Обзор банковских продуктов для детей: от кредитования на образование до депозитов и брокериджа
В России банки предлагают различные банковские продукты для детей. Среди них можно выделить вклады, кредиты и брокерские счета. Также для молодых людей предусмотрены различные приложения для развития их финансовой грамотности в эпоху цифровизации.
Детский банкинг
Детский банкинг занимает отдельную нишу на рынке финансовых продуктов. Однако его развитие затруднено не столько правовыми ограничениями, сколько осторожным подходом к ним самих банков, пытающихся избежать убытка в конфликтных ситуациях.
Если провести параллель с 2012 годом, за последнее десятилетие количество предложений по детским банковским продуктам не намного увеличилось. В то время Банк Зенит, Россельхозбанк, Сбер и еще некоторые финансовые организации уже предлагали детские вклады. При этом в Альфа-Банке они были доступны только для vip-клиентов.
Сейчас вклады для детей предлагает пара десятков банков, среди которых Сбербанк, Кубань Кредит, Зенит, ВБРР, Гарант-Инвест.
Зачастую финансовые организации предусматривают возрастные ограничения от 18 лет. Максимальный срок детского вклада может составлять пять лет, но по условиям большей части таких продуктов — один год.
Преимущества депозитов для детей:
- Деньги на счету невозможно арестовать
- Невозможно разделить средства в случае развода супругов
- Родитель или опекун может распоряжаться средствами детского депозита только с разрешения органов опеки
Топ-10 банков по детским вкладам
Мы подготовили топ-10 банков по детским вкладам:
| Наименование банка | Наименование продукта | Процентная ставка по депозитам в рублях, % | Валюта | Срок, дней | Сумма по вкладам в рублях | Частичное снятие |
| Банк Финсервис | Счастливое будущее | до 9,35 | Рубль | 368 | До 2 000 000 | Невозможно |
| Центр-Инвест | Расти большой | 8 | Рубль | 365 | От 50 000 | Нет |
| Всероссийский банк развития регионов | Растем вместе | До 10,8 | Рубль | 365 | От 10 000 | Не предусмотрено |
| РНКБ | Копилка | До 10 | Рубль | Бессрочно | До 1 000 000 | Без ограничений |
| Гарант-Инвест | Детский | До 15 | Рубль, доллар и евро | 370 | От 1 000 000 | Не предусмотрено |
| Банк Синара | В пользу третьего лица | 7 | Рубль | 367 | От 10 000 | Не предусмотрено |
| Кубань Кредит | Детский | 12,8 | Рубль | 365 | От 10 000 | Не допускается |
| СДМ | Детский | 20 | Рубль | 1096–1826 | От 15 000 | Не допускается |
| Солид Банк | Детский | До 20 | Рубль | 1096 | От 5 000 | Не предусмотрены |
Образовательные кредиты
Сбербанк стал первым банком, который стал предоставлять кредиты подросткам. Речь идет об образовательных кредитах, благодаря которым финансовая организация помогает молодым людям поступить в вуз на платной основе. Есть льготные кредиты с господдержкой, когда государство частично возмещает банкам проценты.
Максимальная сумма образовательного кредита может достигать 5 000 000 рублей. Срок его выплаты может составлять до 15 лет после завершения льготного периода. Кредитные средства не выдаются на руки заемщику, а перечисляются на счет вуза.
Форма обучения при этом не имеет значения. Это может быть второе высшее образование, магистратура, аспирантура и бакалавриат. Такой вид кредита могут оформить и взрослые. Однако в Сбере отмечают, что он наиболее популярен среди молодежи при получении первого профессионального образования.
Мы составили подборку образовательных кредитов:
| Наименование банка | Минимальная сумма, рублей | Максимальная сумма, рублей | Минимальный возраст заемщика, лет | Процентная ставка, % |
| Сбербанк | Равна стоимости обучения | Равна стоимости обучения | 14 | От 3 |
| Банк Дом.РФ | 100 000 | 5 000 000 | 23 | От 5,5 |
| ВТБ | 100 000 | 40 000 000 | от 23 | От 3,9 |
| Альфа-Банк | 50 000 | 15 000 000 | от 21 | От 12,5 |
| Почта Банк | 10 000 | 6 000 000 | 18 | От 15,9 |
| Газпромбанк | 50 000 | 7 000 000 | 20 | От 23,49 |
| Новикомбанк | — | 3 000 000 | 21 | От 17 |
Геймификация для юных инвесторов
Многие хотят, чтобы их дети учились не только рациональному распоряжению деньгами, но и умели их зарабатывать. В приложениях к банковским картам для детей есть функции, позволяющий решать такие задачи. Например, в приложении Совкомбанка «Халвенок» ребенок может копить деньги на определенные цели, а также составить перечень дел, при выполнении которых от родителей положено вознаграждение.
В приложении «Тинькофф Джуниор» есть финансовые задания, счет-копилка с начислением процентов и сторис, которые содержат не только развлекательную, но и образовательную информацию.
Сбербанк предусмотрел для детей младшего возраста подкаст «Петя и СберКот». Благодаря этому дети через увлекательные путешествия узнают о финансовых продуктах, борются с мошенниками, учатся формировать сбережения и планировать свой бюджет. Действует также проект Сбер Kids City, где дети могут попробовать себя в качестве инкасатора, сотрудника техподдержки, кредитного менеджера, специалиста по выдаче валют. Он может узнать, как работает биометрия и как отличить фальшивую купюру от настоящей.
Торги на бирже через игру
С 2017 года Сбербанк запустил чат-бот СберКот в соцсети ВКонтакте. С помощью чат-бота раскрываются актуальные темы: образовательный кредит, накопление, инвестиции. Основная аудитория — молодые люди в возрасте от 14 до 18 лет. Так банк просто и предметно рассказывает о полезных лайфхаках в сфере финансов. Также финансовая организация запускает тесты и игровые форматы-симуляторы.
Брокеридж для детей
В соответствии с действующим законодательством, в России можно оформить на имя ребенка брокерский или индивидуальный инвестиционный счет с 14 лет.
Брокер «Актив» управляющей компании «Доход» предлагает накопительную программу «Детский инвестиционный портфель». Инвестиции минимально могут составлять 30 000 рублей. Управлять деньгами ребенок может с 14 лет.
Компания «Финам» предлагает открыть ИИС ребенку с 14 лет. ИИС для детей также можно оформить в Альфа-Банке. В Сбербанке можно начать инвестировать с 1 000 рублей в возрасте от 18 лет.
Большая часть банков и управляющих компаний отказываются проводить операции от лица граждан в возрасте до 18 лет. Исключение составляют случаи, когда ребенок получил ценные бумаги на правах наследования.
Трудности во взаимодействии с молодыми инвесторами возрастной категории 14–18 лет заключаются в том, что проведение любых операций возможно лишь при наличии письменного разрешения родителей. Есть сложности и с органами опеки. Они обязаны визировать каждую операцию и сделку, в том числе передачу ИИС в управление финансовой организации.