Стоп-факторы при выдаче микрокредитов
На вопросы журналиста Юлии Зиберт отвечает Екатерина Казак – директор по управлению рисками сервиса онлайн-кредитования MoneyMan.
Если у заемщика были просрочки в прошлом, но кредит все же в итоге выплачен - дадите ему заем?
Правила оценки платежеспособности заемщика в Moneyman гораздо лояльнее, чем в банке. Мы готовы кредитовать клиентов даже с несовершенной кредитной историей. Более того, займы в МФО могут исправить кредитную историю заемщика, что в будущем откроет для него банковские кредитные продукты.
Другая ситуация - если есть текущие просрочки в других МФО и банках?
Мы можем выдать кредит заемщику с текущим непогашенным займом в МФО или банке. Однако, в данном случае будет играть роль то, насколько глубокая просрочка, как ее размер и текущие выплаты соотносятся с доходом заемщика. MoneyMan будет кредитовать тех, кто адекватно оценивает свое финансовое положение и понимает как и из каких источников, в какие сроки он намерен погашать задолженность. У клиента должен быть план погашения.
А если кредит выплачен с помощью принудительной продажи залога?
Любой кредитор откажет заемщику, который выплатил долг лишь по решению суда. Это ненадежный клиент, двери всех кредитных учреждений закрыты для него и надолго. В странах развитых кредитных отношений граждане берегут свои кредитные истории, дорожат своей репутацией, потому как клиенту с испорченной кредитной историей не продадут в долг и бутылку воды, а восстановить свой кредитный рейтинг крайне сложно и долго.
Может ли оказаться стоп-фактором какая-то сфера деятельности клиента?
Нет плохих профессий, если слишком низкий доход, который не позволит обслуживать финансовые обязательства.
Если у клиента много детей-иждивенцев, это может повлиять на отказ? Я слышала, что в банках есть негласные списки отраслей, которые в кризис пострадали больше всего...
Да, безусловно. Количество иждивенцев в семье влияет на возможность обслуживать долги. Но если доход позволяет воспитывать детей и принимать на себя кредитные обязательства, то МФО не откажут таким заемщикам. Банки в 99 случаях из 100 не выдадут кредит.
Если уже есть оформленные ссуды, но по ним нет просрочек.
Это говорит о том, что заемщик финансово грамотен и может обслуживать долги. На самом деле таких заемщиков большинство. Например, у заемщика есть несколько кредитных карт, потребительский кредит и автокредит или ипотека. Он обслуживает эти ссуды. Можно ли его назвать закредитованным? Нет. В России всего 26% тех, кто мог бы иметь кредиты, имеют их. Так что миф о закредитованности населения страны – это всего лишь миф.
Каков процент отказов в вашей компании, выросла ли цифра с начала года?
Уровень одобрения заявок на займы MoneyMan сегодня находится на уровне 16%. Для сегмента онлайн-кредитования такая доля одобрения заявок является довольно большой. Поскольку наша бизнес-модель не предусматривает этапа очной встречи представителя компании и заемщика, его очной оценки, то мы вынуждены все интенсивнее совершенствовать скоринговую модель, находить косвенные признаки в пользу или против решения о выдаче займа. При этом в апреле 2015 года мы внедрили высокотехнологичные системы прогнозной аналитики SAS. Эти инструменты усилили предиктивную силу нашей скоринговой модели собственной разработки и уже до конца нынешнего года мы планируем достигнуть уровня одобрения в 20%, сохраняя стоимость кредитного риска. Уже с апреля мы подняли уровень одобрения примерно на 1,5%.
При отказе, вы говорите заемщику, почему ему отказали?
Нет, мы не даем прямого ответа на этот вопрос, поскольку это противоречит политике по борьбе с мошенничествами. Ни одна кредитная организация, если их руководство и люди из департамента рисков в здравом уме не станут этого делать. Тем не менее, примерно месяц назад мы запустили услугу «Кредитный рейтинг». Это «кредитное портфолио» потенциального заемщика. Он содержит информацию о всех предшествующих и текущих кредитах и займах, а также об особенностях обслуживания долгов. Индивидуальная оценка кредитного качества выставляется по 1000-балльной шкале, отражает уровень благонадежности потенциального заемщика с точки зрения кредитора и сопровождается детальной расшифровкой данных, на основе которых была сформирована.
Пять наиболее значимых для кредитной репутации пользователя параметров подробно описаны и снабжены рекомендациями по улучшению показателя. В отчете также указана общая сумма действующих кредитов и ежемесячная финансовая нагрузка по ним, включены данные о просрочках и о том, сколько раз кредитной историей клиента интересовались различные организации. При помощи накопленной внутренней статистики MoneyMan дает оценку, насколько часто аналогичный балл встречается среди клиентов компании. График позволяет мгновенно оценить шансы на получение микрокредита: даже если итоговый балл невысок, но характерен для большого числа клиентов сервиса, шансы на одобрение велики. Т.е. наш рейтинг позволяет не только лучше других сервисов мониторить ситуацию с кредитной историей заемщика, но и получить подсказки, советы, на что конкретно обратить внимание, какой параметр «подтянуть», чтобы получить кредит в банке или заем в МФО.
Кому вы никогда не выдадите заем - портрет антизаемщика МФО.
Точный портрет «антизаемщика» описать невозможно, поскольку практически нет усредненных социально-демографических граф, судя по которым можно, что заемщик не будет выплачивать займы в полном объеме и вовремя. Тем не менее, мы абсолютно точно не выдадим заем соискателю, который имеет текущие непогашенные кредитные обязательства, просроченные на 90 дней. Негативно может повлиять на решение об одобрении займа совершение неоднократных просрочек внесения платежей до 30 дней по погашенным кредитам в течение последнего года. Нет абсолютно никаких шансов на заем в компании у тех, кто выплатил кредит по решению суда.