Что такое скоринг? Зачем нужно знать свою кредитную историю? Как исправить свою финансовую репутацию с помощью МФО? На эти и другие вопросы отвечает Павел Бабушкин, главный редактор ЭБК group.
Да их количество растет. Появилась и постоянно обновляется законодательная база для МФО. По одной из недавних инициатив МФО обяжут передавать данные в БКИ. Но если ты передаешь, почему бы не начать брать? Глупо упускать такую возможность. Тем более, кредитная информация, история и скоринг необходимы в повседневной работе. Чем больше информации из разных источников, тем точнее анализ заемщика. Поэтому логично, что МФО охотно заключают договоры с бюро кредитных историй, и я думаю, в дальнейшем их будет становиться только больше.
Белые, серые и даже черные МФО могут это сделать. Теоретически. А практически, черным и серым МФО и кредитным брокерам мы попросту не нужны. Ведь их цель – не в проверке и не в помощи клиенту. Их цель – закредитовать его как можно быстрее и как можно быстрее «отжать» свои деньги с процентами. ЭБК system создан для людей, занимающихся серьезным бизнесом. Ответственно подходящих к работе с клиентом на всех ее этапах.
Всем, и банкам, и МФО нужен качественный клиент. С хорошей кредитной историей, ответственный плательщик, чтобы выплачивал кредит как можно дольше и как можно аккуратнее. Но таких заемщиков а) мало в принципе; б) становится все меньше в силу разных причин; в) на всех не хватает. А это значит, нужно выбирать из тех заемщиков, что «похуже». А в ситуации с МФО надо из плохих заемщиков выбрать тех, кто еще может стать хорошим.
Для этого наш сервис многоуровневой проверки клиента просто незаменим. Кредитная история и кредитный скоринг клиента, оценка его социо-демографических данных и многое-многое другое. Потратив совсем немного времени сотрудник МФО, ответственный за проверку заемщика, может вполне точно и уверено сказать, подойдет такой клиент организации или нет. Хорошая микрофинансовая организация выдает кредит одному из десяти обратившихся. Но именно он и получает шанс «переписать» начисто свою кредитную историю.
Заемщики проявляют интерес, несмотря даже на полное или почти полное отсутствие информации по кредитной истории. Если посмотреть статистику поисковых систем, например, «Яндекса», то интерес, и его ежегодный рост, станут очевидны. Судите сами, в 2011 году кредитную историю искали в Сети всего 69645 раз. А уже в этом – 195775 раз! Рост почти на 300%! Повторюсь, это в условиях информационного вакуума. Если бы заемщики знали о кредитной истории, этот рост измерялся бы в тысячах процентов.
Безусловно! Ведь кредитная история – не просто финансовая репутация. И хорошая кредитная история нужна не только для того, чтобы в банках охотно кредитовали. Она нужна для того, чтобы повысить качество жизни заемщика. Вывести его на новый для него самого уровень. Пафосно звучит? Может быть. Но это правда. Человек, активно и грамотно использующий институт кредитования в управлении личными финансами, проживает более интересную, насыщенную событиями, качественными товарами и услугами, жизнь. Сравните: всю жизнь прожить в съемной «однушке» или выстроить дом за городом? Есть разница?
Как рассказать людям о кредитной истории? Это сложная задача государственного уровня. Ведь сегодня, по данным БКИ, только 30% россиян «что-то знают» о ней, а в руках держало и того меньше – 1%.
Возможно, стоит открывать специальные образовательные центры, где каждый сможет получить азы финансовой грамотности. Сделать цикл образовательных передач на центральных каналах. Выпустить пособие и распространять его в кредитных и финансовых учреждениях. Создать информационный фон. В конце концов, раз в год присылать кредитный ответ на дом!
