Обзор банковских продуктов для детей: от кредитования на образование до депозитов и брокериджа
В России банки предлагают различные банковские продукты для детей. Среди них можно выделить вклады, кредиты и брокерские счета. Также для молодых людей предусмотрены различные приложения для развития их финансовой грамотности в эпоху цифровизации.
Детский банкинг
Детский банкинг занимает свою нишу на рынке финансовых продуктов. Однако его развитие затруднено не столько правовыми ограничениями, сколько осторожным подходом к ним самих банков, пытающихся избежать убытка в конфликтных ситуациях.
Если провести параллель с 2012 годом, то за последнее десятилетие количество предложений по детским банковским продуктам не намного увеличилось. В то время банк Зенит, Россельхозбанк, Сбер и еще некоторые финансовые организации уже предлагали детские вклады. При этом в Альфа-Банке они были доступны только для Vip-клиентов.
Сейчас вклады для детей предлагают около двадцати банков, среди которых: Сбер, Промсвязьбанк, Газпромбанк, Кубань-Кредит, Зенит, ВБРР, Гарант-Инвест и иные.
Зачастую финансовые организации предусматривают возрастные ограничения — от 18 лет. Максимальный срок размещения детского вклада может составлять три года, но по условиям большей части таких продуктов — один год.
Преимущества депозитов для детей:
- Деньги на счету невозможно арестовать
- Невозможно разделить средства в случае развода супругов
- Родитель или опекун может распоряжаться средствами детского депозита только с разрешения органов опеки
В настоящее время следует четко определиться с целью открытия депозита, поскольку при сильной волатильности рубля, темпах инфляции и действии иных макроэкономических факторов выгодность долгосрочных сберегательных продуктов вызывает сомнения.
Топ-10 банков по детским вкладам
Мы подготовили топ-10 банков по детским вкладам, они выглядят следующим образом:
| Наименование банка | Наименование продукта | Процентная ставка по депозитам в рублях, % | Валюта | Срок, дней | Сумма по вкладам в рублях | Частичное снятие |
| Финсервис Банк | Счастливое будущее | до 5,85 | Рубль | 368 | До 2 000 000 | Отсутствует |
| Центр-Инвест | Расти большой | до 5,5 | Рубль | 365 | От 50 000 | Есть |
| Международный Финансовый клуб | Детский с дополнительными взносами | до 5 | Рубль и доллар | 365, 730 | От 1 000 000 | Отсутствует |
| Всероссийский Банк Развития Регионов | Растем вместе | До 5 | Рубль | 365 | От 10 000 | Отсутствует |
| РНКБ | Копилка | До 4,5 | Рубль | Бессрочно | До 1 000 000 | Отсутствует |
| Гарант-Инвест | Детский | До 7,5 | Рубль, доллар и евро | 370 | От 1 000 000 | Отсутствует |
| Банк Синара | В пользу третьего лица | До 6 | Рубль | 367 | От 10 000 | Отсутствует |
| Кубань Кредит | Детский | До 6,75 | Рубль | 365 | От 10 000 | Отсутствует |
| СДМ | Детский | До 8 | Рубль | 1096 - 1826 | От 15 000 | Отсутствует |
| Солид Банк | Детский | До 7,5 | Рубль | 1096 | От 5 000 | Отсутствует |
Процентные ставки варьируются от 5 до 8% годовых по состоянию на 10 апреля 2022 года. По всем указанным сберегательным продуктам допускается пополнение счета. Открытие вклада онлайн возможно по вкладу «Детский» банка СДМ. Капитализация процентов предусмотрена по депозитам Финансервис Банка, Россельхозбанка, СДМ и Солид Банка.
Образовательные кредиты
Сбер стал первым банком, который стал предоставлять кредиты подросткам. Речь идет об образовательных кредитах, благодаря которым финансовая организация помогает молодым людям поступить в вуз на платной основе. Существуют льготные кредиты с господдержкой, в данном случае государство частично возмещает банкам проценты.
Данная государственная программа запущена в августе 2020 года. Максимальная сумма образовательного кредита может достигать 5 000 000 рублей. Срок его выплаты может составлять до 15 лет после завершения льготного периода. Особенность кредитного продукта заключается также в том, что кредитные средства не выдаются на руки заемщику, а перечисляются на счет вуза.
Форма обучения при этом не имеет значения. Это может быть второе высшее образование, магистратура, аспирантура и бакалавриат. Такой вид кредита могут оформить также взрослые. Однако в Сбере отмечают, что он наиболее популярен среди молодежи при получении первого профессионального образования.
Статистические сведения по реализации этой программы отсутствуют. Практика США показывает, что образовательный кредит на бакалавриат окупается примерно за 4-5 лет. Некоторым приходится более продолжительный срок за него рассчитываться.
Мы составили подборку образовательных кредитов:
| Наименование банка | Минимальная сумма, рублей | Максимальная сумма, рублей | Минимальный возраст заемщика, лет | Процентная ставка, % |
| Сбербанк | Равна стоимости обучения | Равна стоимости обучения | 14 | От 3 |
| Банк Дом.РФ | 100 000 | 5 000 000 | 23 | От 5,5 |
| ВТБ | 30 000 | 7 000 000 | 18 | От 4,4 |
| Альфа-Банк | 50 000 | 7 500 000 | 21 | От 4 |
| Почта-Банк | 10 000 | 5 000 000 | 18 | От 4,5 |
| Газпромбанк | 100 000 | 7 000 000 | 20 | От 4 |
| Новикомбанк | — | 3 000 000 | 21 | От 13,5 |
Минимальную ставку предлагает Сбербанк — 3%. Далее наименьшую ставку по образовательному кредиту предлагают Альфа-Банк и Газпромбанк, они составляют соответственно 4% годовых. Замыкает топ-7 банков, предлагающих кредит на обучение, Новикомбанк со ставкой 13,5% годовых.
