Что делать вкладчикам и заемщикам, если банку объявили мораторий

Лилия Карцева

Автор

Что такое мораторий в банке

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов дает банку право на отсрочку всех платежей (с латинского термин moratorius означает «задерживающий, замедляющий»). Процедуру инициирует Банк России, когда понимает: у финансового учреждения начались проблемы, но пока непонятен их масштаб и последствия. Мораторий нужен для выяснения обстоятельств и определения дальнейших действий. 

Что делает госрегулятор во время моратория:

• отстраняет руководство банка от работы;
• назначает временную администрацию;
• проверяет документы компании.

Если не взять паузу для разбирательства, вкладчики начнут массово снимать деньги и тем самым просто уничтожат банк. 

Когда срок моратория подойдет к концу, кредитную организацию ждет 1 из следующих вариантов:

• санация учреждения (финансовое «оздоровление» за счет помощи от государства или коммерческих структур);
• передача части имущества и обязательств другому банку;
• отзыв лицензии.

Мораторий обычно вводят на 3 месяца. Но когда ситуация слишком сложная и запутанная, временная администрация просит у ЦБ РФ продления отсрочки. С учетом всех пролонгаций срок проверки не должен превышать 18 месяцев.

Что делать клиентам банка в случае введения моратория

Для частных клиентов и индивидуальных предпринимателей введение моратория означает наступление страхового случая (так же, как при отзыве лицензии). Тем, у кого оформлен кредит в финансовом учреждении, не стоит надеяться, что долг спишут и выплачивать ничего не придется. Продолжайте вносить платежи по графику. Если банк закроют, реквизиты изменят, всех заемщиков оповестят.

Вкладчикам по закону положена компенсация (все банковские депозиты автоматически страхует АСВ). По одному вкладу возвращают максимум 1,4 млн рублей (с учетом накопленных процентов). Когда сумма на сберегательном счете превышает лимит, деньги владелец пока не получит. Но прощаться с капиталом рано. В случае санации или передачи обязательств другому банку, средства вкладчикам выплатят в полном объеме, только чуть позже. Компанию лишили лицензии? Придется требовать оставшейся части вклада через суд. Клиентов вносят в реестр кредиторов первой очереди. Разбирательство может занять несколько лет.

Юридическим лицам сложнее. В случае введения моратория их счета замораживают: деньги нельзя снять или перевести на другие реквизиты. Остается лишь ждать вердикта ЦБ РФ по поводу судьбы банка. При этом предприятия обязаны и дальше выдавать зарплату сотрудникам, вовремя погашать кредиты, оплачивать налоги и обязательные взносы. Потеря доступа к счету — проблема компании. 

Мораторий на досрочное погашение кредита: что это

Мораторий применяют не только к финансовым учреждениям, но и к физическим лицам. Так, раньше банки могли запретить клиенту погашать кредит (ипотеку, автокредит или потребительскую ссуду) досрочно. За нарушение условий договора заемщику грозил штраф. До 2011 года подобное практиковалось довольно часто. Банку невыгодно, когда гражданин закрывает долг раньше времени: компания теряет выручку от переплаты по процентам. 

В 2011 году в Гражданский кодекс РФ внесли поправки. Банкам запретили устанавливать мораторий на досрочное погашение кредита. Заемщиков, в свою очередь, обязали уведомлять финансовое учреждение о планируемом закрытии ссуды минимум за 30 дней.

Что такое мораторий на банкротство

Мораторий на банкротство стал одной из мер поддержки компаний в период пандемии. Когда предприятие нарушает график выплат по ссудам, кредитор вправе инициировать процедуру банкротства в отношении юрлица. Компании могут пойти навстречу и ввести в ее отношении мораторий. Но отсрочка по платежам предусмотрена не для всех организаций, а лишь для тех, чья деятельность пострадала на фоне пандемии (к таковым относят кафе, кинотеатры, развлекательные центры).

Задача моратория — дать передышку должнику. Не исключено, что он мобилизует силы и найдет вариант решения проблемы. На период моратория приостанавливают начисление пеней и штрафов по кредитам. На зарплату, налоги и обязательные взносы отсрочку не дают: их должны выплачивать вовремя.