Деньги в долг дают не только банки, но и МФО, ломбарды, кредитные кооперативы
Деньги под проценты… но не в банке! Деньги в долг дают не только банки, но и МФО, ломбарды, кредитные кооперативы. Кто контролирует эти организации. Что они из себя представляют? В банке можно получить крупный кредит, тогда как небанковские структуры выдают, как правило, микрокредиты.
Микрофинансовые организации
МФО выдают «деньги до зарплаты», суммы невелики, сроки короткие. Исключение МФО, которые специализируются на кредитах для бизнесменов, такие компании зачастую сотрудничают с банками или с фондами поддержки предпринимательства.
- МФО контролируются ЦБ наряду с банками, но требования к ним мягче
- Процентные ставки здесь выше банковских, так как сегмент клиентов часто сводится к тем, кому в банке отказали или у кого нет кредитной истории, или кредитная история испорчена
- Риски высоки, они и покрываются ставками
- Долгое время именно высокие ставки раздражали потребителей.Поэтому МФО снискали славу «жадных» кредиторов. В настоящее время принят закон «О потребительском кредите (займе)», согласно которому у ставок все же появится «потолок». Будет рассчитываться средняя ставка по рынку, озвучивать ее будет ЦБ по каждому виду займа, превысить данную ставку МФО смогут лишь на треть. Ограничению подверглись и штрафы (пени) за просрочку платежей. МФО обязаны получить номер в Росреестре
- Часть МФО добровольно входит в состав СРО (саморегулируемых организаций), а также присоединяется к «Кодексу этики» - то есть обязуется соблюдать высокие европейские стандарты деятельности МФО, в частности, когда речь о взыскании долгов. Членство в СРО планируют сделать обязательным. А вот получение «знака качества» при присоединении к «Кодексу этики» - личное дело каждой компании. Но для потребителя это признак высокой культуры обслуживания, к тому же, если появились претензии к МФО со знаком качества, можно подать жалобу в конфликтную комиссию. Она решает споры с участием своих членов в досудебном порядке
- МФО, также привлекают частные инвестиции граждан и юрлиц. Закон защищает неквалифицированных инвесторов, поэтому вложить небольшую сумму под проценты в МФО нельзя. Принимаются от физлиц денежные суммы не менее 1 млн. 500 тыс. руб. АСВ в данном случае не работает. Но некоторые МФО страхуют частные инвестиции в страховых компаниях. Процентные ставки, как правило, выше банковских
Кредитно-потребительские кооперативы граждан
Кредитные кооперативы также контролируются регулятором. Членство в СРО для них обязательно. Работу КПК проверяют ревизионные комиссии. Работают данные небанковские организации по типу «касс взаимопомощи», вступить в них можно, согласившись с правилами работы кооператива. Чаще всего формируются по какой-то общности. Например, по профессиональной – кооператив для военных. Или по месту проживания – дальневосточный кооператив и так далее.
Работают даже в небольших селениях, где нет банков и МФО. Тем самым обеспечивая населению доступ к финансовым услугам. Бывают кооперативы первого и второго уровней. Потребительский кооператив второго уровня объединяет не физлиц, как в случае с КПК 1 уровня, а пайщиков в виде юридических лиц. Членами такого кооператива являются обычные потребительские кооперативы "первого уровня", в которые входят граждане. Кроме займов, КПК также принимают паи от своих членов. Их также не страхуют в системе АСВ. Номер в государственном реестре обязателен.
Ломбарды
Ломбарды – там человек может получить денежные средства под залог какой-то ценной вещи. В настоящее время также контролируются ЦБ. Они обязаны получать номер в Росреестре. С 1 апреля 2014 года вступили в силу изменения и дополнения в Федеральный закон от 19.07.2007г. № 196-ФЗ «О ломбардах». С 22 июня 2014 года ломбарды были признаны некредитными финансовыми организациями.
Установлен временной интервал, в течение которого ломбард вправе принимать в залог и на хранение движимые вещи (движимое имущество), принадлежащие заемщику или поклажедателю и предназначенные для личного потребления: ежедневно с 8 до 20 часов по местному времени (п. 3 ст. 2 Закона № 196-ФЗ). Ломбарды обязаны отчитываться перед Банком России о своей деятельности и персональном составе руководящих органов.
Частные лица
Одолжить деньги друзьям не запрещено, но если займы выдаются систематически – это предпринимательство. Это делает человека профессиональным кредитором, со всеми вытекающими отсюда последствиями. Такой предприниматель обязан соблюдать все положения закона «О потребительском кредитовании».