Как вернуть проценты по кредиту
Оформляя кредит, клиент банка получает деньги на реализацию своих планов здесь и сейчас. Но за это приходится платить сторицей — проценты по кредиту могут превышать взятую сумму в несколько раз. Поэтому в интересах заемщика сократить переплату по кредиту — вернуть выплаченные проценты или оформить налоговый вычет. В этой статье расскажем, как вернуть проценты по кредиту, взятому на лечение, образования или покупку жилья, и получить налоговый вычет при страховании жизни.
Можно ли вернуть проценты по кредиту?
Выплачивая кредит досрочно, заемщик может переплатить проценты по нему. Так случается, если долг гасится аннуитетными платежами, при которых сначала выплачиваются проценты банку, а после — основное тело кредита.
Другая причина переплаты — комиссия банка за досрочное погашение кредита. В этом случае заемщик имеет право направить в банк претензию с просьбой вернуть излишне уплаченную сумму, приложив кредитный договор, чеки и квитанции, подтверждающие переплату. Если банк ответит отказом, можно обратиться в суд — самостоятельно или при поддержке отдела по защите прав потребителей. Чаще всего суд встает на сторону заемщика, а судебные расходы оплачивает проигравшая сторона, то есть банк.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
По закону заемщик имеет право выплатить кредит досрочно в любой момент по своему желанию. Единственное требование — предупредить банк об этом.
Досрочно можно погасить кредит двумя способами: частично и полностью.
При частичной досрочной выплате заемщик вносит на счет списания нужную сумму и пишет заявление в банк с просьбой учесть эти деньги для погашения основного долга. Там же нужно выбрать, за счет чего сокращается кредит: размера ежемесячного платежа или срока кредита. После рассмотрения заявления банк сделает перерасчет и предоставит новый график выплат. Подать заявление на частичное досрочное погашение можно дистанционно и в офисе банка.
В этом случае нельзя сказать, что заемщик возвращает проценты, скорее, он сокращает размер переплаты. Вносить досрочные платежи можно сколько угодно раз. Каждый раз процедура будет одинаковой.
Например, клиент оформил кредит на 300 000 рублей по ставке 18% годовых на три года с ежемесячным платежом 10 846 рублей. Переплата за весь срок — 90 456 рублей. Если через год, помимо ежемесячного платежа, внести 50 000 рублей в счет частичного погашения и выбрать сокращение размера платежа, он уменьшится до 8 355 рублей в месяц. Переплата сократится до 80 628 рублей — клиент сэкономит почти 10 000 рублей.
При полном досрочном погашении заемщик вносит всю сумму долга. Чем раньше это сделать, тем меньше получится итоговая переплата. Особенно это актуально при выплате потребительских кредитов с высокой процентной ставкой.
По закону №353-ФЗ, банк может взимать проценты по кредиту только за срок его фактического использования. Чтобы не переплачивать банку, заемщику нужно обратиться в отделение и попросить сотрудника пересчитать точную сумму задолженности за конкретный период. Если просто оплатить сумму, прописанную в договоре, клиент заплатит проценты, рассчитанные за полный срок кредита. Если такое произошло, можно потребовать перерасчет и вернуть излишне оплаченные проценты.
Для этого клиенту придется составить и передать в банк досудебную претензию. В ней должно быть указано наименование банка, номер кредитного договора и паспортные данные заемщика. Кроме того, нужно указать размер переплаты и принцип ее расчета, подтвердить факт переплаты чеками, квитанциями и другими документами о внесении платежей.
Еще ситуация с переплатой процентов может возникнуть при реструктуризации или рефинансировании кредита. В этом случае вопрос тоже решается через претензию в банк или обращение в суд.
Когда нельзя вернуть проценты
Перед тем как требовать возвращение переплаты, важно внимательно изучить кредитный договор. Иногда там может быть прописано, что при досрочном погашении кредита излишне уплаченные проценты не возвращаются. Или их можно вернуть, но только в том случае, если кредит был погашен не ранее чем через три месяца после его получения. В этом случае скорее всего обращение в суд ничего не даст.
Не получится вернуть проценты, если их рассчитывали за фактический срок использования кредита, так как в этом случае переплаты не будет.
Как получить налоговый вычет по кредиту
По некоторым видам кредитов заемщик вправе вернуть 13%-ный НДФЛ через ФНС. Сделать это могут только те, кто работает официально, а работодатель платит за них страховые взносы и налоги.
Однако получить вычет можно не по всем категориям потребительских кредитов. На него имеют право те, кто оплатил обучение или лечение, взял ипотеку. Причем неважно, это было сделано в кредит или из собственных денег.
За получением вычета можно обратиться в ФНС самостоятельно или оформить его через бухгалтерию работодателя.
ФНС может отказать в начислении налогового вычета в таких случаях:
- Заемщик — не налоговый резидент РФ или у него нет российского гражданства
- Заемщик не платит НДФЛ, поскольку у него нет официального источника доходов
- Кредит был нецелевым, поэтому заемщик мог потратить деньги на собственные нужды
Возврат части уплаченных процентов возможен только при оформлении ипотеки. В других случаях действуют стандартные, социальные и другие виды налоговых вычетов. Еще налоговая возвращает часть излишне уплаченных сумм по НДФЛ.