Если граждане будут знать все о совей кредитной истории, если будут уметь ею пользоваться, возможно и этих человеческих трагедий, которые то и дело происходят из-за банальной безграмотности заемщиков, станет меньше. Со своей стороны, мы делаем все возможное. Создали один из первых, и уж точно самых качественных сервисов Mycreditinfo.ru по получению кредитной истории и скоринга онлайн. Мы будем развивать его и продвигать, в том числе и с целью повышения общего уровня финансовой грамотности российских заемщиков.
Все перечисленное – технические ошибки. Стоит сюда добавить человеческий фактор. Сотрудники банков, формирующие отчеты, небезгрешны. Но это – «неизбежное зло». Да, его может быть меньше. И банки, и бюро кредитных историй делают для этого все возможное. Совсем недавно в отчетах бюро фигурировала цифра 7% кредитных историй, содержащих ошибки. Сейчас аналитики сходятся на 4%. Главный фактор, влияющий на качество кредитных историй негативно, - сами заемщики. 15% из них умудрились настолько испортить свои кредитные истории, что серьезные займы в ближайшее время им «не светят». Да что там серьезные? Обыкновенный потребительский кредит никто не даст. Конечно, плохая кредитная история - это не приговор. С ней можно работать, исправлять, реабилитироваться в глазах банков. Но факт остается фактом. Кредитные истории портятся, в основном, самими заемщиками.
Специалисты Mycreditinfo.ru, безусловно, постараются оказать консультационную помощь. Объяснят основные нюансы чтения и интерпретации данных кредитной истории заемщика. Укажут на возможные причины, повлиявшие на нее негативно и способах исправить это. Однако в деталях и частностях «объяснить» кредитную историю не смогут. Для этого ее надо видеть, сопоставлять данные, слишком многое имеет значение. А поскольку сервис онлайн – полноценной беседы не выйдет. Однако не стоит отчаиваться. На Mycreditinfo.ru много полезных и интересных материалов, ознакомившись с которыми, заемщик вполне сможет разобраться со своей кредитной историей самостоятельно.
Для большинства клиентов банков и МФО «скоринг», к сожалению, пустой звук. Если позволяет языковой бэкграунд, интуитивно кто-то, может, и догадается, что это что-то, связанное со счетом. Но что именно? Причина – в тотальной финансовой безграмотности населения России. Пора последовать примеру большевиков, и провести ликбез по личным финансам на всех территориях шестой части суши. Нет, правда! Это кажется единственно верным выходом. Пока же спасение утопающих – дело рук самих утопающих. Банки и МФО объясняют заемщикам многие вещи уже «по ходу пьесы». Между тем скоринговый балл влияет на самое главное в отношениях кредитной организации и заемщика. А именно – на одобрение или неодобрение кредита. Если скоринг у заемщика низкий, снижаются и его шансы на кредитование.
Нет, конечно, МФО с радостью выдадут заем и кредитному «двоечнику», но только если убедятся, что перспективы сотрудничества с таким заемщиком есть. Хоть какие-то. Но для этого придется постараться в первую очередь самому заемщику.
Часто случается так, что кредитная история заёмщика ему самому и банкам напоминает зону боевых действий. Сплошные воронки и дымящаяся земля – и никаких кредитных перспектив. Но это только на первый взгляд. Исправить можно любую, даже самую безнадёжную кредитную историю. Просто для этого потребуется чуть больше сил и времени. И один из методов – это кредит в МФО.
Микрозайм для плохой кредитной истории, как ложка бульона для больного дистрофией. Гомеопатическая доза. Взяли 5.000 рублей, аккуратно их выплатили, в вашей кредитной истории появились «зеленые квадратики» своевременных платежей. Потом взяли еще, уже немного больше – 7.000 рублей. Опять аккуратно выплатили. В вашей кредитной истории появилось уже целых две положительных записи.
Потом еще и еще, по нарастающей, пока вам не удастся, хоть и на не очень выгодных условиях, но взять обычный банковский кредит. Условно: 18.000 на холодильник. Так, шаг за шагом, кредитная история исправится. Банки будут видеть – ага, у него были финансовые проблемы, но сейчас ситуация изменилась, можно кредитовать.
