Как выгодно покупать новогодние подарки с помощью онлайн-копилки

«СберСтрахование» выяснила, что 40% россиян рассчитывают потратить на детские новогодние подарки 5 тысяч рублей и более. При этом откладывают на эту цель в течение года 29% родителей, а 16% — покупают подарки в кредит. В этой статье расскажем, как незаметно накопить нужную сумму, используя банковский сервис «Копилка».

Марина Панасенко

Редактор

Обновлено: 18 июня 2024

Условия копилки

Электронная копилка — это сервис банка, который позволяет легко создать собственные сбережения. Вы просто пользуетесь банковской картой, а копилка пополняется автоматически. Сумму и день зачисления денег клиент задает сам при открытии копилки.

Копилка работает на основе накопительного счета или вклада. Внести или снять деньги со счета можно в любое время. На оставшуюся в копилке сумму банк начисляет проценты. Открыть копилку можно в мобильном приложении банка или личном кабинете.

Самые популярные банки, которые предлагают подобную услугу: Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк (Тинькофф), Росбанк. Пополнять копилку можно несколькими способами.

Способы пополнения

Плюс копилки в том, что она пополняется автоматически. Вам не нужно помнить о том, чтобы отложить средства. Просто выберите способ зачисления денег. Рассмотрим, какие есть варианты.

Округление трат

Расходы по карте округляются в большую сторону, а разница переводится на накопительный счет. К примеру: вы потратили на продукты 2 658 рублей. При округлении до ста 42 рубля пойдут в копилку.

1. С главной страницы приложения Т-Банка (Тинькофф) перейдите в раздел «О продукте»

2. Нажмите на «Округление операций»

3. Выберите комфортный для вас шаг округления

4. Откройте Инвесткопилку

5. Подтвердите открытие Инвесткопилки

6. Готово!

В каких банках можно открыть: Сбербанк, Т-Банк (Тинькофф)

Процент от доходов

Фиксированный процент от вашей зарплаты и других постоянных доходов будет переводиться в копилку. Размер процента вы определяете сами. Переводы от физлиц не учитываются как доход.

1. В приложении Сбербанка с помощью поиска найдите и нажмите «Подключить автонакопление»

2. Выберите автонакопление «Процент от доходов»

3. Настройте нужные вам параметры автонакопления

В каких банках можно открыть: Альфа-Банк, Сбербанк, ВТБ, Т-Банк (Тинькофф), Промсвязьбанк

Процент от расходов

Определенный вами процент от суммы, которую вы потратили вчера, зачислится в копилку. Переводы другим физлицам не принимаются в расчет.

В каких банках можно открыть: Сбербанк, ВТБ

Фиксированная сумма или регулярные отчисления

Раз в неделю или месяц в копилку поступает сумма. День зачисления и размер суммы определяете вы.

1. В приложении Сбербанка с помощью поиска найдите и нажмите «Подключить автонакопление»

2. Выберите автонакопление «По расписанию»

3. Настройте нужные вам параметры автонакопления

В каких банках можно открыть: Сбербанк, ВТБ, Т-Банк (Тинькофф), Росбанк, Промсвязьбанк

Кэшбэк

В Т-Банке (Тинькофф) можно открыть инвесткопилку, которая будет каждый месяц пополняться на сумму кэшбэка. Средства в такой копилке направляются в собственные фонды Тинькофф капитала. Когда активы фонда дорожают, вы получаете прибыль — баланс копилки растет. Инвесткопилку можно пополнять и другими способами.

В каких банках можно открыть: Т-Банк (Тинькофф)

52 недели

Сбербанк предлагает открыть копилку на год. В это время раз в неделю на счет будут автоматически поступать деньги. Интересен этот способ тем, что сумма будет каждый раз увеличиваться на 10, 25, 50 или 100 рублей. При шаге в 100 рублей в первую неделю в копилку поступит 100 рублей, во вторую — 200, в третью — 300 и так далее. Сумма отчисления еженедельно повышается на 100 рублей. За год вы накопите 137 800 рублей.

1. В приложении Сбербанка с помощью поиска найдите и нажмите «Подключить автонакопление»

2. Выберите автонакопление «52 недели»

3. Настройте автонакопление

В каких банках можно открыть: Сбербанк

Что еще нужно знать

Выбирая копилку, учитывайте не только способ пополнения, но и следующие моменты:

Механизм начисления процентов. Одни банки начисляют процент на сумму на счете каждый день. Другие — раз в месяц на минимальный остаток, который был на счете за этот период. При еженедельном пополнении копилки, выгоднее выбрать и ежедневное начисление процентов

Процент на остаток может снижаться по условиям банка через 1–3 месяца после открытия копилки или вследствие понижения ключевой ставки. Также ставка может зависеть от суммы: при сумме до 1 миллиона рублей ставка может быть на 1–2% выше

Валюта копилки. Если получаете зарплату в долларах, копилку лучше открывать в той же валюте

Зная все тонкости сервиса, теперь вы можете выбрать, в каком банке лучше открыть самую выгодную копилку.

