Обзор банковских продуктов для детей: от кредитования на образование до депозитов и брокериджа
В России банки предлагают различные банковские продукты для детей. Среди них можно выделить вклады, кредиты и брокерские счета. Также для молодых людей предусмотрены различные приложения для развития их финансовой грамотности в эпоху цифровизации.
Детский банкинг
Детский банкинг занимает отдельную нишу на рынке финансовых продуктов. Однако его развитие затруднено не столько правовыми ограничениями, сколько осторожным подходом к ним самих банков, пытающихся избежать убытка в конфликтных ситуациях.
Если провести параллель с 2012 годом, за последнее десятилетие количество предложений по детским банковским продуктам не намного увеличилось. В то время Банк Зенит, Россельхозбанк, Сбер и еще некоторые финансовые организации уже предлагали детские вклады. При этом в Альфа-Банке они были доступны только для vip-клиентов.
Сейчас вклады для детей предлагает пара десятков банков, среди которых Сбербанк, Кубань Кредит, Зенит, ВБРР.
Зачастую финансовые организации предусматривают возрастные ограничения от 18 лет. Максимальный срок детского вклада может составлять пять лет, но по условиям большей части таких продуктов — один год.
Преимущества депозитов для детей:
- Деньги на счету невозможно арестовать
- Невозможно разделить средства в случае развода супругов
- Родитель или опекун может распоряжаться средствами детского депозита только с разрешения органов опеки
Топ-10 банков по детским вкладам
Мы подготовили топ-10 банков по детским вкладам:
| Наименование банка | Наименование продукта | Процентная ставка по депозитам в рублях, % | Валюта | Срок, дней | Сумма по вкладам в рублях | Частичное снятие |
| Банк Финсервис | Счастливое будущее | до 9,35 | Рубль | 368 | До 2 000 000 | Невозможно |
| Центр-Инвест | Расти большой | 8 | Рубль | 365 | От 50 000 | Нет |
| Всероссийский банк развития регионов | Растем вместе | До 10,8 | Рубль | 365 | От 10 000 | Не предусмотрено |
| РНКБ | Копилка | До 10 | Рубль | Бессрочно | До 1 000 000 | Без ограничений |
| Банк Синара | В пользу третьего лица | 7 | Рубль | 367 | От 10 000 | Не предусмотрено |
| Кубань Кредит | Детский | 12,8 | Рубль | 365 | От 10 000 | Не допускается |
| СДМ | Детский | 20 | Рубль | 1096–1826 | От 15 000 | Не допускается |
| Солид Банк | Детский | До 20 | Рубль | 1096 | От 5 000 | Не предусмотрены |
Образовательные кредиты
Сбербанк стал первым банком, который стал предоставлять кредиты подросткам. Речь идет об образовательных кредитах, благодаря которым финансовая организация помогает молодым людям поступить в вуз на платной основе. Есть льготные кредиты с господдержкой, когда государство частично возмещает банкам проценты.
Максимальная сумма образовательного кредита может достигать 5 000 000 рублей. Срок его выплаты может составлять до 15 лет после завершения льготного периода. Кредитные средства не выдаются на руки заемщику, а перечисляются на счет вуза.
Форма обучения при этом не имеет значения. Это может быть второе высшее образование, магистратура, аспирантура и бакалавриат. Такой вид кредита могут оформить и взрослые. Однако в Сбере отмечают, что он наиболее популярен среди молодежи при получении первого профессионального образования.
Мы составили подборку образовательных кредитов:
| Наименование банка | Минимальная сумма, рублей | Максимальная сумма, рублей | Минимальный возраст заемщика, лет | Процентная ставка, % |
| Сбербанк | Равна стоимости обучения | Равна стоимости обучения | 14 | От 3 |
| Банк Дом.РФ | 100 000 | 5 000 000 | 23 | От 5,5 |
| ВТБ | 100 000 | 40 000 000 | от 23 | От 3,9 |
| Альфа-Банк | 50 000 | 15 000 000 | от 21 | От 12,5 |
| Почта Банк | 10 000 | 6 000 000 | 18 | От 15,9 |
| Газпромбанк | 50 000 | 7 000 000 | 20 | От 23,49 |
| Новикомбанк | — | 3 000 000 | 21 | От 17 |
Геймификация для юных инвесторов
Многие хотят, чтобы их дети учились не только рациональному распоряжению деньгами, но и умели их зарабатывать. В приложениях к банковским картам для детей есть функции, позволяющий решать такие задачи. Например, в приложении Совкомбанка «Халвенок» ребенок может копить деньги на определенные цели, а также составить перечень дел, при выполнении которых от родителей положено вознаграждение.
В приложении «Тинькофф Джуниор» есть финансовые задания, счет-копилка с начислением процентов и сторис, которые содержат не только развлекательную, но и образовательную информацию.
Сбербанк предусмотрел для детей младшего возраста подкаст «Петя и СберКот». Благодаря этому дети через увлекательные путешествия узнают о финансовых продуктах, борются с мошенниками, учатся формировать сбережения и планировать свой бюджет. Действует также проект Сбер Kids City, где дети могут попробовать себя в качестве инкасатора, сотрудника техподдержки, кредитного менеджера, специалиста по выдаче валют. Он может узнать, как работает биометрия и как отличить фальшивую купюру от настоящей.
Торги на бирже через игру
С 2017 года Сбербанк запустил чат-бот СберКот в соцсети ВКонтакте. С помощью чат-бота раскрываются актуальные темы: образовательный кредит, накопление, инвестиции. Основная аудитория — молодые люди в возрасте от 14 до 18 лет. Так банк просто и предметно рассказывает о полезных лайфхаках в сфере финансов. Также финансовая организация запускает тесты и игровые форматы-симуляторы.
Брокеридж для детей
В соответствии с действующим законодательством, в России можно оформить на имя ребенка брокерский или индивидуальный инвестиционный счет с 14 лет.
Брокер «Актив» управляющей компании «Доход» предлагает накопительную программу «Детский инвестиционный портфель». Инвестиции минимально могут составлять 30 000 рублей. Управлять деньгами ребенок может с 14 лет.
Компания «Финам» предлагает открыть ИИС ребенку с 14 лет. ИИС для детей также можно оформить в Альфа-Банке. В Сбербанке можно начать инвестировать с 1 000 рублей в возрасте от 18 лет.
Большая часть банков и управляющих компаний отказываются проводить операции от лица граждан в возрасте до 18 лет. Исключение составляют случаи, когда ребенок получил ценные бумаги на правах наследования.
Трудности во взаимодействии с молодыми инвесторами возрастной категории 14–18 лет заключаются в том, что проведение любых операций возможно лишь при наличии письменного разрешения родителей. Есть сложности и с органами опеки. Они обязаны визировать каждую операцию и сделку, в том числе передачу ИИС в управление финансовой организации.