8 (800) 707-33-97 Горячая линия сервиса ВЗО

Льготный период по кредитной карте

Чтобы привлечь клиентов к кредитным картам, банки вводят для них льготные периоды. Они позволяют пользоваться картами без процентов при условии, что клиенты вернут деньги в указанный срок. Кредитная карта может стать более выгодной, если заемщик правильно пользуется льготным периодом кредитования.

Подробнее о том, как правильно пользоваться беспроцентным периодом, вы узнаете в этой статье. Здесь мы объясним, как работает беспроцентный период, как правильно его рассчитать и как получить от него выгоду. Также мы расскажем, с какими подводными камнями вы можете столкнуться при использовании этой опции.

Льготный период (или грейс-период) - это беспроцентный период, который действует на все траты, которые клиент оплачивает с помощью банковской карты. Это значит, что в течение определенного времени клиент банка может использовать кредитные средства с карты без процентов. Период состоит из двух частей: расчетной, в течение которой можно пользоваться картой, и платежной, в которой нужно вернуть долг.

К примеру, если льготный период по кредитованию составляет 50 дней, то он складывается из отчетного периода (составляет 30 дней) и периода платежа (составляет 20 дней).

Если отчетный период начался, к примеру, 8 июня и в этот же день была совершена покупка чего-либо, то у держателя карты есть срок 50 дней, чтобы оплатить долг, не переплатив ни одного процента - до 27 июля. Если покупка товара с помощью кредитной карты совершена, например, 22 июня, то до 27 июля остается срок в 35 дней на оплату всей суммы задолженности под без переплаты процентов (то есть 20 дней платежного и 15 дней отчетного периодов).

Большинство банков предлагает кредитные карты предлагают беспроцентный периодом длительностью до 50-60 дней. Реже встречаются предложения, которыми можно пользоваться 100, 120 или даже 200 дней без процентов.

Как работает беспроцентный период?

В конце каждого месяца или в дату выдачи карты заемщику выдается выписка. В ней указана полная сумма задолженности и срок, до которого заемщику обязательно нужно внести средства. Обычно срок погашения долга составляет 20 дней с момента, как будет сформирована выписка. Для того, чтобы не переплачивать проценты за пользование кредитом, не позже даты, которая указана в выписке, клиенту нужно оплатить задолженность по кредиту в полном объеме. Если уложитесь в льготный период, то банк может продлить его на тот же срок.

Например, у заемщика выписка по кредитной карте формируется каждый месяц 1 числа. На 1 апреля задолженность по кредитной карте была 0 руб. 2 апреля заемщик приобрел с помощью карты ноутбук за 20 000 рублей, следом 10 апреля он оплатил по кредитной карте ужин в ресторане за 2 500 рублей, далее 20 сентября были куплены билеты на концерт за 3 000 рублей. Отсюда следует, что на 1 мая долг по кредитной карте заемщика составит 25 500 рублей. Если он погасит этот долг в полном объеме, путем внесения до 20 мая (до даты платежа, которая указана в выписке) 25 500 рублей на кредитную карту, то проценты на эту денежную сумму начислены не будут.

Если заемщик потратит средства с кредитной карты на следующий день после составления выписки по счету, то он может воспользоваться деньгами совершенно бесплатно в рамках льготного периода, срок которого составляет 50 дней, то есть 30 дней в текущем месяце до составления следующей выписки банком и плюс 20 дней до даты погашения всей задолженности.

Если заемщик не может в полном объеме рассчитаться с задолженностью в указанный срок, то это не несет за собой ничего особо страшного. В таком случае заемщик сможет внести минимальный платеж в счет погашения долга, а на оставшуюся задолженность банк будет начислять проценты за использование кредитных средств в соответствии с условиями кредитного договора.

Как рассчитать льготный период?

Перед тем, как считать льготный период и платежи в течение него, необходимо узнать:

Всю эту информацию можно уточнить в договоре или у сотрудников банка.

Рассмотрим наиболее частые варианты и примеры расчета льготного периода:

Пример:

12 июня Василий Стрельцов оформил кредитку. До 30 июня он оплачивал ей покупки. С 1 по 25 июля он должен был вернуть потраченную сумму, чтобы не платить проценты. Свой долг Стрельцов закрыл 10 июля, в день выплаты зарплаты. Новый расчетный период будет длиться до 31 июля, а платежный – до 25 августа.