Налог с дохода по накопительному счету

С 2021 года изменилось налогообложение процентного дохода по вкладам и счетам. Если в общем на вкладах и накопительных счетах находится больше 1 миллиона рублей, то вам могут начислить налог 13% на доходную часть.

Налог рассчитывается по формуле: (фактический доход по вкладам в рублях — освобожденный от налога процентный доход) * 13% = сумма НДФЛ к уплате.

Представьте, что клиент положил на депозит 1 300 000 рублей под 5% годовых при ключевой ставке 4,25%.

Процентный доход по такому депозиту составит 1 300 000 * 5% = 65 000 рублей.

Лимит необлагаемого процентного дохода в текущем году составит 4,25% * 1 000 000 = 42 500 рублей.

65 000 — 42 500 = 22 500 рублей. Облагаться налогом будет именно эта сумма.

22 500 * 13% = 2 925 рублей — столько нужно заплатить в бюджет.

Не облагаются налогом такие счета:

Рублевые вклады со ставкой не более 1% на протяжении всего срока, а также действующие зарплатные счета
Эскроу — специальные счета для обеспечения безопасности сделки по покупке недвижимости

При этом на счета с плавающей процентной ставкой может начисляться налог. Если ставка поднимется выше 1%, то НДФЛ считают по всему процентному доходу — даже полученного по ставке меньше 1%.

Отдельно подавать налоговую декларацию на доход от вклада не нужно. ИФНС начислит его автоматически. Оплатить налог следует до 1 декабря года, следующего за отчетным. Физлица найдут требование об уплате в личном кабинете на сайте ФНС. Для вкладчиков доступны следующие способы оплаты:

В личном кабинете на сайте ИФНС
Через мобильное приложение налоговой
В мобильном приложении банка
В операционных кассах банков и банковских терминалах

Вклад или копилка. В чем отличие

Что лучше, вклад или копилка? По сравнению со вкладами у копилок такие преимущества:

Автоматическое пополнение

Копилка пополняется сама. Вы лишь выбираете подходящий способ зачисления средств и не думаете больше о том, как накопить деньги. На вклад вы переводите самостоятельно

Любая сумма

В копилку вы можете положить даже 1 рубль и постепенно пополнять ее. А для открытия вклада требуется минимальная сумма — 5–10, а чаще — 50–100 тысяч рублей.

Свободный доступ к средствам

В любой момент можно перевести в копилку деньги или снять со счета все сбережения без потери прибыли. Чтобы получить проценты по вкладу, нельзя снимать деньги раньше срока, указанного в договоре.

Минусы копилки:

Низкая ставка

Ставка по накопительным счетам ниже, чем по вкладу. Это связано с риском для банка, так как клиент может взять деньги из копилки в любой момент. Ставка по вкладу выгоднее.

Нефиксированная ставка

Процентную ставку в копилке банк может менять по своему усмотрению. На вкладе условия не меняются в течение всего срока.

Как открыть копилку в приложении банка

Все приложения устроены по-разному. В одних есть кнопка «Открыть копилку», в других — нужно «Открыть накопительный счет». Расскажем несколько способов, как открыть копилку в банковском приложении.

Самый простой способ найти услугу в приложении — через поисковую строку вверху главного экрана. Напишите слово «Копилка» и приложение покажет, как это сделать или сразу предоставит кнопку «Открыть копилку»
В разделе «Накопления» на нижней панели приложения, как в Сбербанке
Кнопка внизу главной страницы «Открыть новый счет или продукт», как в приложении Т-Банка (Тинькофф)
В разделе «Витрина» кликните по кнопке «Открыть накопительный счет», как в Альфа-Банке

Вывод

Исполнить в новый год мечту ребенка и вручить ему желанный подарок родителям поможет банковский сервис «Копилка». Это накопительный счет, на который автоматически перечисляется часть средств с дебетовой карты. Условия пополнения копилки определяет клиент. В некоторых банках можно выбрать способ зачисления денег в копилку. Самые популярные — процент от доходов, фиксированная сумма и округление трат.

Уникальные способы накопления предлагают два банка:

Т-Банк (Тинькофф) — зачисление кэшбэка в инвесткопилку
СберБанк — «52 недели». В течение года каждую неделю в копилку поступает возрастающая сумма. Шаг увеличения может быть 10, 25, 50, 100 рублей

На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты. Открыть копилку, а также положить или снять средства со счета можно в любой момент через мобильное приложение или онлайн-банк.

При выборе копилки также обращайте внимание на механизм начисления процента и валюту накопительного счета. Доходность копилки ниже, чем у вклада. Это отличное решение, чтобы накопить на краткосрочную цель — до года. При вложениях на срок от 2 лет выгоднее открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), иначе инфляция съест часть сбережений.

Если в копилке лежит более 1 000 000 рублей, на доходную часть ФНС может начислить налог 13%. Не облагаются налогом только рублевые счета со ставкой до 1% или эксроу-счета. Налог доступен к оплате в личном кабинете на сайте ФНС или в приложении налоговой.