ЦБ РФ анонсировал реформу микрофинансовой отрасли

Банк России предложил поменять формат рынка микрофинансовых услуг для борьбы с высокой закредитованностью населения. А именно, обновить правила по микрозаймам «до зарплаты» (PDL) и ограничить количество одновременно оформленных ссуд.

Данил Шкробов

Эксперт ВЗО по банковским продуктам

Анна Марсова

Редактор

Опубликовано: 30 августа 2024

Почему требуется реформа МФО

Микрофинансовый рынок в России стал прозрачнее. Участники МФО предоставляют займы с ПСК до 292% годовых. «Выбивание» долгов и выдача микрозаймов под 1000% годовых остались в прошлом, как и другие негативные практики.

Несмотря на улучшение ситуации, микрозаймы — это обременение. И некоторые россияне зависимы от них. Они оформляют ссуды в разных МФО, чтобы оплатить не срочные нужды, а сделать ставки на спорт и так далее. В итоге закредитованность населения растет. С этой проблемой нужно бороться.

Что предлагает ЦБ РФ

Регулятор хочет в ближайшие три года поделить рынок МФО на три сегмента вместо двух нынешних. Это позволит решить сразу две задачи:

Вывести компании, не предоставляющие краткосрочные ссуды под высокие проценты, из сегмента МФО для улучшения отношения населения к микрозаймам
Пересмотреть регулирование PDL-займов для устранения недобросовестных практик

Сейчас Банк России делит компании на микрофинансовые и микрокредитные (МФК и МКК). МФК могут выдавать крупные суммы, но и требования к их деятельности строже, чем к МКК.

В ЦБ РФ предложили отказаться от этой классификации и внедрить следующие три категории МФО:

Организации предпринимательского финансирования, специализирующиеся на выдаче займов юридическим лицам, ИП и самозанятым
Компании целевого финансирования, которые, помимо займов для бизнеса, специализируются на предоставлении рассрочек, POS-кредитов и целевых займов с ПСК до 100% в год
Микрофинансовые компании, которые смогут выдавать все вышеуказанные виды ссуд, а также займы по ставке более 100% годовых

По мнению регулятора, бизнес-модели МФО уже давно трансформировались. Ведущим МКК приходится выполнять регуляторные требования, предъявляемые к МФК, чтобы быть конкурентоспособными. У многих крупных МКК уровень скоринга и внедрения ИИ-решений сопоставим или даже выше, чем у некоторых МФК.

Как будут регулироваться МФО

Новые сегменты МФО будут предоставлять кредиты бизнесу без лимитов по суммам. МФК смогут выдавать необеспеченные потребкредиты до 100 000 рублей, а компании целевого финансирования — до миллиона рублей. По обеспеченным ссудам предлагают установить ограничения в 500 тысяч и три миллиона рублей.

Борьба с «цепочками займов»

Микрофинансовые компании выдают микрозаймы на короткий срок и закрывают потребности граждан, которым отказывают в банках. Однако существуют признаки зависимости отдельных категорий заемщиков от микрозаймов.

Клиенты берут много ссуд в МФО, собирают целые «цепочки займов». Некоторые россияне одновременно берут несколько займов или оформляют новые для погашения предыдущих с минимальным интервалом. Размер долга растет. Доля таких займов в суммарном объеме выдач составляет 33%.

Около 67% займов в таких цепочках не считаются просроченными, но это искажает кредитный рейтинг заемщика. В ЦБ РФ предложили несколько мер для урегулирования «займов до зарплаты»:

Ограничить число действующих займов до одного. Принцип прост: пока клиент не погасит ссуду, новую ему не предоставят. В ЦБ РФ предлагают ввести переходный период год, предоставив заемщикам возможность оформлять до двух займов сразу
Применять период охлаждения — до трех дней между оформлениями краткосрочных займов
Сократить переплату по займу со 130 до 100% от тела кредита

Кроме того, в планах ЦБ РФ запретить прекращение обязательства по одной задолженности за счет замены на другую при отсутствии факта движения средств.

Источник: РБК