Итоги вебинара «Деньги в разных карманах» с участием Михаила Штейнбока

Вита Жизневских

Эксперт ВЗО по займам и банковским продуктам

Опубликовано: 12 сентября 2022

Михаил Штейнбок работает в сфере финансов 28 лет, из которых 20 лет руководит региональными филиалами коммерческих банков. Будучи экспертом в области финансов, он на протяжении 8 лет занимается финансовым консультированием и инвестирует самостоятельно.

Вебинар был посвящен особенностям личных и бизнес-финансов, управлению капиталом. Также были рассмотрены главные ошибки, совершаемые предпринимателями при смешивании личных и бизнес-финансов. Большое внимание эксперт уделил вопросу составления личного бизнес-плана и поделился лайфхаками для защиты личных финансов.

Сложный процент

В качестве вступления к основной теме Михаил Штейнбок рассказал об особенностях формирования капитала с помощью сложного процента. Для того чтобы накопить 1 000 000 рублей при условии ставки 9% годовых, понадобится ежемесячно на протяжении 30 лет откладывать по 561 рублю в месяц, на протяжении 10 лет — по 5 033 рублей.

В первом случае общая сумма вложенных средств составит 201 960 рублей, во втором — 603 960 рублей. В обоих случаях сумма накоплений будет равна 1 000 000 рублей.

Примеры ошибок при смешивании личных и бизнес-финансов

В этой части вебинара было рассмотрено несколько примеров, иллюстрирующих ошибки предпринимателей при смешивании личных финансов и финансов бизнеса:

• Хозяйка небольшой полиграфической компании — обслуживает бизнес, а не бизнес обслуживает ее
• Владелец строительного бизнеса — не разделяет личные и бизнес-финансы. Материальных проблем нет, но это до тех пор, пока хорошо идут дела
• Владелица нескольких массажных салонов — развивает бизнес, а личным финансам уделяет недостаточно внимания

Цели для личных и бизнес-финансов

Цели личных и бизнес-финансов нередко смешиваются. Однако и теми, и другими финансами нужно управлять. Разные цели — разное управление. Разное движение к цели — разные действия.

«Управление — движение к цели». Это самое короткое и точное определение понятия «управление». Невозможно ехать, если не знать, куда ехать. Если мы хотим управлять финансами, необходимо понимать цель управления.

Цели для финансов бизнеса

Цель у финансов бизнеса, как и у бизнеса в целом, одна — прибыль. Управлять финансами бизнеса нужно только ради получения прибыли.

Цели для личных финансов

Кроме регулярных трат (ежегодные отпуска, страховки, деньги, необходимые для получения образования, покупки квартир детям, автомобилей, дачи и т. д.) у любой семьи есть две цели:

• Активный период: формирование капитала до 65 лет
• «Золотой» период: использование капитала — до 100 лет

Личные и бизнес-финансы: какие из них важнее

Цель управления личным капиталом — создать необходимый капитал к определенному сроку и достичь своих личных целей. Бизнес входит в личные финансы.

Из чего состоят личные и бизнес-финансы

Активы — это любое имущество, которое находится в собственности и имеет рыночную стоимость. К активам относятся деньги в кошельке, банковские вклады, инвестиции, квартира, которая сдается в аренду. Квартира, в которой живет собственник — это тоже актив.

Некоторые активы могут приносить доход, а некоторые не предназначены для этого. Однако они все равно будут активами, потому что их можно превратить в деньги.

Для того чтобы управлять финансами, их нужно контролировать. Чтобы контролировать финансы полностью, следует использовать формулу: капитал = активы – долги.

Для контроля финансов необходимо записывать расходы и доходы, однако этого недостаточно. Общая характеристика финансов — это капитал, и важен не его размер на данный момент, а то, как он меняется. Если он увеличивается — хорошо. Если уменьшается — плохо. Объем капитала должен расти, а не сокращаться.