Пример:

Евгения Кошкина оформила кредитную карту 3 сентября. Расчетный период у нее отсчитывается между датами получения выписки. До 3 октября Евгения оплачивала картой покупки, затем она должна вернуть долг до конца месяца. Внести платеж ей удалось 11 октября, и новый расчетный период будет длиться до 3 ноября.

Пример:

Роман Арсеньев оформил кредитную карту 7 марта. Расчетный период у нее длится до конца месяца, а платежный – в течение всего апреля. 9 апреля Арсеньев полностью закрыл долг, после чего начался новый расчетный период, который закончится 30 апреля. Платежный период будет длиться до конца мая.

Пример:

Ирина Кузнецова получила кредитку 20 января. Через три дня она оплатила ей первую покупку. Начался расчетный период, который длится 30 дней – с 23 января по 22 февраля. Платежный период длится 20 дней – с 23 февраля до 15 марта. Ирина погасила свой долг 26 февраля, и новый расчетный период будет действовать до 28 марта.

Такая схема используется, например, у кредитной карты «100 дней без процентов» от Альфа-Банка.

Пример:

7 ноября Николай Кулагин получил кредитку с льготным периодом в 120 дней. Период начал действовать с 13 ноября, когда Николай оплатил первую покупку. Теперь он должен будет вносить минимальные платежи в течение 20 дней с 13 числа каждого месяца. Полностью закрыть свой долг он должен будет к 13 марта следующего года.

Траты, совершенные в платежной части, не учитываются в предыдущем расчетном периоде. Более того, они могут привести к окончанию льготного периода, из-за чего вам придется платить проценты. Старайтесь не тратить деньги с кредитки в течение платежной части – лучше погасите долг и дождитесь начала нового расчётного периода.

Примеры крупных банков

Альфа-банк
  • Традиционные карты
  • Кобрендовая карта
Альфа-банк

У этого банка для различных кредитных карт разный льготный период кредитования. Традиционные карты - 100-дневный период от даты, когда была получена кредитная карта. В течение срока нужно вносить минимальные платежи, а остальную сумму долга необходимо погасить минимум за 20 дней до его окончания. Кобрендовая карта (партнерство с другими компаниями, например, Аэрофлот) - общий период льготного кредитования составляет 60 дней. Расчетный период - 30 дней. Платежный – 30 дней.

Сбербанк
  • Льготный период до 51 дня
Сбербанк

Сбербанк отсчитывает расчетный период с даты выпуска карты. Платежный период в этом случае составляет 20 дней, а общая общий период льготного кредитования составляет 50 или 51 день (это зависит от количества дней в месяце).

Русский Стандарт
  • Льготный период 55 дней
Русский Стандарт

Общая продолжительность льготного кредитования по картам у банка Русский Стандарт составляет 55 дней, из них 30 дней – это период расчета (он считается от даты оформления самой карты) и 25 дней – это непосредственно период оплаты.

Тинькофф
  • Льготный период 55 дней
Тинькофф

В этом банке отсчет периода расчета начинается со дня совершения первой операции по кредитной карточке, а не с момента, когда ее получил заемщик. Расчетный период в банке «Тинькофф» составляет 30 дней. Платежный– 25 дней. В сумме получается 55 дней.

Как заработать на льготном периоде?

Люди, уже давно знакомые с принципом действия льготного периода, используют эту услугу для получения выгоды от кредитных карт. Они используют льготный период совместно с другими опциями и банковскими продуктами, чтобы получать дополнительный небольшой доход. Банки не пресекают и иногда даже поощряют такое использование кредиток.

Чтобы заработок был более эффективным,необходимо, чтобы карта была с бесплатным обслуживанием без условий или с простыми условиями, и без комиссии за снятие наличных. SMS-уведомления, если они платные, можно отключить – для отслеживания операций подойдет мобильное приложение.

Заработать на кредитке с льготным периодом можно двумя способами:

Можно оформить несколько кредитных карт, чтобы пользоваться расчетным периодом одной во время платежного периода другой.

Важно не тратить в течение льготного периода больше, чем вы можете вернуть – если вы не погасите сумму полностью, то придется погашать долг с процентами. Чтобы заработок от кредитных карт был эффективным, необходимо грамотно рассчитывать свои доходы и расходы и соблюдать основные правила финансовой грамотности.

Какая выгода банку?

