Треть россиян оформляют новые кредиты при наличии не менее четырех ссуд

Среднее число кредитов на одного заемщика за пять лет увеличилось на 30%. В зоне риска оказывается больше людей, так как часто заемщики, стремясь быстрее получить кредит или рассчитывая на большую сумму, завышают свои реальные доходы. В наибольшей зоне риска находятся заемщики с небольшими доходами и значительной долговой нагрузкой.

Во-первых, уровень доступности кредитов значительно возрос в сравнении, например, с пандемийным периодом. Банки стали предлагать еще больше разнообразных кредитных продуктов с гибкими условиями, что делает их более доступными для широких слоев населения и стимулирует заемщиков пользоваться ими чаще и в больших объемах.

Во-вторых, на то, что заемщики продолжают брать новые кредиты при уже существующих четырех и более ссудах, влияют и поведенческие аспекты. Для некоторых это необходимость обеспечения повседневных потребностей и непредвиденных расходов, которые нельзя отложить. Некоторые видят в новых кредитах возможность рефинансирования существующих долгов на более выгодных условиях за счет снижения ежемесячных платежей и экономии на процентах.

Еще причиной возросшего интереса россиян к кредитам стали спонтанные покупки и рост доходов, который влечет за собой большее потребление. Соответственно, несмотря на выросшие доходы, траты тоже увеличиваются.

Портфель потребительских кредитов может вырасти на 15–18% против ранее ожидавшихся 12–17% в 2024 году. И это если не говорить о росте количества кредитных заявок в 2023 году в сравнении с 2022 годом. В первом квартале 2023 года было на 15% больше заявок, чем в последнем квартале 2022 года.

Если комплексно подходить и рассматривать систему кредитования граждан как часть кредитной системы, а ту в свою очередь как часть всей финансовой системы в рамках национальной экономики, то можно отметить следующее. Закредитованность населения является угрозой для финансовой стабильности государства.

Об этом говорится в Информационном сообщении Банка России от 29.11.2024 года. Сообщается, что Банк России сохранил на I квартал 2025 года значения макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам (займам), установленные для IV квартала 2024 года, и снизил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам.

Второй момент — растущие вслед за ключевой ставкой ЦБ ставки по кредитам, особенно ипотечным. Здесь за последние пять лет наблюдаются стойкие тенденции к росту, а значит граждан тем самым вынуждают вкладывать в обслуживание ипотечных долгов еще больше средств, сил и личного времени. При отсутствии соразмерного роста доходов увеличиваются риски невозврата кредитных средств.

Если ставка по ипотеке достигнет 30%, она наверняка перестанет быть массовым инструментом для новых заемщиков, страна может столкнуться с бумом рынка съемного жилья. Можно предположить, что рост ипотечных ставок приведет к уменьшению закредитованности, однако это может ударить по моральному состоянию молодых семей, у которых изменится картина будущего, и вряд ли такие ставки будут способствовать желанию заводить много детей.

Другой важный момент — уровень финансовой грамотности населения. Тема модная, однако для многих неизведанная.

Консультаций никогда не бывает слишком много. Важно, чтобы они происходили не из рекламных каналов, не были скрытыми продажами, а чтобы граждане действительно умели ориентироваться и хоть как-то прогнозировать свои финансовые решения. Иными словами, необходимо прививать гражданам привычку в обязательном порядке пользоваться услугами независимых финансовых аналитиков, а не довольствоваться рассказами кредитных специалистов тех банков и МФО, в которых оформляется кредит или займ.