У «серых кредиторов» компаний три пути: уйти с рынка, войти в реестр, стать окончательно «черными», с риском оказаться в тюрьме. Напомним, что депутаты намерены ужесточить наказание для «черных кредиторов» - компаний, которые выдают займы и при этом не вошли в реестр Банка России.
Законопроект № 237568-7 «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в части совершенствования правового регулирования в сфере потребительского кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг) принят в первом чтении ГД РФ 8 ноября 2017 года, в настоящее время ведется работа над поправками в данный закон. К чему готовится потребителям и компаниям, которые до сих пор работают в «серой зоне»? Об этом мы спросили директора «Центра обслуживания НКО» Ольгу Михеенко.
Думаю, что да, введение уголовной ответственности за выдачу займов без вхождения в реестр подействует отрезвляюще на тех, кто до сих пор не понял, что времена, когда можно было давать деньги в долг под проценты без разрешительных документов окончательно прошли. До сегодняшнего дня существует только административная ответственность, сейчас максимальное наказание за незаконную выдачу кредитов - штраф до 500 тысяч рублей. Хотя сумма внушительная, все же это не тюремный срок.
p> Но угроза получить тюремный срок реальнее с каждым днем. Уже сегодня наблюдается тенденция, когда компании, которые в принципе не обижают своих клиентов и не являются такими уж жуткими злобными «черными кредиторами» приходят к нам для того, чтобы войти в реестр Банка Росси и продолжить свою деятельность в правовом поле. То есть даже разговоры на тему ужесточения наказаний для нелегалов принесли свои плоды. Кстати, есть компании, которые понимают, что не смогут «потянуть» регуляторную нагрузку, они приводят свои дела в порядок и самоликвидируются.
Я не думаю, что есть какая-то официально признанная «палитра» на рынке. Но по моему мнению, «черные» - это компании, которые работают в стиле 90-х годов. Они назначают драконовские ставки, и это не 1,5-2% в день, это может быть и 20% в день. Они отличаются обилием незаконных и пеней при просрочке. И самое главное - они взыскивают со своих клиентов просроченные займы с помощью утюга и паяльника. Собственно, все те ужасы, которые сопутствовали рынку на первоначальном этапе – это дело рук таких вот беспередельщиков. Но есть и другие предприниматели.
Они в принципе работают по лекалам, принятым на рынке, но вот в реестр входить не спешат. Таких можно назвать «серыми». Почему не спешат? Это же означает кучу хлопот: отчетности, обучение сотрудников по ПОД ФТ, ставку надо считать, покупать программу для ведения бухгалтерского учета по ЕПС, нужно подавать сведения о своих заемщиках в БКИ, вступать в СРО и так далее, и так далее. Понятно, что все это влечет за собой увеличение штата, покупку IT-решений, это затратно. Опять же у нас проверки деятельности существуют только для «белых».
Банк России не приходит к тем, кто у них не числится. И до недавнего времени подобные «серые» компании сидели тихо и старались не привлекать к себе внимания. Вели свою деятельность в рамках этических норм, долги взыскивали вполне цивилизованно в судебном порядке. В принципе, такая фирма вполне может легализоваться. И примеры есть. Люди приводят в соответствие документацию, входят в реестр, продолжают свою работу на другом уровне.
Что касается «белых» компаний - только их можно называть МФО, ведь эта аббревиатура означает легальный статус. Только компания, которая вошла в реестр ЦБ вправе называться микрофинансовой. Но ожидать, что они все воистину скопище всех добродетелей, тоже не стоит. Довольно много нарушений допускают легальные игроки. Отличие от остальных – на них можно очень результативно жаловаться в СРО или напрямую в Банк России. Вот такой ликбез по «цветовой гамме» микрофинансистов у нас получился.
Конечно, нет. Мы не прокуратура, мы те люди, которые помогает фирмам выйти из тени. Готовим все документы на регистрацию, помогаем с документацией для дальнейшей работы, если нужно. В списке наших услуг и ведение бухгалтерии по ЕПС. Зарегистрироваться лучше, на мой взгляд, до принятия закона о «черных кредиторах». Все, кто решил, что закрываться не стоит – приходите, расскажем, поможем стать легальными.
Да, это очень важный момент. Если сегодня в суде у кредитора не спрашивают, является ли он состоящим в реестре Банка России, достаточно договора займа, подписанного должником, то в ближайшем будущем все поменяется. Должники нелегальных контор будут «освобождаться» от выплаты долга, как несуществующего. Как в таком случае вести бизнес? Как взыскивать долг? Мы уже сказали, что «серые» в массе своей вовсе не бегают за своими клиентами с топорами. Опять же: либо закрыться, либо легализоваться.
На мой взгляд, рынок излишне зарегулирован. Он составляет ничтожную часть финансовой системы страны. И даже странно, что ему уделено столько внимания. Возможно, все дело в общественном мнении, как раз в тех жутких случаях с выбиванием долгов, которые естественно возмутили всех нормальных людей. Кидать зажигательные смеси в дома и унижать людей – это низость и это, нужно пресекать. И хотя случаев в масштабах страны было не много, но все они были громкими. Это тот случай, когда «имидж – всё».
Репутация – не пустой звук, это только на первый взгляд ее не пощупаешь руками, но она может принести, как дивиденды, так и ущерб бизнесу. Сегодня МФО это поняли. Они очень заботятся о своем имидже. Многие делают благотворительные проекты, стремятся к финансовому просвещению граждан, в целом строят социально-ответственный бизнес. Я считаю, что можно было бы не так рьяно регулировать рынок. Но вряд ли мое мнение «сделает погоду», я не депутат, не представитель ЦБ. Да и что толку обсуждать то, что уже свершилось. Кредиторам нужно оценивать реалии рынка и приспосабливаться к тому, что есть. Со своего места могу только дать совет - не рисковать: либо закрыть компанию, либо войти в реестр.