Люди, которые впервые сталкиваются с льготным периодом, часто не понимают, как такая опция может быть выгодна банку. Они думают, что организация не сможет заработать на тех, кто погашает долги без процентов. Тем не менее, банк продолжает зарабатывать даже на клиентах, которые соблюдают льготный период:

Кроме того, не все держатели соблюдают льготный период – им приходится платить проценты по кредитке. Таких клиентов обычно больше, чем тех, кто погашает свои долги без переплат. Поэтому наличие беспроцентного периода не помешает банку извлечь свою выгоду.

В чем подвох беспроцентного периода кредитования — подводные камни

Часто люди сталкиваются с тем, что беспроцентный период у кредитки оказывается невыгодным или неудобным. Реальные условия льготного периода могут сильно отличаться от заявленных в рекламе, и в них могут появляться различные подводные камни. Чаще всего подвох при использовании беспроцентного периода связан со следующими нюансами:

Как избежать подводных камней льготного периода?

При оформлении кредитной карты всегда внимательно изучайте договор, чтобы понять все условия продукта. Обратите внимание на раздел о льготном периоде – в нем должен быть четко прописан принцип его действия. Изучите отзывы тех, кто уже оформлял кредитки в интересующем вас банке. Зная реальные условия беспроцентного периода, вы сможете избежать вероятных проблем при его использовании.

Что нужно учесть при оформлении карты с грейс-периодом?

Необходимо узнать в какую сумму обходится стоимость обслуживания карты в год, стоимость страховки и другие комиссии и платежи (например SMS-банкинг). Например, заемщик решил получить кредитную карту Платинум в Тинькофф Банке. Обслуживание такой карты в год - 590 рублей. Предположим, что ему одобрили кредит, лимит которого 40 000 рублей. Таким образом, если не пользоваться дополнительными услугами по кредитной карте и совершать обязательные платежи в установленный срок, и в среднем в месяц тратить до 40 000 рублей по этой карте, то стоимость пользования кредитными средствами составит для заемщика менее, чем 2% в год.

Следует уточнить, в каких случаях период льготного кредитования не применяется. Очень часто он не распространяется, если клиент банка:

Также нужно обратить внимание на особенности внесения платежей по задолженности. Чаще всего, датой оплаты задолженности считается не та дата, когда заемщик внес деньги на карту через терминал, банкомат или отделение банка, а момент, когда средства зачисляются на счет кредитной карты клиента. Бывает такое, что даже во внутренней сети самого банка деньги могут «идти» от 1 до 3 дней, от кассы банка до самого счета кредитной карты. Если заемщик будет оплачивать через почтовое отделение, различные терминалы оплаты, или другие банковские организации, то срок зачисления денежных средств на счет может быть гораздо больше, что подтверждается опытом многих клиентов различных российских банков. Необходимо заранее планировать день погашения задолженность по кредитной карте. Ни в коем случае не оставлять все на последний день.

Как узнать сумму долга?

Как правило банки в один из последних дней расчетного периода отправляют SMS-сообщение, в котором указана информация об остатке полной задолженности по кредитной карте, а также информация о размере минимального платежа, который нужно совершить до указанной даты.

Теперь остаток долга нам известен, последний срок платежа тоже известен. До наступления этого дня необходимо погасить долг полностью (внести средства на карту хотя бы частями). Нужно стараться не тратить деньги с карты в платежный период, или вернуть их до наступления даты Х.

Что делать, если просрочил оплату?

Не всегда человек может уложиться в льготный период – ему может не хватать денег, чтобы закрыть свой долг полностью. В этом случае вам нужно будет обязательно внести платеж в дату оформления кредитки. Льготный период прекратится, и на сумму долга начнут начисляться проценты.

Далее вы можете погасить долг полностью или частями без каких-либо ограничений. Сумма платежа может быть любой, но она должна быть выше минимального взноса. Минимальный платеж обычно составляет часть от долга (как правило, 5-10%) и сумме всех начисленных на задолженность процентов.

Старайтесь вносить минимальные платежи или более крупные суммы, если не можете уложиться в грейс-период. Иначе вашу задолженность посчитают просроченной, что означает, что на сумму долга начнут начисляться штрафы и неустойки, а кредитная история ухудшится. Если просрочки все-таки появились, то как можно скорее внесите минимальный платеж или, если возможно, закройте долг полностью.

Источники

Инфографика

Инфографика льготный период у кредитных карт

Пользуетесь ли вы льготным периодом, а если пользуетесь - то каким образом? Поделиться своим опытом и полезными советами вы можете в комментариях к нашей статье.

Мы используем файлы Cookie