Срок предоставления таких кредитов в представленных финансовых организациях варьируется в диапазоне от 6 до 180 месяцев. Наименьший срок рассмотрения заявки один день — в ВТБ, Газпромбанке и Почта Банке.
Геймификация для юных инвесторов
Россияне все чаще выступают в роли инвесторов и хотят, чтобы их дети учились не только рациональному распоряжению деньгами, но и умели их зарабатывать. В приложениях к банковским картам для детей имеется функционал, позволяющий решать такие задачи. Например, в приложении Совкомбанка «Халвенок» ребенок может копить деньги на определенные цели, а также составить перечень дел, при выполнении которых от родителей положено вознаграждение.
Одной из важных задач родителей и банка является развитие у ребенка финансовой грамотности в эпоху цифровизации. В этом призвана помочь геймификация. К примеру, в приложении «Тинькофф Джуниор» имеются финансовые задания, счет-копилка с доходностью в 6% годовых и сторис, которые содержат не только развлекательную, но и образовательную информацию.
Сбербанк предусмотрел для детей младшего возраста подкаст «Петя и СберКот» на Сберзвуке. Благодаря этому дети через волшебные путешествия узнают о финансовых продуктах, борются с мошенниками, учатся формировать сбережения и планировать свой бюджет. Действует также проект Сбер Kids Сity, где дети могут попроовать себя в качестве инкасатора, сотрудника техподдержки, кредитного менеджера, специалиста по выдаче валют. Он может узнать, как функционирует биометрия и как отличить фальшивую купюру.
Торги на бирже через игру
В Сбере рассказали, что с 2017 года используется чат-бот СберКот в соцсети ВКонтакте. Так банк взаимодействует с молодежью. С помощью чат-бота раскрываются актуальные темы, среди которых: образовательный кредит, накопление, создание инвестиций. Число его пользователей составляет свыше 14,5 млн человек. Основной аудиторией являются молодые люди в возрасте от 14 до 18 лет. Банк просто и предметно рассказывает о полезных лайфхаках в сфере финансов. Также финансовая организация запускает тесты и игровые форматы-симуляторы.
В прошлом году Сбер в соцсети ВКонтакте запустил игру «Портфельмер». Участники игры соревнуются по эффективности инвестиций. Итоги мониторинга пользователей данной игры показали:
- Участники хотели проверить свои знания и навыки в 65% случаев
- Научиться рационально создавать вложения — 41%
- Интересовались темой инвестирования, но ранее не делали вложения — 34%
- После участия в игре появилось понимание, как защититься от рисков — 48%
Сейчас клиентами Сбербанка являются 80% молодежи страны в возрасте от 14-21 год.
Практика создания вложений в игровой форме имеется также в американских банках. Например, действует цифровой семейный банк FamZoo, где родитель выступает от лица банка, предоставляет ему кредит, выплачивает заработную плату, налагает штрафы и проценты на накопления. Родители также могут быть биржей.
В данном случае дети могут формировать инвестпортфель, при этом котировки пересчитываются раз в месяц. Со счетов родителей списываются проценты с дохода. В случае продажи ценных бумаг средства с инвестиционного счета перечисляются на карту ребенка.
Брокеридж для детей
В соответствии с действующим законодательством в нашей стране можно оформить на имя ребенка брокерский или индивидуальный инвестиционных счет, даже, если ребенку менее 14 лет. Однако в Газпромбанке это можно сделать по достижении им 14 лет.
Есть и иные варианты. Например, брокер «Актив» управляющей компании «Доход» предлагает накопительную программу «Детский инвестиционный портфель». Она доступна с даты получения свидетельства о рождении ребенка. Инвестиции при этом минимально могут составлять 30 000 рублей. Управлять деньгами ребенок может с 14 лет. Компания «Финам» предлагает открыть ребенку ИИС с 14 лет. ИИС для детей также можно оформить в Альфа-Банке и «Фридом-Финанс».
Большая часть банков и управляющих компаний отказываются проводить операции граждан в возрасте до 18 лет. Исключение составляют случаи, когда ребенок на правах наследования получил ценные бумаги. В Сбербанке можно начать инвестировать с 1 000 рублей в возрасте от 18 лет. Некоторые фонды и акции стоят менее 1 000 руб.
Трудности во взаимодействии с молодыми инвесторами возрастной категории 14-18 лет заключаются в том, что проведение любых операций возможно лишь при наличии письменного разрешения родителей. Существуют сложности и с органами опеки. Они обязаны визировать каждую операцию и сделку, в том числе передачу ИИС в управление УК. Велика вероятность того, что при возникновении спорной ситуации суд встанет на сторону несовершеннолетнего инвестора. Однако предусмотрена лазейка, в соответствии с которой работающим гражданам в возрасте от 16 лет при согласии родителей или органов опеки, выдается документ об эмансипации.