еКапуста
Займер
MoneyMan
Сбербанк
ВТБ
Альфа Банк
Курс доллара (USD)
Курс евро (EUR)
Курс юаня (CNY)
Курс фунта (GBP)
Курс лиры (TRY)
Курс тенге (KZT)
МТС Банк
Точка
ТинькоффКак выгодно покупать новогодние подарки с помощью онлайн-копилки
«СберСтрахование» выяснила, что 40% россиян рассчитывают потратить на детские новогодние подарки 5 тысяч рублей и более. При этом откладывают на эту цель в течение года 29% родителей, а 16% — покупают подарки в кредит. В этой статье расскажем, как незаметно накопить нужную сумму, используя банковский сервис «Копилка».
Условия копилки
Электронная копилка — это сервис банка, который позволяет легко создать собственные сбережения. Вы просто пользуетесь банковской картой, а копилка пополняется автоматически. Сумму и день зачисления денег клиент задает сам при открытии копилки.
Копилка работает на основе накопительного счета или вклада. Внести или снять деньги со счета можно в любое время. На оставшуюся в копилке сумму банк начисляет проценты. Открыть копилку можно в мобильном приложении банка или личном кабинете.
Самые популярные банки, которые предлагают подобную услугу: Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф, Росбанк. Пополнять копилку можно несколькими способами.
Способы пополнения
Плюс копилки в том, что она пополняется автоматически. Вам не нужно помнить о том, чтобы отложить средства. Просто выберите способ зачисления денег. Рассмотрим, какие есть варианты.
Округление трат
Расходы по карте округляются в большую сторону, а разница переводится на накопительный счет. К примеру: вы потратили на продукты 2 658 рублей. При округлении до ста 42 рубля пойдут в копилку.
В каких банках можно открыть: Сбербанк, Тинькофф
Процент от доходов
Фиксированный процент от вашей зарплаты и других постоянных доходов будет переводиться в копилку. Размер процента вы определяете сами. Переводы от физлиц не учитываются как доход.
В каких банках можно открыть: Альфа-Банк, Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Промсвязьбанк
Процент от расходов
Определенный вами процент от суммы, которую вы потратили вчера, зачислится в копилку. Переводы другим физлицам не принимаются в расчет.
В каких банках можно открыть: Сбербанк, ВТБ
Фиксированная сумма или регулярные отчисления
Раз в неделю или месяц в копилку поступает сумма. День зачисления и размер суммы определяете вы.
В каких банках можно открыть: Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Росбанк, Промсвязьбанк
Кэшбэк
В Тинькофф можно открыть инвесткопилку, которая будет каждый месяц пополняться на сумму кэшбэка. Средства в такой копилке направляются в собственные фонды Тинькофф капитала. Когда активы фонда дорожают, вы получаете прибыль — баланс копилки растет. Инвесткопилку можно пополнять и другими способами.
В каких банках можно открыть: Тинькофф
52 недели
Сбербанк предлагает открыть копилку на год. В это время раз в неделю на счет будут автоматически поступать деньги. Интересен этот способ тем, что сумма будет каждый раз увеличиваться на 10, 25, 50 или 100 рублей. При шаге в 100 рублей в первую неделю в копилку поступит 100 рублей, во вторую — 200, в третью — 300 и так далее. Сумма отчисления еженедельно повышается на 100 рублей. За год вы накопите 137 800 рублей.
В каких банках можно открыть: Сбербанк
Что еще нужно знать
Выбирая копилку, учитывайте не только способ пополнения, но и следующие моменты:
- Механизм начисления процентов. Одни банки начисляют процент на сумму на счете каждый день. Другие — раз в месяц на минимальный остаток, который был на счете за этот период. При еженедельном пополнении копилки, выгоднее выбрать и ежедневное начисление процентов
- Процент на остаток может снижаться по условиям банка через 1–3 месяца после открытия копилки или вследствие понижения ключевой ставки. Также ставка может зависеть от суммы: при сумме до 1 миллиона рублей ставка может быть на 1–2% выше
- Валюта копилки. Если получаете зарплату в долларах, копилку лучше открывать в той же валюте
Зная все тонкости сервиса, теперь вы можете выбрать, в каком банке лучше открыть самую выгодную копилку.
Налог с дохода по накопительному счету
С 2021 года изменилось налогообложение процентного дохода по вкладам и счетам. Если в общем на вкладах и накопительных счетах находится больше 1 миллиона рублей, то вам могут начислить налог 13% на доходную часть.
Налог рассчитывается по формуле: (фактический доход по вкладам в рублях — освобожденный от налога процентный доход) * 13% = сумма НДФЛ к уплате.
