Центральный Банк проанализировал рынок кредитования физических лиц

По мнению специалистов Банка России, после введения показателя долговой нагрузки (ПДН) динамика необеспеченного потребительского кредитования несколько снизилась. При этом, клиентская база банков и микрофинансовых организаций (МФО) не уменьшается, а продолжает расти и обновляться.  Эксперты во втором докладе Центрального банка, проанализировав тенденции на российском рынке кредитования физических лиц, пришли к выводу, что на рынке не наблюдается образование кредитной пирамиды. 

Доклад составлялся на основе информации, предоставленной бюро кредитных историй за период с IV квартала 2019 года по I квартал 2020 года. В отчете указывается, что с развитием финансового рынка растет количество людей, имеющих кредиты. Общее число граждан, имеющих кредит в банке или микрофинансовой организации на 1 апреля 2020 года, составило 42 миллиона. Из них 5,5 миллионов человек взяли займ в МФО. За 6 месяцев закрыли задолженность и не взяли новых кредитов 4,3 миллиона заемщиков. Вновь за кредитными продуктами за этот период обратились 5,4 миллиона человек.

По статистике Центробанка, из 3,2 миллионов заемщиков 2,9 миллионов получили кредит в МФО, уже имея задолженность по банковскому кредиту. Из них 0,9 миллионов на 1 апреля имели просроченные платежи по банковским кредитам. На таких клиентов приходится 75 миллиардов рублей задолженности по займам в микрофинансовых организациях и 351 миллиард рублей - по кредитам в банках. Эксперты обращают внимание, что клиенты, имеющие банковские кредиты, внимательнее относятся к обслуживанию своих долгов, чем клиенты, имеющие только займы в МФО.

Отслеживая тенденцию распространенности «цепочки кредитных договоров», образующейся за счет наличия у заемщика нескольких кредитов или идентичных созаемщиков, специалисты Центробанка пришли к выводу, что на рынке кредитования «сетевые риски» отсутствуют. При рассмотрении длительных периодов наблюдения за рынком кредитования заметен рост ипотеки, первоначальный взнос по которой вносился за счет потребительского кредита.

Сведения о просроченных задолженностях в докладе Центробанка указывают, что с увеличением количества кредитов, взятых одним заемщиком, растет вероятность дефолта клиента. Этому способствует рост финансовой нагрузки на клиента. Ситуация подтверждает важность использования показателя долговой нагрузки в процессе регулирования системы кредитования.

При анализе просроченной задолженности в микрофинансовым организациях стало понятно, что только части заемщиков удается восстановить порядок погашения долга. Среди лиц, имеющих просроченную задолженность меньше 90 дней на 15 октября 2019 года, только 15% удалось заплатить долги за полгода.

По мнению регулятора, увеличение количества граждан с несколькими кредитами и переходом клиентов с банковской задолженностью в МФО (у 60% клиентов МФО есть банковские кредиты) также возрастает важность показателя долговой нагрузки. Для адекватной оценки кредитором рисков клиента, имеющего кредит в другом банке или МФО, Центробанк предлагает периодически пересчитывать ПДН заемщика.

Для сокращения рисков в период после завершения пандемии Центробанку требуется эффективный инструмент, который смог бы оперативно регулировать риски роста закредитованности граждан. И таким инструментом, по мнению ЦБ, может стать ограничение по доле кредитов, выдаваемых заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки.

Кроме этого, Центробанк указывает на значительный потенциал ипотечного кредитования. Специалисты уверены, что количество заемщиков в этом секторе будет расти. Их число на 1 апреля 2020 года составило 7,9 миллионов человек. Также немаловажным фактором роста числа ипотечных кредитов стало снижение ставок, что сделало ипотеку более доступной.