Какие изменения вступили в силу в законодательстве в отношении потребительского кредитования в июле
В июле вступили в силу изменения, касающиеся потребительского кредитования. Они затронули полную стоимость кредита и условия его досрочного возврата. Нововведения предусмотрены также в жилищном кредитовании.
Потребительский кредит является одним из наиболее популярных банковских продуктов среди физических лиц. С его помощью можно решить текущие потребности, например, оплатить крупную покупку. ВЗО рассмотрел основные нововведения законодательства, вступившие в силу в июле этого года.
Изменения нацелены на предотвращение действия мошеннических схем, исключения злоупотреблений кредитными организациями и прозрачное взаимодействие клиентов с финансовыми организациями, повышение привлекательности услуг банков и финансовой грамотности граждан.
Потребкредиты
С июля вступили в силу нововведения, внесенные в федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ. Они нацелены на усиление гарантий защиты прав клиентов при потребкредитовании.
Полная себестоимость кредита
Сейчас полная стоимость кредита (займа) может быть определена как в процентах годовых, так и в денежном выражении. Для расчета ПСК используется специальная формула, в которой предусмотрен расчет с точностью до третьего знака после запятой. Принято решение о том, чтобы указать данное условие не только в формуле расчета, но и в части 1 статьи 6 закона № 353-ФЗ, дополнительно уточнив в части 2.3 этой статьи, что при расчетах ПСК используется округление до третьего знака после запятой.
В статье 6 закона № 353-ФЗ введена часть 8.1, в которой предусмотрено исключать из расчета ПСК в процентах годовых по определенным видам кредитов, предоставляемых в рамках госпрограмм. В данном случае это государственные программы, по условиям которых выделяются деньги из федерального или регионального бюджета на покрытие недополученного дохода банками по выданным потребительским кредитам.
Досрочный возврат кредита
Расширены права клиентов по досрочному возврату потребкредита. Ранее допускалось в течение 14 дней после даты выдачи досрочно возвратить исключительно полную сумму потребкредита без уведомления банка и погашением процентов за фактических срок использования кредитных денег. Теперь можно вернуть ее часть.
Уточнен порядок досрочного погашения кредита или его части, если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения заявленной суммы в уведомлении о частичном или полном досрочном возврате кредита. Банк учтет имеющуюся сумму на счете заемщика или внесенную в счет частичного досрочного погашения кредита. Если имеющейся суммы не хватает на счете для погашения суммы кредита, заявленной в уведомлении банку, то в течение 3 дней банк сообщает заемщику о сумме задолженности.
В кредитном договоре разрешено указывать обязанность банка в данном случае получить согласие заемщика на учет суммы на счете, который используется для операций по кредитном договору, а также порядок действий при отсутствии такого согласия.
Ипотека
Точечно внесены изменения в регулирование правовых отношений по заключению ипотечных кредитов. В первую очередь внесена поправка, нацеленная на ликвидацию установки процентных ставок по жилищным кредитам, значительно превышающих среднерыночное значение. Для этого в соответствии с частью 11 статьи 6 закона № 353-ФЗ на потребительские ипотечные кредиты действуют ограничения ПСК.
Данная норма не позволяет, чтобы на дату подписания договора ПСК кредита в процентах годовых превышала наименьшую из следующих величин:
- 365% годовых
- Среднерыночное значение ПСК в процентах годовых соответствующей категории кредита, используемое в календарном квартале, более чем на ⅓
Ограничение ПСК позволяет защитить заемщика от чрезмерной финансовой нагрузки.
Во-вторых, нормы закона №353-ФЗ теперь распространяются и на отношения, возникающие в связи с предоставлением физлицам ипотеки. Они включают:
- Обязанность Центробанка каждый квартал рассчитывать и размещать среднерыночное значение ПСК в процентах годовых не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором это значение будет использоваться
- Исключение из учета при расчете среднерыночного значения ПСК в процентах годовых потребкредитов, предоставляемых в рамках госпрограмм
- Показатели, необходимые для определения ЦБ категорий потребкредитов
- Определение среднего значения ПСК по рынку в процентах годовых как среднего значения не менее чем по 100 крупным кредиторам по соответствующей категории потребкредита либо менее чем по ⅓ совокупного числа кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребкредита
- Конкретный объем кредитов кредитора — 20%, если при расчете среднего значения ПСК объем потребкредитов, предоставленных в одной категории одним кредиторам, составляет более 20% общего объема кредитов, предоставленных всеми кредиторами в данной категории
Выделяется три категории жилищных кредитов:
- Потребкредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой, предоставляемой на покупку недвижимости либо рефинансирование задолженности
- Потребкредиты, обязательства клиентов по которым обеспечены ипотекой, предоставляемой на покупку земельного участка или строительство жилого дома
- Нецелевые потребкредиты, обязательства клиентов по которым обеспечены ипотекой
Данные категории разделены в зависимости от наличия либо отсутствия целевого характера использования кредитных средств. К примеру, речь идет об ипотеке на покупку жилья в многоквартирном доме или строительство жилого дома. При этом заемщик предоставляет в качестве обеспечения исполнение своих обязательств залога недвижимости (прав требования участника долевого строительства по ДДУ).
Источник: Гарант