если скоринг у заемщика низкий, снижаются и его шансы на кредитование.
Нет, конечно, МФО с радостью выдадут заем и кредитному «двоечнику», но только если убедятся, что перспективы сотрудничества с таким заемщиком есть. Хоть какие-то. Но для этого придется постараться в первую очередь самому заемщику.
Расскажите про возможность исправить кредитную историю с помощью МФО.
Часто случается так, что кредитная история заёмщика ему самому и банкам напоминает зону боевых действий. Сплошные воронки и дымящаяся земля – и никаких кредитных перспектив. Но это только на первый взгляд. Исправить можно любую, даже самую безнадёжную кредитную историю. Просто для этого потребуется чуть больше сил и времени. И один из методов – это кредит в МФО.
Микрозайм для плохой кредитной истории, как ложка бульона для больного дистрофией. Гомеопатическая доза. Взяли 5.000 рублей, аккуратно их выплатили, в вашей кредитной истории появились «зеленые квадратики» своевременных платежей. Потом взяли еще, уже немного больше – 7.000 рублей. Опять аккуратно выплатили. В вашей кредитной истории появилось уже целых две положительных записи.
Потом еще и еще, по нарастающей, пока вам не удастся, хоть и на не очень выгодных условиях, но взять обычный банковский кредит. Условно: 18.000 на холодильник. Так, шаг за шагом, кредитная история исправится. Банки будут видеть – ага, у него были финансовые проблемы, но сейчас ситуация изменилась, можно кредитовать.