Что происходит с капиталом: пример расчета (в рублях)

Например, сумма активов составляет 4 100 000 рублей:

• Квартира — 3 000 000 рублей
• Машина — 1 000 000 рублей
• Счета — 100 000 рублей

Сумма долгов составляет 1 220 000 рублей:

• Ипотека — 1 200 000 рублей
• Кредитная карта — 20 000 рублей

При получении дохода от бизнеса в размере 150 000 рублей капитал увеличится — на счете образуется 250 000 рублей. Если из этой суммы погашен долг по кредитной карте, с капиталом не произойдет никаких изменений. Деньги просто перейдут в другую категорию.

Если из этой же суммы будет оплачена покупка оборудования для бизнеса, капитал также не изменится. В случае оплаты рекламы или покупки материалов для бизнеса денег станет меньше — капитал сократится.

Контроль капитала

Контроль капитала позволяет понимать, что происходит с ним в целом. Доходы увеличивают капитал, расходы уменьшают, независимо от того, тратятся собственные или кредитные деньги.

В то же время погашение кредита на размер капитала не влияет — денег становится меньше, но и долги также сокращаются. В результате размер капитала остается прежним. Контроль капитала можно проводить каждый месяц.

В каком секторе личных финансов находится бизнес

Бизнес может располагаться в одной из четырех составляющих личных финансов: активы, доходы, долги, расходы.

Если бизнес имеет рыночную стоимость и может быть продан, он находится в секторе активов. Если у бизнеса есть долг перед личными финансами, он располагается там же.

Когда предприниматель берет кредит и тратит его на нужды бизнеса, то бизнес располагается в секторе долгов. Здесь же он будет находиться, если есть личные поручительства по долгам бизнеса или личные долги бизнесу.

В идеале бизнес должен платить своему владельцу зарплату. В этом случае он располагается в секторе доходов.

К расходам бизнес можно отнести, если есть прямые расходы личных денег на бизнес-цели или предприниматель выплачивает из личных денег кредиты, взятые на нужды бизнеса.

Кто кого кормит: контрольные вопросы

Бизнес должен платить зарплату. Если выделена какая-то часть денег на бизнес, эти деньги должны вернуться и принести доход. Чтобы получить четкое представление о том, кто кого кормит — бизнес предпринимателя или наоборот, предлагается ответить на несколько вопросов:

• Получает ли предприниматель от бизнеса зарплату, процент по отданным в долг средствам, арендную плату, дивиденды?
• Растет ли со временем капитал бизнеса?
• Растет ли со временем личный капитал?

Как защитить личные финансы

Лайфхаки от эксперта:

• Не давать деньги в долг и не подписывать личных поручительств за третьих лиц
• Не подписывать личных поручительств при кредитовании бизнеса либо заключить брачный контракт
• Страховать свою жизнь при кредитовании, особенно в том случае, если в качестве залога выступает жилье

Советы финансового консультанта

Для обеспечения стабильности должны быть соблюдены условия:

• Диверсификация личных финансов
• Доля бизнеса в личных финансах — не более 20%. Со временем она должна уменьшаться
• Наличие резервного фонда, накоплений на старость
• Составленный личный финансовый план, который помогает осознать личные цели на пути их достижения и мотивирует в бизнесе

Личный финансовый план

Личный финансовый план составляется на срок до 100 лет. Неизвестно, что произойдет завтра, однако продуманный финансовый план решает три важные задачи:

• Осознание ближайших и долгосрочных целей
• Расстановка приоритетов
• Понимание того, что нужно и можно сделать для достижения целей прямо сейчас

Финансовый план должен быть гибким — в него можно и нужно закладывать возможность изменений.

Краткие выводы

• Личные финансы — это целое, а бизнес-финансы — часть этого целого. Управлять необходимо личными финансами в целом
• Управление — это движение к цели. Если целей нет или они еще не осознаны, то это не управление, а бесцельное (интуитивное) движение
• Для личных финансов прибыль не служит целью. Настоящая цель — создание необходимого капитала к определенному сроку для достижения личных целей
• Главная характеристика финансов — это капитал. Контроль финансов — это контроль капитала, а не доходов и расходов