Что такое льготный кредит

Софья Галлямова

Эксперт ВЗО по банковским продуктам

Обновлено: 23 января 2023

Кто может получить льготный кредит

Программ господдержки много. Но все они подразделяются на три большие категории в зависимости от цели: инвестиционные, антикризисные и для пополнения оборотных средств.

Самая известная — программа льготного кредитования для предприятий малого и среднего бизнеса в рамках национального проекта «МСП и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Она была запущена в феврале 2019 года и продолжает действовать до 2024 года. В программе участвуют 100 финансовых организаций из России. Кроме того, есть оборотная программа Банка России и программа Минэкономразвития (1764 по номеру постановления правительства).

Если говорить в целом, то существуют определенные критерии. В первую очередь сниженную ставку получают:

• Организации из социально значимых отраслей экономики
• Компании и ИП из списка отраслей, пострадавших в связи с COVID-19
• Компании и ИП из дополнительного перечня, которым требуется поддержка

В большинстве случаев на снижение процентной ставки могут рассчитывать ИП и ООО с наемными работниками. Чтобы понять, можете ли вы рассчитывать на особые условия, необходимо:

Для участия в программе приоритетное значение имеет код ОКВЭД (основной или дополнительный). Например, к льготным отраслям относятся предприятия розничной и оптовой торговли, сельское хозяйство, туризм (только туры по РФ), наука, образование, IT, здравоохранение и так далее. Также оценивается выручка фирмы за календарный год и численность наемных работников.

В частности, по программе «МСП и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» обороты компании не должны превышать 2 млрд. рублей за 2021 год, а число сотрудников по трудовым договорам должно быть до 250 человек.

Для получения льготы компания должна быть действующей: если была приостановка деятельности или инициирована процедура банкротства, на помощь претендовать не получится. Тоже самое касается и ИП, прекративших свое существование.

Имейте в виду: не все банки готовы предоставить кредит по льготной ставке. Нужно выбирать финорганизацию, которая присоединилась к конкретной программе и соответствует требованиям. У кредиторов могут быть свои требования к заемщикам.

Какая сумма полагается и на какие цели

Сумма кредитования и ставка зависят от множества факторов: как внутренних, так и внешних. К ним, в частности относятся:

• Ключевая ставка ЦБ РФ
• Состояние экономики в целом
• Обороты бизнеса за отчетный период
• Сфера деятельности
• Численность наемных работников
• Цели заемщика

Обратите внимание! В 2022 году кредит под льготные проценты могут получить не только организации и ИП, но и самозанятые. Плательщики НПД могут занять до 500000 рублей по ставке до 15% годовых до конца текущего года.

По программе стимулирования кредитования Корпорации МСП и Банка России субъекты малого и среднего предпринимательства могут занять от 3 млн. до 1 млрд. рублей. По оборотной программе Банка России — до 300000 рублей (малый бизнес) и до 1 млрд. рублей (средний бизнес). По программе Минэкономразвития «1764»:

• 500000 рублей — минимальная сумма
• До 200 млн. рублей — для микропредприятий
• До 500 млн. рублей — для пополнения оборота
• До 2 млрд. рублей — для инвестиционных целей

Часто льготные кредиты выдают траншами (частями), каждая из которых составляет определенную сумму. Например, в 2020 году действовала гос. программа для организаций, сильно пострадавших от короновируса, согласно которой выплачивали МРОТ за 2 месяца на каждого сотрудника с учетом всех надбавок и взносов.

Денежные средства можно потратить на нужды бизнеса:

• Формирование фонда оплаты труда
• Погашение долговых обязательств
• Покупку имущества
• Инвестиции в развитие компании
• Рефинансирование
• И иные

Кредит на пополнение оборотных средств актуален, если у компании в силу валютных колебаний не хватает средств для закупки товаров у поставщиков. До 30% инвестиционного кредита можно потратить на текущие расходы, если они связаны с реализацией проекта. Кроме того, по сниженной ставке можно оформить рефинансирование.