Платное лечение
За оплату лечения можно вернуть до 15 600 рублей в год. Для оформления вычета на сайте ФНС нужно заполнить декларацию 3-НДФЛ и приложить к ней необходимые документы:
- Копию лицензии лечебного учреждения
- Договор об оказании платных медицинских услуг
- Документы, подтверждающие назначение врачом лекарств
- Документы, подтверждающие покупку назначенных лекарств
- Копию паспорта и ИНН заемщика
- Копию паспорта или свидетельства о рождении ребенка, если родитель оплачивал его лечение
- Справку о доходах
Если возврат одобрят, нужно написать заявление на возврат денег. Перечислить деньги на счет заявителя налоговая служба должна не позднее чем через месяц с момента подачи документов.
Получение образования
Вычет можно оформить только за оплату учебы в очном формате в школе или вузе с государственной лицензией. При этом ученику должно быть не более 24 лет. Для этого нужно подтвердить, что заемщик официально работает, а к заявлению в ФНС приложить такие документы:
- Справку о доходах
- Копию лицензии учебного заведения
- Копию договора на обучение на коммерческой основе
- Копию паспорта и ИНН заемщика
- Копию паспорта или свидетельства о рождении обучающегося
- Чек и квитанции, подтверждающие оплату обучения
Налоговый вычет по ипотеке
Налоговый вычет за оформление ипотеки можно получить при покупке любой недвижимости — квартиры, дома или земельного участка на первичном и вторичном рынках. При этом в случае ипотеки доступны два вида вычета: за сумму сделки и за проценты, уплаченные по ипотечному кредиту. Обе заявки можно оформить как вместе, так и по отдельности. Главное — успеть их подать в течение трех лет после даты, когда у заемщика возникло такое право.
Максимальный размер вычета с покупки недвижимости — 260 000 рублей. Эту сумму можно получить как с одной сделки, так и с нескольких. Например, можно купить две комнаты в общежитии, заплатив миллион рублей за каждую, и получить за них общий вычет в размере 260 000 рублей.
Если на покупку жилья была оформлена ипотека, можно вернуть еще один вычет — за уплаченные банку проценты. Максимально возможная сумма — 390 000 рублей. Этот вычет доступен всем заемщикам с ипотечными договорами и составляет 13% от переплаты банку. Особенность вычета на проценты в том, что оформить его можно лишь раз в жизни и только по одному объекту.
Как вернуть переплату и незаконные платежи по кредиту
Заемщик имеет право обратиться в банк с требованием возврата переплаты по кредиту, если считает, что условия договора были ему навязаны и ущемляют его права, и готов доказать свою правоту, в том числе в суде.
Условия, которые могут нарушать права заемщика:
- Страхование. Обязательное страхование распространяется только на ипотечный объект. Во всех остальных случаях это требование незаконно. Перед обращением в кредитную организацию или суд нужно удостовериться, что отказ от страховки не влияет на условия по кредиту. Часто покупка полиса снижает ставку, а при отказе от него процент вырастает на несколько пунктов
- Скрытые комиссии и штрафы. Это могут быть комиссии за снятие наличных, выдачу кредита, открытие кредитного счета, штраф за досрочное погашение и другие
Возврат процентов по страховке
Еще получить налоговый вычет могут и держатели полисов долгосрочного страхования жизни, владельцы полисов пенсионного, накопительного или инвестиционного страхования со сроком действия не менее пяти лет. Подать заявление на компенсацию можно даже без посещения налоговой, заполнив заявку на сайте ФНС, либо через бухгалтерию работодателя. Сам процесс начисления долгий — занимает более четырех месяцев.
Основное требование для возврата — официальное трудоустройство просителя. Если человек работает по договору оказания услуг и не платит НДФЛ, или полис страхования оформлен не на него, в вычете откажут.
Самый простой способ оформления вычета — через работодателя. В этом случае порядок действий будет таким:
Владелец страховки запрашивает уведомление в ФНС и ждет ответа в течение месяца
Полученный документ прикладывается к заявлению на вычет и передается в бухгалтерию по месту работы
Вычет возвращается за счет увеличения зарплаты — с нее не удерживается подоходный налог
При самостоятельном обращении в ФНС процесс усложнится и займет больше времени. Что нужно сделать для получения компенсации:
Заполнить налоговую декларацию за прошедший год
Собрать пакет документов — копия договора со страховой компанией, справка о доходах
Написать заявление на получение вычета
Передать документы в ФНС при личном посещении или отсканировать их и загрузить в личный кабинет налогоплательщика на сайте nalog.ru
Предоставить оригиналы документов в ФНС
Подождать три–четыре месяца зачисления положенной суммы на указанный в заявлении счет
Итоги
Сократить переплату по кредиту или вернуть часть уплаченных процентов можно при полном досрочном погашении кредита. Банк пересчитает их, исходя из срока фактического пользования кредитом. Если погашение частичное, банк скорректирует график платежей и либо сократит срок, либо пересчитает размер ежемесячного платежа в меньшую сторону. Кроме того, можно получить вычет за покупку жилья и уплаченные по ипотеке проценты.
Из потребительских кредитов под вычет подпадают только те, которые потрачены на оплату обучения или лечение. Однако в этом случае уплаченные проценты не компенсируются.
Если банк отказывается вернуть излишне уплаченные деньги, и у клиента есть доказательства незаконной переплаты, стоит проконсультироваться с юристом и обратиться в суд.