Принимать в виде залога недвижимое имущество ломбард может

В интернете не редко встречаются сайты ломбардов, где предлагается получить деньги под залог недвижимого имущества. Насколько это правомерно? На данный вопрос отвечает Дмитрий Щеголихин, руководитель юридического центра «Догма».

Вопрос о возможности ломбарда предоставлять займы под залог недвижимости уже давно будоражит профессиональное сообщество. Положения Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О ломбардах» (далее – закон) действительно оставляют некоторые «лазейки» для того, чтобы при решении рассматриваемого вопроса могли сформироваться две противоположные точки зрения.

Сторонники принципа: «Все,  что не запрещено – разрешено» указывают на то, что общие положения закона не ограничивают предметы залога только движимыми вещами (движимым имуществом). Такое ограничение предусмотрено лишь в п. 3 ст. 2 закона, где речь идет о режиме работы ломбарда. Подобный подход законодателя действительно вызывает недоумение и никак не способствует единому правоприменению.

Однако,  мы все же склонны поддержать иную точку зрения. Объективно специфика деятельности ломбарда не предусматривает операции с недвижимым имуществом.

Об этом свидетельствует и особая форма договора залога (залоговый билет), которая явно не соответствует требованиям Росреестра к содержанию соглашения о залоге недвижимого имущества.

Кроме того, экономическая обоснованность выдачи ломбардом займов под залог недвижимости вызывает большие сомнения.

1. Во-первых, ломбард вынужден работать на общей системе налогообложения.
2. Во-вторых, ломбард обязан страховать залоги на сумму их оценки.
3. В-третьих, большие сложности неизбежно возникли бы с определением процентных ставок по заключаемому ломбардом ипотечному договору, ведь ограничения ПСК в этом случае не должны применяться. А отчетность в Банк России ломбарду отправлять придется. И с высокой долей вероятности у проверяющих возникнут вопросы о несоответствии процентных ставок установленным ограничениям.
4. В-четвертых, неизбежно возникнут сложности с обращением взыскания на невостребованные залоги и с их последующей реализацией.

В свете вышеизложенного,  сегодня гораздо проще выдать заем под залог недвижимости от обыкновенной «ОООшки», ведь требования о включении в реестр МФО в данном случае не применимы.

Позицию же Банка России по данному вопросу более чем наглядно иллюстрирует свежая памятка для клиентов ломбарда, в которой однозначно указано «Ломбард выдает займы под залог движимого имущества (автомобили, ювелирные изделия, антиквариат и т.п.)».