Как исправить кредитную историю
Если банки отказывают вам в выдаче нового кредита, скорее всего, ваша кредитная история в плохом состоянии. Данные кредитной истории банк использует для оценки платежеспособности потенциального заемщика. В этой статье расскажем, что такое кредитная история, где ее получить, почему она может испортиться и как ее вылечить.
Что такое кредитная история и на что она влияет
Кредитная история (КИ) физического лица — запись о кредитах и займах, которые оформлял человек в течение жизни. В КИ отображаются как выплаченные в срок, так и просроченные кредиты. Кредитная история формируется на основании данных банков, микрофинансовых организаций, коллекторских агентств, ломбардов, лизинговых и инвестиционных компаний, коммерческих организаций, органов власти. Данные в КИ вносятся без уведомления заемщика.
В кредитной истории отражаются следующие данные:
- Кредитные и дебетовые карты с овердрафтом: действующие и погашенные задолженности, просрочки
- Закрытые и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, со сроками их погашения и просрочках
- Судебные взыскания алиментов, задолженностей за услуги ЖКХ, а также возмещение ущерба третьим лицам и организациям
- Задолженности, переданные коллекторам
Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регулирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ в последней редакции от 31 июля 2020 года. Кредитные истории хранятся в Бюро кредитных историй. Реестр бюро можно найти на сайте ЦБ РФ. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократился с 10 до 7 лет.
Кредитная история влияет на решение о выдаче вам нового кредита или займа. При плохой кредитной истории шанс одобрения нового займа невелик. Чтобы оценить вероятность получения кредита, проверьте свою кредитную историю. Вы убедитесь, что история в порядке или поймете, что пора ее исправлять.
Как узнать свою кредитную историю
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Компании, предоставляющие информацию о заемщиках в БКИ, обязаны сообщать данные о клиентах хотя бы в одно бюро. В какое именно — каждая организация решает самостоятельно.
Чтобы получить свою кредитную историю, узнайте, в каком БКИ она хранится. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Сделать это можно онлайн на следующих платформах:
- На портале госуслуг в разделе «Сведения о бюро кредитных историй»
- На сайте Банка России
Когда вы узнаете, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, можете запросить ее в следующих организациях:
- БКИ
- Кредитных или микрофинансовых организациях
- Операторов инвестиционных платформ
- Кредитных кооперативах, заключивших договор об оказании информационных услуг с этим БКИ
Испорченная кредитная история
Кредитная история может испортиться по вине самого заемщика, из-за банка или мошенников. Далее расскажем, как это происходит в каждом случае.
По вине заемщика
Кредитная история ухудшается, если заемщик в течение последних 10 лет совершал одно или несколько из нижеуказанных действий:
- Не вносил кредитные платежи вовремя
- Часто обращался в микрофинансовые организации
- Получил много отказов по заявкам на кредиты в разных банках
- Имеет невыплаченные долги по судебным решениям
- Не оформлял кредиты или кредитную карту, не подавал заявку
По вине банка
КИ может испортиться по вине банка, а не клиента. Так случается, если при передаче данных по кредитным договорам произошло следующее:
- Допущена ошибка: обычно так происходит при ручной переписи данных
- Нарушены сроки передачи данных: данные из кредитной организации должны поступать в бюро в течение 5 рабочих дней
- Сведения не были переданы
- Заемщику приписаны чужие долги: такое возможно при совпадении фамилии, имени, отчества и региона проживания у двух людей
- Возникли технические проблемы: сбои в работе сайта, приложения, аппаратуры, которые срывают сроки передачи данных
Из-за мошенников
Ваши личные данные могут попасть к мошенникам без вашего ведома. Кредитная история может измениться, если:
- Вы потеряли паспорт и кто-то пытался оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе сохраняются в КИ и портят ее
- Вы попались на уловки мошенников и сами передали им личные данные
- Кто-то взял кредит или микрозайм по вашим личным данным, но вы не знаете об этом. По займу растет задолженность, что ведет к ухудшению кредитной истории
Способы исправления кредитной истории
Стараясь улучшить кредитную историю, двигайтесь в следующих направлениях:
- Исправление ошибок, допущенные в ваших данных
- Удаление фиктивных договоров
- Погашение действующих кредитов и уплата взносов без просрочек
- Редкие запросы кредитной истории
- Использование новых финансовых продуктов и добросовестное исполнение обязательств по ним
Исправление ошибок
Если нашли ошибку в отчете БКИ, например, просрочку, которой не было, подайте заявление в соответствующее БКИ. Приложите доказательства для удаления неверных записей КИ. Это может быть справка банка об отсутствии долгов, исполненные платежные поручения или квитанции с датой платежа, выписка по счету за период, заверенная банком.
БКИ отправляют запрос в банк. Ошибки исправляют в течение 30 дней. Если по прошествии этого периода ложные данные не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить заказным письмом по почте.
Удаление поддельных кредитных договоров
Если в вашей кредитной истории числятся займы, которых вы не оформляли, напишите заявление в кредитную организацию. При этом требуйте, чтобы последняя сняла с вас обременения по выплате долга, а также удалите запись об этом кредите во всех БКИ.
Если договор оформлен по данным вашего действующего паспорта, который не был украден или потерян, запросите подлинный экземпляр договора и документы, которые банк использовал для идентификации заемщика при сделке, например, фото заемщика или копии паспорта. Вам может понадобиться помощь адвоката, так как потребуется работа с личными данными.
