Заемщики столкнулись с проблемами при оформлении кредитных каникул

Пандемия и принятые для борьбы с ней карантинные мероприятия, привели к значительному снижению дохода большинства россиян. Многие из тех, кто имел долговые обязательства перед банками, не смогли их исполнять. Но уйти на законные кредитные каникулы большинство заемщиков не смогло. Клиенты жалуются на то, что вместо обещанной законом 106-ФЗ отсрочки, на лояльных к должнику условиях, банки подключают их к собственным менее выгодным программам реструктуризации.

В банках утверждают, что такие случаи – редкость. Центробанк не видит глобальной проблемы, ограничиваясь рассмотрением конкретных ситуаций и информационными письмами.

Один сценарий для всех

На основании жалоб заемщиков, размещенных на интернет-ресурсах, сценарий для желающих воспользоваться госпрограммой, одинаковый. Большинство клиентов подает заявку через колл-центры или на сайтах. Сразу же они сталкиваются с недостаточным раскрытием информации, которая повлияла бы на их выбор. Ни менеджеры, ни сведения на сайтах не объясняют различия между реструктуризацией, банковской программой кредитных каникул и льготным периодом, как часто именуются каникулы по закону 106-ФЗ.

Часто банки заменяют программу без уведомления клиентов. В результате вместо облегчения заемщики получают только ее утяжеление. Например, известны случаи, когда получивший по банковской программе каникулы заемщик по их истечении их срока обязуется почти полтора года выплачивать только проценты, не погашая тела кредита. Это выливается в значительные расходы сверх предусмотренных условиями договора.

Клиенты утверждают, что при подаче заявки они не могут ознакомиться с расчетами по кредиту. После одобрения заявки вместо госпрограммы им автоматически подключается реструктуризация и начинает действовать новый график платежей. Дополнительное соглашение на подпись клиентам предоставляется уже после этого.

Согласно статистике по соцсетям, больше всего нареканий к Сбербанку и ВТБ, лидирующим в сегменте ипотечного кредитования.

Принять нельзя отказаться

Если реструктуризация была уже проведена, то клиенту оказывается достаточно сложно отказаться от полученных «послаблений». В частности, в сети часто встречаются истории о том, как банки затягивают рассмотрение заявлений об отказе от невыгодных дополнительных соглашений и в результате отклоняют их. Клиенты направляют повторные отказы, рассмотрение которых также постоянно переносится. Чаще всего пользователи жалуются на ВТБ, Газпромбанк и Сбербанк.

Представители банков утверждают, что вся проблема – в недостаточно серьезном отношении клиентов к дополнительному соглашению. Они предупреждают: этот документ не менее значим, чем основной договор, и отнестись к нему следует надлежащим образом.

В ВТБ готовы по запросу клиента отключать каникулы по своей программе с возвращением прежнего графика платежей без просрочек. Это никак не отразится на кредитной истории заемщика. В Сбербанке отмечают, что каникулы по госпрограмме можно прекратить в день направления заявления, тогда как отказ от реструктуризации после подписания документов уже недопустим. Задержки рассмотрения поступивших заявок кредитная организация объясняет большим числом обращений. В Газпромбанке утверждают, что время рассмотрения заявки, как правило, не превышает пяти дней. Однако вследствие оперативного запуска программы, случаются задержки из-за технических сбоев.

Регулятор, получая жалобы от заемщиков, проводит адресные проверки. По словам представителя ЦБ, с момента запуска госпрограммы 60 претензий были удовлетворены, в результате чего должники получили возможность воспользоваться льготным периодом по 106-ФЗ после отказа со стороны банка. В ряде случаев были отменены банковские программы. Точную цифру рассмотренных и удовлетворенных претензий регулятор не озвучил.

За май-июнь Банк России опубликовал три информационных письма, где призывал кредитные организации предоставлять клиентам подробную и точную информацию о каждом виде послаблений и предлагать свои программы только тем, кто не соответствует условиям госпрограммы. Заемщик имеет полное право в любой момент отказаться от невыгодных условий, утверждают в ЦБ.

Что допустимо для кредиторов

В Гражданском кодексе (пункт 1 статьи 450) указано, что изменение договора возможно только по обоюдному согласию сторон. На практике это означает, что если в кредитном договоре предусмотрено право банка вносить коррективы в одностороннем порядке, то впоследствии подобные действия будут считаться правомерными. Поэтому банки, как правило, прописывают эти моменты в договорах кредитования.

Одновременно ряд законов о банковской деятельности запрещает кредитным организациям изменять договоры, если это приведет к увеличению долговой нагрузки клиента. Согласно части 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях, включение в договор кредитования условий, ущемляющих права потребителя, чревато штрафом до 20 000 рублей.

Клиентам, столкнувшимся с преднамеренным искажением информации и другими недобросовестными действиями банков, эксперты рекомендуют незамедлительно обращаться в Центробанк и Роспотребнадзор. К жалобам следует прикреплять скриншоты SMS, копии переписок и записи телефонных бесед с представителями кредиторов.