Какие штрафы с клиента могут требовать МФО и в каком размере

Юрий Муранов

Главный редактор

Преимуществом оформления займов в микрофинансовых организациях является тот факт, что в большинстве случаев они лояльно относятся к заемщикам. Это может выражаться в следующем:

• Выдаче займов по паспорту без требования дополнительных документов
• Лояльной проверке кредитной истории
• Предоставлении займов при наличии непогашенных кредитов или имеющейся просрочке
• Предоставлении отсрочки по внесению платежа по займу
• Предоставлении скидки при повторном обращении

Если не погасить займ своевременно, то МФО может наложить существенный штраф.

Причины начисления штрафа МФО

Основной причиной начисления штрафов со стороны микрофинансовых компаний является просрочка платежа по займу. Обычно в договоре с МФО указан график, в соответствии с которым необходимо вносить платежи. Если речь идет о краткосрочном займе, то это один платеж, который вносится в конце срока. Обычно он составляет 30 дней.

Как правило, это условие указывается в договоре займа. Поэтому перед подписанием договора, нужно ознакомиться с ним и узнать, чем грозит неуплата.

Какие штрафы не могут налагать МФО

Микрофинансовые организации не могут штрафовать заемщика за следующее:

• Досрочное погашение. МФО не имеет право накладывать штраф на заемщика за досрочное расторжение договора. Если компания наложила штраф, то можно обратиться в суд. В соответствии с пунктом 1 статьи 11 федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, заемщик имеет право отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом МФО до истечения срока его предоставления, установленного договором. А в соответствии с пунктом 2 статьи 11 этого же закона, заемщик может в течение 14 дней с даты оформления займа досрочно вернуть всю его сумму или часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок его использования
• Оформленную пролонгацию по займу. В некоторых случаях после продления срока погашения долга заемщику отказывают в получении очередного займа или предлагают менее выгодные условия, чем были предусмотрены ранее. Если микрофинансовая компания одобрила отсрочку, то она не должна накладывать ограничения на такого клиента. Однако обратиться в суд по этому поводу у заемщика не получится
• Реструктуризацию долга и кредитные каникулы. Если заемщику предоставлена отсрочка, то никакие штрафы за это не могут налагаться. При этом МФО может в кредитной истории указать в характеристике клиента сведения о его ненадежности, если он часто пользуется возможностью получить отсрочку платежа

Виды штрафов

Микрофинансовые компании могут налагать следующие штрафы на заемщиков:

• Единоразовый штраф представляет собой фиксированную сумму, которую компания может потребовать за нарушение клиентом условий договора. К примеру, это может быть последний платеж по займу, когда начисление процентов уже не производится. В соответствии с действующим законодательством, штраф может составлять 20% годовых от суммы долга. Однако есть штрафы, размер которых компания может установить самостоятельно и указать это в договоре

Если не погасить займ, то на сумму основного долга будет начислен штраф 20%. В таком случае заемщик должен будет выплатить 13 000 рублей и еще штраф в размере 2 000 рублей, то есть всего 15 000 рублей.

Отметка о начислении штрафа появится в кредитной истории заемщика. В ней она будет сохраняться в течение 7 лет до обновления.

• Пеня начисляется в размере 0,1% от основной суммы задолженности в день, когда производится начисление процентов

К примеру, заемщик оформил займ на сумму 50 000 рублей на 12 недель со ставкой 0,8%. По условиям договора, он должен вносить платежи каждые две недели. Если клиент своевременно вносил платеж в течение 6 недель, а потом прекратил их вносить, то каждый день будет начисляться пеня в размере 13,93 рубля. За шесть недель сумма пени составит 585,06 рубля. Однако если в конце срока не заплатить долг, то к пени прибавится еще штраф в размере 20% от суммы займа. Тогда заемщик обязан будет заплатить 10 585,06 руб.

• Отмена льгот. Постоянным заемщикам могут выдавать займы по сниженной ставке, составляющей менее 1%. Если такой заемщик нарушил условия договора, то микрофинансовая организация может на следующий займ повысить процентную ставку, например, до 1%. Такое наказание может быть предусмотрено для клиента при просрочке по займу до 1-2 недель.

Эта планка предусмотрена, чтобы не повторялись случаи 1990-х и 2000-х годов. В этот период клиенты первых МФО для выплаты небольших микрозаймов продавали квартиры и авто, поскольку с них брались очень большие штрафы.

Чем заемщику грозит неуплата штрафа

Существуют различные варианты событий при возникновении просрочки по займу.

• Напоминания от микрофинансовых компаний. На второй или третий день просрочки МФО-кредитор звонит заемщику с напоминанием о возникшей просрочке. Обычно компании самостоятельно работают с должником более месяца, а впоследствии могут продать долг коллекторскому агентству
• Коллекторы. Если напоминания от МФО не приводят к нужному результату, то компания может продать образовавшийся долг коллекторам. Далее с должником работают коллекторы и не всегда в корректной форме. Закон запрещает сотрудникам коллекторских агентств звонить по ночам, приходить домой и применять угрозы и насильственные методы воздействия на должников
• Суд. Если требования со стороны МФО или коллекторов не увенчались успехом, то они обращаются в суд. Сделать это можно до истечения срока давности — от 3 до 6 лет с момента образовавшейся просрочки. В данном случае открывается дело об административном правонарушении. Уголовное дело могут завести, когда сумма долга составляет более 1 500 000 рублей
• Судебные приставы. Если предписание суда не выполняется, то должником занимается служба судебных приставов. Они наделены правом посетить дом должника и наложить арест на его имущество в сумме, соответствующей размеру задолженности. В данном случае речь идет об основном долге, процентах и штрафе на займ. Изъятые таким образом вещи выставляют на продажу на аукционе. МФО или коллекторское агентство получают вырученные таким образом деньги

Если заемщик не может выплатить микрозайм, проценты и штрафы, то у него есть несколько вариантов решения проблемы:

• Найти необходимую сумму, продав имущество, взяв в долг у знакомых или найдя подработку
• Согласиться на судебный процесс. В некоторых случаях суд встает на сторону заемщика и помогает списать долги. Для этого необходимо доказать факт того, что он попал в сложную жизненную ситуацию либо доказать, что штраф начислен ошибочно
• Прибегнуть к процедуре банкротства. Если сумма долга, в том числе пени составляет более 500 000 рублей, то можно подать заявление на банкротство. С одной стороны это наложит некоторые ограничения на банкрота, а с другой — позволит списать долги, в том числе штрафы. К ограничениям относят невозможность оформить некоторые виды кредитных продуктов в течение пяти лет. Также лицо, признавшее свой дефолт, не сможет временно занимать руководящие должности