Погашение существующих долгов
Самый разумный способ показать свою платежеспособность и повысить свой рейтинг заемщика — закрыть все действующие кредиты или свести их количество к одному. Объедините небольшие задолженности в одну. Закройте ненужные кредитные карты. Заплатите штрафы и вносите платежи вовремя в ближайшие 12 месяцев.
Сокращение количества обращений в БКИ
Не запрашивайте информацию о состоянии своей КИ слишком часто. Число запросов также отражается в КИ. При этом лицо, отправляющее запрос, остается неизвестным. Для специалиста банка, частые запросы КИ могут стать сигналом, что у человека много других кредитов или ему отказали во многих кредитных организациях. Из-за этого вам могут не дать новый кредит.
Новые финансовые продукты
Можно повысить балл кредитной истории, приобретая другие финансовые продукты. Схема работает так: банк или МФО выдают небольшую сумму под проценты. Если заемщик возвращает долг вовремя, история пополняется положительными записями, которые улучшают кредитную историю.
К такому способу стоит прибегать, если у вас:
- Нет просрочек, действующих кредитов и долгов по оплате банковских услуг: годовое обслуживание, овердрафт, СМС-информирование
- Оплачены налоги, услуги ЖКХ, нет судебных процессов по неоплаченным задолженностям
Для участия в такой программе заемщик должен соответствовать требованиям банков по возрасту, гражданству, стажу работы, размеру подтвержденного дохода.
Кредитная карта
Оформите кредитную карту и закройте долг пока длится льготный период — от 100 дней и более. Так вы создаете положительную КИ без просрочек. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно даже при небольших доходах. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.
Микрокредит
Небольшой потребительский кредит — альтернатива кредитной карте. Удобнее оформить его в банке, в котором получаете зарплату, так как вероятность одобрения в этом случае гораздо выше, а данные обязательно поступят в бюро кредитных историй.
Микрозайм
Небольшой займ в микрофинансовой организации позволит легко улучшить кредитную историю при условии своевременного возврата займа. Новым клиентам МФО выдают займы без процентов на срок до 10 дней. Однако не стоит часто обращаться в МФО. У будущих кредиторов может сложиться впечатление, что у вас постоянный дефицит денежных средств, и вам откажут в выдаче нового кредита.
Депозит
Вклад, депозит или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) с положительным балансом также улучшают КИ заемщика. Для этого нужно поддерживать активность по этим продуктам от года и более. Депозит для банка — гарантия платежеспособности клиента. Банк вправе снимать деньги с депозита клиента в счет погашения задолженности по кредиту.
Рефинансирование и реструктуризация
Кредиты со сроком давности от 3 лет и более можно рефинансировать на новых условиях. Для улучшения условий кредитования можно сделать следующее:
- Внести созаемщика или поручителя
- Объединить несколько кредитов
- Взять кредит по пониженной ставке
- Сократить ежемесячный платеж
- Увеличить срок выплат
Если понимаете, что вам тяжело вносить большие платежи, проведите реструктуризацию кредита, увеличив срок и уменьшив ежемесячный платеж. Или оформите кредитные каникулы. Данные меры позволят не допускать просрочек.
Товары в рассрочку
Покупка товаров в рассрочку — еще один способ улучшить свою КИ. Задача покупателя, как и в случае с кредитом, — вносить платежи в соответствии с графиком. Такая схема работает при условии, что рассрочку дает банк, а не сам магазин, так как именно банк предоставляет сведения в БКИ.
Специальные программы
В некоторых банках разработаны многоступенчатые программы для улучшения кредитной истории заемщика.
Такую услугу предоставляет Совкомбанк. Программа «Кредитный доктор» состоит из 4 ступеней, на каждой из которых клиент получает свой продукт:
- Страховой полис в кредит
- Кредит на карту для безналичного использования
- Кредит наличными
- Кредит на крупную сумму
Каждая ступень состоит из трех программ, которые различаются по стоимости. Участник переходит на следующую ступень при успешном прохождении предыдущей. Чтобы участвовать в программе, нажмите на кнопку «Подать заявку».
Итоги
Если планируете постоянно пользоваться кредитными услугами банков, важно заботиться о кредитной истории. Для этого нужно вносить платежи по действующим кредитам вовремя, не допускать налоговых и судебных задолженностей. Также важно проверять свою историю 1-2 раза в год, чтобы не допустить ошибок банка или проделок мошенников. Будьте бдительным и ответственным заемщиком. Тогда ваша кредитная история будет в порядке, и любой банк будет рад сотрудничеству с вами.
Видео с советами по улучшению кредитной истории
Часто задаваемые вопросы
Как улучшить кредитную историю, если брал микрозайм?
Необходимость исправить КИ может возникнуть, если заемщик нарушил условия договора, кредитор допустил ошибку при передаче данных в БКИ, займ на имя клиента взяли мошенники. В первом случае, нужно погасить долг и затем постепенно брать небольшие суммы, вовремя возвращать и таким образом перекрыть негативные записи. Неверные сведения нужно доказать документами и направить заявление в БКИ об исправлении. С мошенниками нужно решить вопрос с кредитором, полицией и судом, а затем обращаться в бюро. Других способов улучшить КИ нет. Не верьте посредникам, которые обещают за деньги исправить досье, даже для злостных неплательщиков — они являются мошенниками.