Долгосрочное накопительное страхование жизни набирает популярность у клиентов банков
Банки и страховщики активно рекламируют накопительное страхование жизни, что уже дало определённые результаты. После снижения процентов по вкладам клиенты пытаются найти новые варианты выгодных инвестиций. Но в краткосрочной перспективе НСЖ не поможет застрахованному заработать.
Согласно опубликованному обзору Банка России в 2019 году страховой рынок постоянно падал, а за 1 квартал 2020 года зафиксирован рост объема взносов по страхованию жизни. С января по март клиенты уплатили порядка 99 миллиардов рублей, в процентном соотношении прирост к 2019 году составил 15,9%. Страхование жизни за исключением программ страхования заемщиков при оформлении кредита продемонстрировало еще больший рост в размере 19%.
Количество оформленных договоров по этому виду страхования возросло на 3,5%. Средняя величина страховой премии увеличилась до 269 000 рублей. А в инвестиционном страховании жизни она составила в среднем 543 000 рублей. Можно сделать вывод, что ИСЖ предназначено для премиального сегмента, а НСЖ - для массового потребителя.
По сравнению с инвестиционным страхованием, накопительное позволяет заработать определённую сумму в долгосрочной перспективе, в течение не менее 5 лет - например, к совершеннолетию или свадьбе ребёнка. При этом страхователь должен понимать, что данная программа не является прямым аналогом банковского вклада. Деньги, выплаченные страховой компании, не входят в государственном систему страхования вкладов. При досрочном закрытии договора сумма выкупа будет меньше уплаченных взносов. Поэтому все риски по накопительному страхованию жизни ложатся на самого страхователя.
Клиенты имеют различные цели при заключении договоров накопительного страхования жизни. Большинство из них изначально оформляет договор сроком на год, а затем продлевает его или принимает решение инвестировать в другой проект. Получить выгоду от НСЖ можно, только пользуясь страхованием не менее 15-30 лет. За такой длительный период финансовый рынок не раз будет испытывать взлеты и падения, в том числе изменения процентных ставок. К тому же, на первоначальном этапе клиенту необходимо вносить большие взносы, что не может составить конкуренцию банковскому депозиту.
Основные преимущества накопительного страхования жизни открываются только при длительном страховом периоде. Клиент получит стабильный доход и сможет переждать спады в экономике. Даже в случае ухудшения здоровья размер страхового покрытия не пересматривается и выплачивается на тех условиях, которые были указаны в договоре.
Закон позволяет клиенту расторгнуть договор НСЖ досрочно, но это не выгодно. Страхователь получит выкупную сумму, которая была сформирована на дату расторжения соглашения. При этом сама страховая премия не возвращается. Цена возмещения также зависит от выбранной программы, чем лучше ее условия для страхователя, тем сильнее он будет ограничен при закрытии страхового договора и уплате взносов.