Сберегательный сертификат
Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая подтверждает внесение в банк обозначенной суммы и право получения по истечении оговоренного срока денег с прописанными в документе процентами. Вкладчик может предъявить сертификат к оплате в любом из отделений кредитного учреждения.
Порядок выпуска и обращения сертификатов регулируют нормативные акты Центрального Банка РФ. Их выпускают только банки, которые обязаны регистрировать условия эмиссии и оборота ценных бумаг. При этом не каждый банк может стать эмитентом сертификатов — он должен соответствовать определенным требованиям:
- Срок работы в системе не менее двух лет
- Опубликованная в средствах массовой информации и заверенная аудитором годовая отчетность
- Ведение деятельности в строгом подчинении законодательству и регулирующим нормам Центробанка
- Размер резервного фонда банка — более 15% от оплаченного капитала
- Необходимый объем резервов для погашения кредитных обязательств
Сберегательный сертификат физического лица может быть оплачен наличными либо безналичным способом. Расчеты по депозитному сертификату юридического лица возможны только в безналичной форме.
Данный вид ценной бумаги обладает следующими параметрами:
- Печать на специальном бланке с высокой степенью защиты от подделок
- Выпуск на предъявителя или в именной форме
- Валюта документа — российский рубль
- Срок действия — от 3 месяцев до 3 лет, не подлежит продлению
- Владельцем могут быть как граждане России, так и нерезиденты
- Фиксированный неизменный процент, который начисляется только в период действия документа
- Не предусматривает пополнение либо частичное снятие средств
- Может быть переуступлен другому лицу простым вручением для сертификата на предъявителя либо через договор цессии для именной формы
- Подлежит восстановлению при потере
- Может быть передан по наследству
- Не может использоваться для расчета в торговых сделках
- Может использоваться в качестве залога при получении кредита
Процентная ставка по сберегательным сертификатам обычно выше, чем по обычным вкладам. Проценты выплачиваются одновременно с основной суммой. Если клиент досрочно закрывает сертификат, то процент рассчитывается по установленной процентной ставке для вкладов до востребования.
01.06.2018 вступили в силу поправки в Гражданский кодекс, которые изменили некоторые условия выпуска и оборота данного вида ценных бумаг:
- Можно получить только именной документ, сертификаты на предъявителя более не выпускаются
- Сберегательный сертификат подлежит включению в систему страхования вкладов
- Сертификаты для организаций не застрахованы государством
Преимущества сберегательных сертификатов:
- Более привлекательная процентная ставка, чем по простым банковским вкладам. Особенно разница ощутима при пересчете процентов на долгий срок
- Простота оформления и использования документа
- Удобство применения для транспортировки либо хранения большой суммы - одну бумагу скрыть проще, чем пачки денег
Недостатки сберегательных сертификатов:
- Для управления вкладом нужно посещать офис банка, нет возможности сделать это дистанционно
- Количество банков, предоставляющих такую услугу, невелико
- При досрочном возврате теряется доход