Нельзя направить заемные средства на выплату дивидендов, выкуп акций компании или долей в уставном капитале, а также на благотворительные цели. Расходы придется подтвердить документально.

Процентные ставки по льготному кредиту

Ставки в 2022 году для субъектов МСП варьируются, и составляют от 3 до 15%. Системообразующие предприятия могут рассчитывать на дополнительную поддержку — антикризисные кредиты по ставке 8,5% годовых.

Если предприниматель не выполнит все условия, предусмотренные выбранной программой, то придется вернуть сумму заемных средств с учетом начисленных процентов. При этом кредитор не сможет взимать с заемщика комиссии, сборы и иные платежи по договору, помимо штрафов за неисполнение условий соглашения.

Сроки погашения кредита

Взять заемные средства можно на срок до года (на оборотные средства), до 10 лет (инвестиционные цели), на срок первоначального кредита (по рефинансированию). Все зависит от выбранной программы.

Какие документы потребуются

Из документов нужно собрать и предоставить в банк:

• Заявку на кредит
• Анкету заемщика
• Копию паспорта учредителей
• Правоустанавливающие документы на бизнес
• Свидетельство о праве собственности на коммерческую недвижимость или договор аренды
• Отчетность за несколько налоговых периодов

Также вам потребуется справка из ФНС об отсутствии задолженности по налогам и сборам перед бюджетом и внебюджетными фондами, перечень объектов, которые будут выступать предметом залога по кредиту. Банк может запросить дополнительные сведения и документы по своему усмотрению, которые подтвердят соответствие бизнеса выбранной программе.

Какую меру поддержки можно получить?

На сегодняшний день субъектам МСП доступны следующие программы господдержки для субъектов МСП:

• Программа Министерства экономического развития России ПП 1764 — до 10,75% годовых
• Программа Министерства экономического развития России (для «микропредприятий») — до 11,5% годовых
• Программа льготного кредитования города Москвы — до 9% годовых
• Программа поддержки начинающих предпринимателей Москвы — до 9,8% годовых
• ПСК-инвестиционная — до 15% годовых (до 13,5% для субъектов среднего предпринимательства)
• Программа Минцифры — для аккредитованных компаний из IT-сферы — до 3% годовых, сумма на проект — от 5 млн. до 5 млрд. рублей

Это далеко не полный перечень доступных льготных программ, в которых могут участвовать субъекты МСП в 2022 году.

У некоторых банков, например, Сбербанка, есть специальные сервисы которые проверяют организацию на соответствие заявленным требованиям для получения мер государственной поддержки. Решения принимаются индивидуально по каждому клиенту: подавайте заявки, пробуйте, и у вас обязательно получится выбрать подходящий банковский продукт.

Полную информацию о реализуемых программах поддержки бизнеса можно получить у менеджера в обслуживающем банке. Кроме того, выбрать подходящую программу на сайте Корпорации МСП и портале «Мой бизнес».

Заключение

Льготный кредит могут получить предприятия малого и среднего бизнеса при выполнении определенных условий. Взять деньги можно на разные цели: инвестиционные, на развитие бизнеса, на пополнение оборотных средств и так далее. Многое зависит от выбранной сферы деятельности по ОКВЭД, численности наемных работников и оборотов.

У компании не должно быть непогашенной задолженности по налогам и сборам, превышающей 50000 рублей. Необходимо собрать полный пакет документов, соблюсти требования выбранной программы и вовремя вносить платежи, чтобы банк не повысил льготную ставку в одностороннем порядке.

Необходимо понимать, что сниженная ставка по инвестиционному кредиту может измениться после окончания срока действия программы государственной поддержки. После этого банк может изменить параметры кредитования по своему усмотрению. Всегда обращайте внимание на срок действия программы. Нужно внимательно изучать договор, так как в нем могут быть прописаны дополнительные условия.