МФО дадут шанс на реабилитацию при испорченной кредитной истории

Юрий Муранов

Главный редактор

Опубликовано: 08 декабря 2014

Если допущены просрочки и банки не дают кредит, нужно срочно восстанавливать финансовую репутацию и увеличивать свой кредитный скоринг.

Одни считают, что испорченная кредитная история восстановлению не подлежит. Другие – что можно «подчистить» кредитную историю, обратившись к «нужным людям». Третьи уверены, что если они не брали кредиты ни разу, то они для банков желанные клиенты. Все это заблуждения.

Россияне, воспользовавшиеся кредитами, считают нередко, что допущенные просрочки испортили их репутацию навсегда. И шанса вернуться и заслужить «прощение» банков нет. На самом деле, есть путь (хотя и не легкий), пройдя который заемщик с просрочками в прошлом может доказать свою нынешнюю благонадежность. И снова получить доступ к заемных банковским средствам. Путь этот – черед погашение займов в МФО.

В настоящее время банки ужесточают требования к заемщикам. Они уже не нацелены на увеличение клиентской базы, большинство кредитных учреждений стремятся удержать положительных проверенных клиентов. Таким гражданам они предлагают наиболее интересные продукты. Клиент «со стороны» будет получать либо менее привлекательные варианты. А клиенты с испорченной кредитной историей станут персонами нон-грата и будут получать отказы. Но это не означает, что на своей «карьере» заемщика можно поставить жирный крест. При желании можно доказать банкам, что финансовая дисциплина восстановилась. Логичен вопрос: как доказать, если банки не дают такого шанса? Сделать это через микрофинансовые организации. В настоящее время это полноценные участники рынка финансов, находящиеся под надзором ЦБ. Они подают сведения о своих клиентах в БКИ в обязательном порядке. Взяв миникредит в МФО и, аккуратно его погасив, можно продемонстрировать возросшую финансовую дисциплину. Те, кто считают, что существует какой-то особый «черный список» плохих заемщиков, то это не так. Единой базы просрочников нет. Сведения о просрочках зафиксированы в кредитных историях, причем, информация может храниться в разных БКИ. Наиболее крупные «Эквифакс» и «НБКИ». Руководитель проекта «Микрокредиты России» Юлия Зиберт

Клиенты с «белым пятном» вместо кредитной истории…

Еще одно распространенное заблуждение, что граждане никогда не оформлявшие займы – хорошие для банков клиенты. Это не так!

Банки не рады таким клиентам. Они считают их рисковыми. Ведь их платежеспособность и самое главное - дисциплинированность при возврате кредита не очевидна.«На сегодняшний день банки без наличия положительной кредитной истории, даже при наличии у вас справки 2НДФЛ, кредит не дадут. Они не примут на себя такие риски», - отметил Евгений Бернштам. Евгений Берштам («Домашние деньги», «Финотдел»)

Так что отсутствие кредитной истории работает вовсе не в плюс. Может сложиться, что кредит понадобится и человек с «белым пятном» вместо кредитной истории получит отказ. Формировать кредитную историю можно с помощью займов МФО, а также покупки товаров в кредит, которые выдаются в магазинах в буквально смысле, не отходя от кассы. (pos-кредиты).

Просрочки не замажешь, как двойку в дневнике.

Еще один устойчивый миф – если кредитная история плохая, то можно подкупить кого-то, кто заведует кредитными историями и «вымарать» плохие страницы. Само БКИ не может ничего «убрать», если были допущены технические ошибки, то их убирает сам банк, который их допустил.

Исправление же кредитной истории – это написание свежих страниц в ней, с помощью добросовестно погашенных займов. В таком случае банки увидят, что просрочки были «историческими», последние страницы говорят о хорошем финансовом поведении заемщика.

Дать денег мошенникам, чтобы получить денег

Ряд людей полагают, что можно подкупить службу безопасности банка, чтобы получить кредит. В настоящее время банки при потребительских кредитах опираются на скоринговые модели оценки клиентов. То есть в принятии решения не участвуют конкретные специалисты, решение принимает система, скоринговый балл рассчитывается на основе множества параметров.

Подобным заблуждением пользуются мошенники, которые хотят по-легкому «срубить денег» с наивного клиента, они предлагают «подменить» страницы кредитной истории за деньги или «договориться» с людьми из банка.

Чаще всего, они или просто на общих основаниях подбирают и делают заявку на заем, что мог бы сделать и сам клиент. При этом они порой берут до 50% от суммы сделки. Либо просто берут твердую сумму за будущие услуги и… извиняются, что не смогли. Деньги не возвращают, естественно.

Если кредитная история положительная – кредит «в кармане»

Данное утверждение верно только отчасти. Ведь банки ориентируются не только на сведения о финансовой дисциплине, но анализируют кредитную нагрузку и закредитованность. Если у клиента (хоть и рассчитывающегося по всем долгам в срок) уже 5 кредитов… То велик риск возникновения просрочек при потере работы. От чего никто не застрахован.

Клиент с несколькими кредитами быстрее окажется в списке просрочников. Обслужить 1 кредит будет проще, большинство людей способны в течение поиска работы погашать свои обязательства без просрочек, если у них не более 2 кредитов.

Но при этом не так важно количество займов, важна нагрузка на бюджет. Для кого-то даже 1 кредит, с выплаты по нему составляют наибольшую часть зарплаты, может оказаться непосильным. Есть и еще ряд требований, под которые клиент может не попасть.

Например, если стаж на последнем месте работы должен составлять от 6 месяцев, то при смене работы возникает ситуация, когда человек с безупречной репутаций получит отказ. Банк предпочтет повременить с выдачей кредита.

Кроме МФО помогут исправить кредитную историю и банковские депозиты. Но если МФО выдаст заем и передаст сведения в БКИ, то банковский депозит, отчасти покажет, что вы имеете активы, умеете откладывать деньги и все ж таки…. Кредитная история останется при этом испорченной, с негативом на последних ее главах. То есть, помощь МФО все же действеннее.