Что делать, если банк замечен в завышении полной стоимости кредита
Некоторые финансовые учреждения, пользуясь невнимательностью клиентов, завышают полную стоимость кредита, из-за чего граждане вынуждены нести дополнительные расходы. Что такое полная стоимость кредита, как ее определить и что делать, если кредитная организация увеличила сумму в одностороннем порядке? Расскажем в статье.
Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита (ПСК) — это фактическая сумма, которую гражданин отдаст банку за пользование заемными средствами. В нее, кроме процентной ставки, входят все платежи, прописанные в договоре и влияющие на условия. ПСК выражается в годовых процентах.
В полную стоимость кредита входят:
- Основная сумма долга и начисленные на нее проценты
- Комиссии при выдаче кредита
- Комиссии за открытие и ведение счетов и банковских карт, если они прописаны в кредитном договоре
- Оплата услуг третьих лиц, необходимых для получения кредита (страховых компаний, оценщиков, нотариусов и других)
Не учитываются при расчете ПСК:
- Оплата страхования залога (его оформление необходимо по закону и производится независимо от остальных условий договора)
- Штрафные санкции за просрочку и другие нарушения условий договора
- Комиссии за SMS-оповещение, конвертацию валюты, операции с наличными
- Комиссии сторонних банков (например, за перевод денег в счет погашения долга)
До 2014 года с данным показателем было связано много спорных ситуаций. Банки привлекали клиентов выгодной процентной ставкой, но умалчивали о сложных формулах расчетов и дополнительных комиссиях. Людям приходилось возвращать деньги с солидными переплатами. Введенные в заблуждение заемщики регулярно обращались в суд.
В 2014 году ЦБ РФ обязал банки размещать на первой странице кредитного договора полную стоимость кредита. А с осени 2023 года кредитные организации должны указывать размер ПСК на своих интернет-ресурсах и в рекламе вместе с процентной ставкой. Теперь граждане сразу видят, сколько составит переплата. Финансовое учреждение скрыло информацию в документах? Договор будет расторгнут, сделку признают недействительной и клиенту вернут излишне уплаченные средства.
Правда, есть нюансы. Если заемщик погасит долг раньше времени, оформит рефинансирование или подаст заявку на реструктуризацию, ПСК изменится. Но подобные ситуации зависят не от банка, поэтому он не будет наказан за несоответствие сумм.
ПСК указывают на первой странице соглашения в верхнем правом углу. Должны быть зафиксированы 2 величины: в процентах и деньгах. Каждый квартал ЦБ РФ публикует новые предельно допустимые значения полной стоимости кредита, которые считаются по среднерыночным показателям. В 2023 году актуальны следующие цифры:
| Вид займа | Максимальный показатель ПСК |
| Потребительские кредиты на сумму до 30 тыс. рублей |
|
| Потребительские кредиты от 30 до 100 тыс. рублей |
|
| Потребительские кредиты от 100 до 300 тыс. рублей |
|
| Потребительские кредиты свыше 300 тыс. рублей |
|
| Ипотечные кредиты на приобретение жилья и рефинансирование | 19,821% |
| Ипотечные кредиты на приобретение земельного участка и строительство | 20,387% |
| Нецелевые кредиты под залог недвижимости | 25,652% |
| POS-кредиты на срок до 1 года |
|
| POS-кредиты на срок от 1 года | 24,813% |
| Автокредиты на ТС с пробегом до 1 000 км | 21,161% |
| Автокредиты на ТС с пробегом от 1 000 км | 27,596% |
| Кредитные карты с лимитом до 30 тыс. рублей | 36,924% |
| Кредитные карты от 30 до 100 тыс. рублей | 33,377% |
| Кредитные карты с лимитом от 100 тыс. рублей | 29,203% |
| Займы в МФО без обеспечения до 30 тыс. рублей (на срок до 30 дней) | 292% |
| Займы в МФО свыше 30 тыс. рублей (на срок до 1 месяца) | 172,036% |
Верхнее ограничение действует лишь в момент первоначального подписания кредитного договора.
Что делать, когда банк завышает полную стоимость кредита
Банки используют несколько способов, как завысить ПСК, не нарушая закон:
- Вместо займа наличными предлагают клиентам кредитные карты с более высокой ПСК
- Прописывают в договоре, что процент зависит от подключения дополнительных услуг: юридической консультации или премиального обслуживания счета
- Используют механизм «лестничной» ставки. Кредит выдают на определенных условиях, к примеру, только для безналичного расчета. Если заемщик хоть раз снимет деньги в банкомате, ставка автоматически вырастет. Соответственно, увеличится и ПСК
- Заключают дополнительные соглашения, где прописывают комиссии и тарифы за определенные операции. Граждане редко обращают внимание на подобные тексты
Финансовая неграмотность населения играет на руку банкам. Эксперты ВЗО рекомендуют внимательно изучать кредитный договор на предмет дополнительных платных услуг. Подписывая документы, вы добровольно принимаете условия, предложенные банком. Впоследствии будет сложно доказать, что вас ввели в заблуждение и навязали ненужные сервисы.
Сейчас ЦБ РФ работает над тем, чтобы внести соответствующие поправки в закон и защитить граждан от недобросовестности финансовых учреждений. Но пока изменения не утверждены, заемщикам нужно самим проявлять бдительность, чтобы не переплачивать лишнего по ссуде.