Как кризис отразится на бонусных программах по банковским картам

Пандемия уменьшает кэшбэк: рубли переводятся в баллы, размер возврата становится меньше, возможна полная отмена.

Меры поддержки бизнеса в период распространения коронавирусной инфекции и в целом проводимая денежно – кредитная политика Центробанка существенно повлияли на банковскую деятельность. Как это скажется на программах лояльности и кэшбэка по банковским картам? Международные платежные системы уменьшили комиссию за интерчейндж, а банки по указанию ЦБ РФ снизили тариф на торговый эквайринг. Это повлекло за собой ухудшение условий по программам лояльности для держателей банковских карт.

Связь между этими событиями достаточно проста – кредитные организации выплачивают вознаграждение клиентам по своим картам из межбанковской интерчейндж комиссии. Это платеж, который поступает от банка, предоставляющего эквайринговые услуги торговой точке, в которой была совершена покупка по банковской карте. То есть, этот вид комиссии является основным компонентом комиссионного вознаграждения за эквайринг, оплачиваемым торговой точкой.

Требования от торгово-сервисных предприятий о необходимости снижения тарифов за эквайринг стали поступать еще в прошлом году, когда размер комиссии достигал 3%. После этого президент РФ Владимир Путин поручил внести поправки в законодательство по этому вопросу. Летом 2019 года был принят закон, разрешающий Банку России самостоятельно регулировать размер эквайринговой комиссии.

ЦБ РФ применил свои полномочия в данной сфере во время пандемии коронавируса и ограничил размер торгового эквайринга для онлайн-магазинов до 1%. Данные условия действуют до конца сентября текущего года для организаций, которые продают лекарства, продукты, товары первой необходимости, электронику и бытовую технику. Это привело к уменьшению комиссии интерчейнджа до 0,7%, что сразу же отразилось на условиях кэшбэк- программ.

Крупные российские банки, такие как Альфа-Банк, АТБ, Русский стандарт, Хоум Кредит, ДОМ.РФ, Кредит Европа Банк, Авангард, сократили перечень категорий клиентов, которым доступен кэшбэк, и уменьшили размер вознаграждения. Его средний размер теперь не превышает 1%. Другие изменения в программах лояльности заключаются в следующем:

• Перевод рублей в баллы
• Снижение максимального размера начисления бонусов
• Введение порога обязательных ежемесячных расходов по карте

Прямой рублевый возврат части потраченных средств сохранили только такие банки, как Газпромбанк, Тинькофф банк, Райффайзенбанк и некоторые другие кредитные организации.

Дальнейшие изменения в размере межбанковской комиссии могут привести к еще более значительному ужесточению условий по программе лояльности или их полной отмене. При снижении величины кэшбэка покупатель теряет выгоду, а продавец увеличивает свою прибыль. По сути уменьшение комиссии за эквайринг переносит расходы торговой точки на банк и его клиентов.

В случае, если дальнейшего снижения тарифов не произойдет, кредитные организации будут развивать программы лояльности в других направлениях и не станут полностью отменять кэшбэк. Но будут рассматривать возможность расширения партнерского вознаграждения, когда клиент получает бонусы не только от банка, но и от магазинов в которых совершается покупка.