Как изменится портрет заемщика после уменьшения предельного размера переплаты
Узнайте, как изменения в регуляторной политике и сокращение максимальной переплаты по займам влияют на портрет типичного заемщика. Анализируем новые тенденции, финансовую грамотность россиян и перспективы рынка микрозаймов.
Портрет типичного заемщика
По данным ВЦИОМ, типичный клиент МФО в 2024 году — женщина или мужчина в возрасте от 35 до 44 лет со средним профессиональным или высшим образованием. Материальное положение — среднее, 56% клиентов МФК и МКК работают по найму, причем 57% — в должности специалиста. Половина из них состоит в браке.
Люди выбирают МФО благодаря высокой скорости оформления займов (37%) и минимальному требованию к документам (32%). Клиентов привлекает в микрозаймах высокая вероятность одобрения по сравнению с банками. Немаловажным фактором является и онлайн-оформление большинства ссуд (27%).
Как отмечает Денис Пилецкий, директор по продукту финтех-группы Cyberbird (МФО «Привет, сосед» и Finters), «репутация МФО и быстрая скорость рассмотрения заявки — два основных фактора при выборе компании, согласно опросу наших клиентов. При этом почти половина из них обязательно сравнивает условия разных организаций перед тем, как стать клиентом. Поэтому для нас важно демонстрировать высокое качество работы сервиса, прислушиваться к своим клиентам и создавать тренды на финансовом рынке».
Регуляторная политика
В 2023 году Банк России ввел макропруденциальные лимиты — количественные ограничения на выдачу займов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). Предельная переплата по займам в МФО была пересмотрена, а максимальная ставка снижена с 1% до 0,8% в день.
Портфель МФО становится все более качественным. Об этой тенденции свидетельствует сокращение доли просрочек. По данным СРО «МиР», только за 2023 год показатель снизился на 2%.
Банк России планирует ограничить предельную переплату по займам МФО со 130% до 100% от суммы долга. Ранее, в июле 2023 года, показатель сократили со 150 до 130%. Это означает, что по займу на сумму 10 000 рублей переплата сегодня не может превышать 13 000 рублей с учетом всех штрафов и пеней. В будущем она сократится до 11 000 рублей.
Регулятор также планирует ввести трехдневный период охлаждения для выдачи нового займа после погашения предыдущего, а еще установить ограничение на выдачу нескольких ссуд в одни руки. Последнюю меру планируют распространить на наиболее дорогие займы.
Как изменится портрет заемщика в будущем
Изменения в расчете ПДН, сокращение максимальной переплаты по займам и другие меры ЦБ РФ уже отразились на закредитованности населения. Портрет клиента МФО, который рисовали два года назад, мало соотносится с текущими реалиями.
Клиент МФО будущего — платежеспособный россиянин с хорошим кредитным рейтингом, для которого важна скорость принятия решений. Он не позволяет себе уходить в длительные просрочки, способен планировать бюджет и исполнять долговые обязательства.
Финансовая грамотность россиян растет. Люди постепенно учатся пользоваться займами. Уже сейчас многие заемщики понимают различия кредитов и краткосрочных микрозаймов, осознают все последствия неуплаты. Тенденция полностью соответствует целям регуляторной политики.
Спрос на микрозаймы в России продолжает расти. По данным «Скоринг Бюро», только в мае 2024 года МФО одобрили россиянам займы на 81,4 млрд рублей. Это максимальный показатель выдач за 1,5 года.
Главная задача регулятора — не допустить чрезмерного ужесточения риторики. В противном случае увеличится число отказов в выдаче ссуд. Заемщикам, которым отказали легальные кредиторы, придется обращаться к нелегальным. Риск активизации серого рынка кредитования — серьезная проблема, и с ней нужно бороться.