Можно ли выкупить свой долг у банка

Софья Галлямова

Эксперт ВЗО по банковским продуктам

Обновлено: 23 апреля 2024

В каждый кредитный договор включают пункт о возможности переуступки прав на займ третьим лицам.

Что такое переуступка прав на кредит третьим лицам

Если вы соглашаетесь на пункт о переуступке прав, в будущем банк сможет продать ваш кредит коллекторскому агентству. Когда клиент перестает погашать задолженность, финансовая организация сначала пытается решить вопрос своими силами: звонит заемщику, напоминает о необходимости оплаты. В конце концов обслуживать проблемный займ становится сложно и невыгодно. Для банка главное — вернуть свои деньги и избавиться от ненадежного клиента.

Тогда в игру вступают коллекторы: они готовы выкупить у банка задолженность. Но в чем их интерес? Во-первых, банк продаст кредит не за полную стоимость: скидка составляет от 10% до 50%. Во-вторых, служба взыскания попытается получить с клиента всю сумму и заработать за счет разницы. В-третьих, если гражданин все-таки не выполнит обязательства, агентство перепродаст долг следующей организации. Значит, коллекторы ничего не теряют.

Некоторые виды займов продавать третьим лицам запрещено. К таковым относят:

• Ипотеку
• Кредиты с поручительством
• Кредиты, обеспеченные залогом
• Застрахованные займы

Переуступку прав по займу называют цессией. Новый кредитор не имеет права ухудшать условия договора, повышать процентную ставку, назначать дополнительные штрафные санкции. Заемщика уведомляют о смене кредитора официальным письмом в течение 30 дней после сделки.

Может ли клиент сам выкупить свой долг у банка

Заемщику запрещено участвовать в договоре цессии, когда речь идет о его собственных финансовых обязательствах. Если бы подобное разрешили, то большинство клиентов перестало бы вносить платежи по графику в расчете на выкуп за меньшую стоимость. Значит, выкупить свой долг у банка напрямую нельзя.

Чтобы обойти запрет, некоторые привлекают к сделке родственников, друзей, коллег. Закон разрешает банкам продавать чужие кредиты физическим лицам, то есть теоретически процедура реальна. Главная проблема в том, чтобы финансовое учреждение согласилось на переуступку прав. Такое бывает редко: каждого потенциального покупателя банк рассматривает как аффилированное лицо и тщательно проверяет на предмет сговора с заемщиком.

Как выкупить свой долг у банка

Хотите рискнуть и попробовать выкупить кредит через представителя? Расскажем, как действовать посреднику:

1. Написать заявление с предложением выкупить кредит
2. Указать условия сделки и озвучить конкретную сумму (она не должна быть слишком низкой, банк необходимо заинтересовать)
3. Прикрепить бланк договора цессии

Теперь нужно дождаться решения. Финансовое учреждение согласилось на переуступку прав? Стороны подписывают договор цессии и уведомляют заемщика о смене кредитора.

Реально ли выкупить долг у коллекторов

Взыскание долгов с граждан — основной источник прибыли коллекторских агентств. Таким службам невыгодно переуступать кредиты третьим лицам, они идут на это лишь в крайних ситуациях, когда ссуду признают безнадежной. Как и в случае с банком, физлицо может обратиться к коллекторам через представителя с предложением выкупить долг. Алгоритм действий тот же. Посредник пишет заявление и предлагает кредитору условия. Идти навстречу или нет — агентство решает в индивидуальном порядке.

В интернете много объявлений от компаний, готовых взять на себя роль посредника и выкупить долг у банка или коллекторов. Будьте осторожны! Проверьте уставные документы организации и убедитесь, что это не мошенники. Такие компании могут взять деньги якобы на выкуп кредита и исчезнуть вместе с ними. Работайте только по договору! Перед подписанием читайте текст внимательно, желательно проконсультироваться с юристом.