ОСАГО

ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) — это одна из разновидностей страхования ответственности, которая появилась в США в 20-х годах прошлого века. Спустя 20 лет она широко распространилась по Европе, а затем и во всем мире. Сейчас такое страхование предусмотрено в большинстве стран мира, а также в рамках международных соглашений («зеленая карта»). В РФ, согласно законодательству, полис ОСАГО должен оформить каждый автовладелец.

Объект страхования в рамках ОСАГО представлен имущественными интересами, которые связаны с риском гражданской ответственности. Обязательства хозяина транспортного средства (ТС) возникают по факту нанесения ущерба потерпевшему посредством этого ТС.

Эта разновидность страхования была введена в качестве социальной меры, направленной на обеспечение гарантий финансового возмещения ущерба, причиняемого владельцами ТС. Также ОСАГО повышало уровень безопасности дорожного движения.

Участники ОСАГО

Участниками российской системы ОСАГО являются:

• Страховщик — организация, которая получила лицензию на заключение договоров обязательного страхования гражданской ответственности с владельцами ТС. Лицензия выдается федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью
• Страхователи — лица, с которыми страховщик заключил договор обязательного страхования
• Страховые посредники — брокеры и агенты
• Выгодоприобретатели — лица, которым был нанесен ущерб в автомобильной аварии
• Российский Союз Автостраховщиков, который аккумулирует средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат. Также эта организация производит компенсационные выплаты

Выплаты по ОСАГО

Выплаты по полису ОСАГО производятся в случае причинения ущерба при участии автомобиля, на который оформлен полис и только на территории РФ.

При зафиксированном факте дорожно-транспортного происшествия (ДТП) полис ОСАГО компенсирует пострадавшей стороне ущерб имуществу и здоровью (в том числе дополнительное питание, протезирование, оплата ухода, лечение в санатории и другие расходы), утраченный заработок, расходы на профессиональную переподготовку потерпевшего, а также расходы, связанные с потерей кормильца и расходы на погребение. Максимальный размер компенсации в случае наступления страхового случая определяется характером причиненного ущерба.

Например, если водитель стал виновником ДТП, страховая компания компенсирует стоимость ремонта до 400 000 рублей за каждый автомобиль. При причинении вреда здоровью максимальная выплата составит до 500 000 рублей на каждого потерпевшего. Виновник ДТП ремонтирует свой автомобиль и обеспечивает реабилитацию своего здоровья за свой счет. Страховка ОСАГО не компенсирует:

• Ущерб, нанесенный при использовании ТС, не указанного в договоре
• Вред или обязанность по возмещению упущенной выгоды
• Вред в ситуации использования ТС в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в отведенных для этого местах
• Ущерб окружающей среде
• Вред, причиненный перевозимым грузом (если такой риск не был застрахован)
• Вред здоровью или жизни работников, находившихся при исполнении ими трудовых обязанностей (если вред компенсируется в соответствии с другими положениями страхового законодательства)
• Убытки, понесенные работодателем вследствие причинения вреда работнику
• Вред, причиненный водителем управляемому им ТС (а также прицепу, грузу, установленному оборудованию, имуществу)
• Вред, причиненный при погрузке на ТС, или при разгрузке
• Повреждение (уничтожение) зданий и предметов любой ценности, объектов интеллектуальной собственности
• Вред жизни, имуществу и здоровью пассажиров при их перевозке (если предусмотрен иной, установленный законодательно, вариант возмещения перевозчиком вреда имуществу, здоровью и жизни пассажиров)

Страхование дополнительных рисков в рамках ОСАГО

Застраховать дополнительные риски можно с помощью добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО). При условии доплаты за полис страхователь увеличивает максимальные выплаты потерпевшему в случае ДТП.

Например, при наличии ОСАГО выплата страховой компании за ремонт автомобиля потерпевшего составит 400 000 рублей. Если ремонт требует 1 000 000 рублей, 600 000 рублей будет доплачивать виновник ДТП. Если у виновника ДТП дополнительно к ОСАГО оформлено ДСАГО на выплату до 1 000 000 рублей, страховая компания покроет все расходы полностью — страхователь не должен будет ничего доплачивать потерпевшему из своего кармана.

Несмотря на явные достоинства, этот продукт не пользуется популярностью у страхователей, так как стоит он дорого. По словам страховщиков, средняя выплата по ОСАГО составляет 70 000 рублей, а дополнительные средства требуются достаточно редко.

Нужно ли возить с собой полис ОСАГО

Если полис ОСАГО оформлен в электронном формате, водитель не обязан возить его с собой. Однако сотрудник ГИБДД не всегда может проверить электронную базу. С целью исключения таких ситуаций страховщики рекомендуют возить распечатанный вариант полиса при себе.

Стоимость и коэффициенты ОСАГО

В августе 2020 года в РФ действуют новые правила расчета стоимости полисов ОСАГО, основанные на применении коэффициентов. Такой подход позволяет максимально точно отражать фактический риск в цене полиса.

Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается как произведение базовой ставки и коэффициентов. Базовый тариф устанавливается в индивидуальном порядке в диапазоне от 2 224 до 5 980 рублей (по данным на 2022 год). Точную стоимость ОСАГО можно рассчитать на сайте Российского союза автостраховщиков.

Коэффициенты определяет Центробанк РФ. На них влияют:

• Территория основного использования ТС
• История оформления страховых компенсаций в предшествующее время (наличие или отсутствие)
• Технические характеристики ТС, а именно — мощность двигателя
• Сезонность эксплуатации ТС
• Возраст и стаж водителей, которые допускаются к управлению ТС
• Допуск к управлению ТС водителей без ограничений или только тех, кого указал страхователь

Не всегда применяется полный набор коэффициентов. Например, сокращенный набор коэффициентов применяется в случае страхования на время следования к месту регистрации, а также для временного использования ТС на территории РФ, зарегистрированного за рубежом.

Скидки при покупке ОСАГО не предусмотрены, так как тарифы на этот вид страхования устанавливаются государством. Если в обсуждении условий идет речь о скидках, которые не связаны с безаварийным вождением, то скорее всего, страхователь является мошенником.