Рефинансирование и реструктуризация долга: в чем разница и что выгоднее для заемщика
Бывают ситуации, когда гражданин берет заем, а спустя некоторое время понимает: кредитная нагрузка стала непосильной и доходов реально не хватает, чтобы погашать долг по графику. В таких случаях уместно провести реструктуризацию или рефинансирование ссуды. С помощью этих инструментов можно уменьшить размер ежемесячных взносов, снизить ставку или получить отсрочку на выплату процентов. Разберемся, что лучше: рефинансирование или реструктуризация долга, и в чем отличие между данными процедурами.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование — оформление нового кредита для погашения долга по прежнему под более низкий процент. Благодаря этой услуге можно сэкономить на переплате.
Что можно сделать с помощью рефинансирования:
- Объединить несколько кредитов в один, чтобы не путаться в расчетах
- Снизить процентную ставку
- Уменьшить срок кредитования
- Сократить размер ежемесячных платежей
Чтобы оформить рефинансирование, достаточно найти банк с подходящими условиями и подать заявку. Но процедура выгодна не всегда. В ней нет смысла, когда до полного погашения долга осталось меньше половины срока, и основная переплата по процентам уже отдана. Кредит не стоит рефинансировать и если разница в ставках менее двух процентных пунктов.
Еще один важный момент — дополнительные платные услуги. Бывает, что процент по новому кредиту значительно ниже, но клиента обяжут оформить страховку в конкретной компании, сделать заново оценку жилья, если это ипотека, и отдать комиссию нотариусу.
Деньги не выдают на руки, а сразу переводят на счет другого банка. В договоре указана цель кредита — рефинансирование другой задолженности, одной или нескольких.
Реструктуризация долга: что это, как провести
При рефинансировании клиент переходит в другой банк, а при реструктуризации это не требуется. Финансовое учреждение лишь меняет условия действующего договора. Реструктуризацией можно воспользоваться в таких ситуациях:
- Ухудшилось материальное положение клиента, он потерял работу или ушел на длительный больничный
- Накопилась большая просрочка по кредиту
- В отношении заемщика завели дело о банкротстве
Реструктуризация — экстренная мера. Она должна помочь снизить финансовую нагрузку и облегчить положение клиента. Банк может предложить несколько вариантов решения проблемы:
- Увеличить срок договора, что приведет к уменьшению размера ежемесячного платежа
- Оформить кредитные каникулы — перерыв в погашении долга
- Списать накопившуюся задолженность по пеням
- Дать отсрочку на выплату тела кредита и разрешить погашать только проценты
- Изменить характер платежей с дифференцированных на аннуитетные или наоборот
Проводить реструктуризацию или нет, банк решает сам, в соответствии с правилами внутренней политики. Закон не может обязать учреждение пойти навстречу клиенту. Каждый случай реструктуризации отражают в кредитной истории. Эта процедура снижает рейтинг заемщика в базе БКИ.
Рефинансирование и реструктуризация долга: плюсы и минусы обеих процедур
Сравним преимущества и недостатки этих двух инструментов в таблице:
|
Плюсы |
Минусы |
|
|
Рефинансирование |
Можно сделать в любом банке Не влияет на кредитный рейтинг заемщика |
Дополнительные расходы, способные свести на нет экономию по процентам |
|
Реструктуризация долга |
Не нужно переходить в другой банк Не придется оформлять новую страховку или платить нотариусу за сопровождение сделки |
Банк не всегда идет навстречу Нужны документы, подтверждающие ухудшение материального положения (больничный или справка об увольнении) Портит кредитную историю |
Если планируете реструктуризировать или рефинансировать ссуду, обратитесь в банк и узнайте, какие документы необходимо подать. У каждого финансового учреждения свои правила. Не доводите ситуацию до критического состояния. Если стали возникать просрочки по платежам, обратитесь к кредитору, пока он не привлек коллекторов и не передал дело в суд.