Представьте, что клиент положил на депозит 1 300 000 рублей под 5% годовых при ключевой ставке 4,25%.
Процентный доход по такому депозиту составит 1 300 000 * 5% = 65 000 рублей.
Лимит необлагаемого процентного дохода в текущем году составит 4,25% * 1 000 000 = 42 500 рублей.
65 000 — 42 500 = 22 500 рублей. Облагаться налогом будет именно эта сумма.
22 500 * 13% = 2 925 рублей — столько нужно заплатить в бюджет.
Не облагаются налогом такие счета:
- Рублевые вклады со ставкой не более 1% на протяжении всего срока, а также действующие зарплатные счета
- Эскроу — специальные счета для обеспечения безопасности сделки по покупке недвижимости
При этом на счета с плавающей процентной ставкой может начисляться налог. Если ставка поднимется выше 1%, то НДФЛ считают по всему процентному доходу — даже полученного по ставке меньше 1%.
Отдельно подавать налоговую декларацию на доход от вклада не нужно. ИФНС начислит его автоматически. Оплатить налог следует до 1 декабря года, следующего за отчетным. Физлица найдут требование об уплате в личном кабинете на сайте ФНС. Для вкладчиков доступны следующие способы оплаты:
- В личном кабинете на сайте ИФНС
- Через мобильное приложение налоговой
- В мобильном приложении банка
- В операционных кассах банков и банковских терминалах
Вклад или копилка. В чем отличие
Что лучше, вклад или копилка? По сравнению со вкладами у копилок такие преимущества:
Автоматическое пополнение
Копилка пополняется сама. Вы лишь выбираете подходящий способ зачисления средств и не думаете больше о том, как накопить деньги. На вклад вы переводите самостоятельно
Любая сумма
В копилку вы можете положить даже 1 рубль и постепенно пополнять ее. А для открытия вклада требуется минимальная сумма — 5–10, а чаще — 50–100 тысяч рублей.
Свободный доступ к средствам
В любой момент можно перевести в копилку деньги или снять со счета все сбережения без потери прибыли. Чтобы получить проценты по вкладу, нельзя снимать деньги раньше срока, указанного в договоре.
Минусы копилки:
Низкая ставка
Ставка по накопительным счетам ниже, чем по вкладу. Это связано с риском для банка, так как клиент может взять деньги из копилки в любой момент. Ставка по вкладу выгоднее.
Нефиксированная ставка
Процентную ставку в копилке банк может менять по своему усмотрению. На вкладе условия не меняются в течение всего срока.
Как открыть копилку в приложении банка
Все приложения устроены по-разному. В одних есть кнопка «Открыть копилку», в других — нужно «Открыть накопительный счет». Расскажем несколько способов, как открыть копилку в банковском приложении.
- Самый простой способ найти услугу в приложении — через поисковую строку вверху главного экрана. Напишите слово «Копилка» и приложение покажет, как это сделать или сразу предоставит кнопку «Открыть копилку»
- В разделе «Накопления» на нижней панели приложения, как в Сбербанке
- Кнопка внизу главной страницы «Открыть новый счет или продукт», как в приложении банка Тинькофф
- В разделе «Витрина» кликните по кнопке «Открыть накопительный счет», как в Альфа-Банке
Вывод
Исполнить в новый год мечту ребенка и вручить ему желанный подарок родителям поможет банковский сервис «Копилка». Это накопительный счет, на который автоматически перечисляется часть средств с дебетовой карты. Условия пополнения копилки определяет клиент. В некоторых банках можно выбрать способ зачисления денег в копилку. Самые популярные — процент от доходов, фиксированная сумма и округление трат.
Уникальные способы накопления предлагают два банка:
- Тинькофф — зачисление кэшбэка в инвесткопилку
- СберБанк — «52 недели». В течение года каждую неделю в копилку поступает возрастающая сумма. Шаг увеличения может быть 10, 25, 50, 100 рублей
На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты. Открыть копилку, а также положить или снять средства со счета можно в любой момент через мобильное приложение или онлайн-банк.
При выборе копилки также обращайте внимание на механизм начисления процента и валюту накопительного счета. Доходность копилки ниже, чем у вклада. Это отличное решение, чтобы накопить на краткосрочную цель — до года. При вложениях на срок от 2 лет выгоднее открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), иначе инфляция съест часть сбережений.
Если в копилке лежит более 1 000 000 рублей, на доходную часть ФНС может начислить налог 13%. Не облагаются налогом только рублевые счета со ставкой до 1% или эксроу-счета. Налог доступен к оплате в личном кабинете на сайте ФНС или в приложении налоговой.