Компаниям, выдающим займы нужно принять важное решение
У «серых кредиторов» компаний три пути: уйти с рынка, войти в реестр, стать окончательно «черными», с риском оказаться в тюрьме. Напомним, что депутаты намерены ужесточить наказание для «черных кредиторов» - компаний, которые выдают займы и при этом не вошли в реестр Банка России.
Законопроект № 237568-7 «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в части совершенствования правового регулирования в сфере потребительского кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг) принят в первом чтении ГД РФ 8 ноября 2017 года, в настоящее время ведется работа над поправками в данный закон. К чему готовится потребителям и компаниям, которые до сих пор работают в «серой зоне»? Об этом мы спросили директора «Центра обслуживания НКО» Ольгу Михеенко.
Пресс-служба ЦБ сообщила прессе, что только за первое полугодие 2018 года регулятор выявил 1890 организаций, осуществлявших нелегальное кредитование. Эта цифра сравнима с той, что фигурирует в реестре. На сегодня «по белому» работают чуть больше 2000 МФО. Как вы считаете, ситуация поменяется в связи с ужесточением законодательства?
Думаю, что да, введение уголовной ответственности за выдачу займов без вхождения в реестр подействует отрезвляюще на тех, кто до сих пор не понял, что времена, когда можно было давать деньги в долг под проценты без разрешительных документов окончательно прошли. До сегодняшнего дня существует только административная ответственность, сейчас максимальное наказание за незаконную выдачу кредитов - штраф до 500 тысяч рублей. Хотя сумма внушительная, все же это не тюремный срок.
Но угроза получить тюремный срок реальнее с каждым днем. Уже сегодня наблюдается тенденция, когда компании, которые в принципе не обижают своих клиентов и не являются такими уж жуткими злобными «черными кредиторами» приходят к нам для того, чтобы войти в реестр Банка Росси и продолжить свою деятельность в правовом поле. То есть даже разговоры на тему ужесточения наказаний для нелегалов принесли свои плоды. Кстати, есть компании, которые понимают, что не смогут «потянуть» регуляторную нагрузку, они приводят свои дела в порядок и самоликвидируются.
Кто же тогда те самые «черные кредиторы», которыми пугают людей, если вчерашние «черные», по вашему, вполне могут поменять «оттенок»?
Я не думаю, что есть какая-то официально признанная «палитра» на рынке. Но по моему мнению, «черные» - это компании, которые работают в стиле 90-х годов. Они назначают драконовские ставки, и это не 1,5-2% в день, это может быть и 20% в день. Они отличаются обилием незаконных и пеней при просрочке. И самое главное - они взыскивают со своих клиентов просроченные займы с помощью утюга и паяльника. Собственно, все те ужасы, которые сопутствовали рынку на первоначальном этапе – это дело рук таких вот беспредельщиков. Но есть и другие предприниматели.
Они в принципе работают по лекалам, принятым на рынке, но вот в реестр входить не спешат. Таких можно назвать «серыми». Почему не спешат? Это же означает кучу хлопот: отчетности, обучение сотрудников по ПОД ФТ, ставку надо считать, покупать программу для ведения бухгалтерского учета по ЕПС, нужно подавать сведения о своих заемщиках в БКИ, вступать в СРО и так далее, и так далее. Понятно, что все это влечет за собой увеличение штата, покупку IT-решений, это затратно. Опять же у нас проверки деятельности существуют только для «белых».
Банк России не приходит к тем, кто у них не числится. И до недавнего времени подобные «серые» компании сидели тихо и старались не привлекать к себе внимания. Вели свою деятельность в рамках этических норм, долги взыскивали вполне цивилизованно в судебном порядке. В принципе, такая фирма вполне может легализоваться. И примеры есть. Люди приводят в соответствие документацию, входят в реестр, продолжают свою работу на другом уровне.
Что касается «белых» компаний - только их можно называть МФО, ведь эта аббревиатура означает легальный статус. Только компания, которая вошла в реестр ЦБ вправе называться микрофинансовой. Но ожидать, что они все воистину скопище всех добродетелей, тоже не стоит. Довольно много нарушений допускают легальные игроки. Отличие от остальных – на них можно очень результативно жаловаться в СРО или напрямую в Банк России. Вот такой ликбез по «цветовой гамме» микрофинансистов у нас получился.
Вы упомянули, что к вам приходят регистрироваться уже действующие «серые» пока компании. Им это ничем не грозит? Их «темное прошлое» не играет роли?
Конечно, нет. Мы не прокуратура, мы те люди, которые помогает фирмам выйти из тени. Готовим все документы на регистрацию, помогаем с документацией для дальнейшей работы, если нужно. В списке наших услуг и ведение бухгалтерии по ЕПС. Зарегистрироваться лучше, на мой взгляд, до принятия закона о «черных кредиторах». Все, кто решил, что закрываться не стоит – приходите, расскажем, поможем стать легальными.
К тому же «серые» не смогут взыскивать в судах долги граждан.
Да, это очень важный момент. Если сегодня в суде у кредитора не спрашивают, является ли он состоящим в реестре Банка России, достаточно договора займа, подписанного должником, то в ближайшем будущем все поменяется. Должники нелегальных контор будут «освобождаться» от выплаты долга, как несуществующего. Как в таком случае вести бизнес? Как взыскивать долг? Мы уже сказали, что «серые» в массе своей вовсе не бегают за своими клиентами с топорами. Опять же: либо закрыться, либо легализоваться.
Вы сами как относитесь к регуляторным новациям в данной сфере?
На мой взгляд, рынок излишне зарегулирован. Он составляет ничтожную часть финансовой системы страны. И даже странно, что ему уделено столько внимания. Возможно, все дело в общественном мнении, как раз в тех жутких случаях с выбиванием долгов, которые естественно возмутили всех нормальных людей. Кидать зажигательные смеси в дома и унижать людей – это низость и это, нужно пресекать. И хотя случаев в масштабах страны было не много, но все они были громкими. Это тот случай, когда «имидж – всё».
Репутация – не пустой звук, это только на первый взгляд ее не пощупаешь руками, но она может принести, как дивиденды, так и ущерб бизнесу. Сегодня МФО это поняли. Они очень заботятся о своем имидже. Многие делают благотворительные проекты, стремятся к финансовому просвещению граждан, в целом строят социально-ответственный бизнес. Я считаю, что можно было бы не так рьяно регулировать рынок. Но вряд ли мое мнение «сделает погоду», я не депутат, не представитель ЦБ. Да и что толку обсуждать то, что уже свершилось. Кредиторам нужно оценивать реалии рынка и приспосабливаться к тому, что есть. Со своего места могу только дать совет - не рисковать: либо закрыть компанию, либо войти в реестр.