Кредитный договор банка

Кредитный договор банка — это соглашение между кредитующим банком и заемщиком, заключенное в письменной форме. В соответствии с Гражданским кодексом РФ кредитор обязан предоставить деньги на согласованных условиях, а заемщик - вернуть их в оговоренный срок с процентами. В отличие от договора займа, предметом договора кредита могут выступать только деньги.

Содержание кредитного договора каждый банк имеет право устанавливать сам. Как правило, в него входят:

Вступление. В нем указаны полные наименования сторон
Предмет соглашения. Здесь указаны вид и цель кредита, сумма, дата выдачи и срок возврата средств
Порядок выдачи. Здесь перечисляются документы, которые должен предоставить заемщик, указывается порядок перечисления кредита
Порядок возврата кредита и уплаты процентов. Здесь указываются процентная ставка, условия начисления и уплаты процентов за пользование займом, порядок досрочного погашения, изменения ставка и расчета штрафных ставок. Также указан вид платежей – дифференцированные или аннуитетные
Обеспечение кредита. Здесь указывается, является ли кредит залоговым либо с поручительством. При наличии обеспечения - описываются данные залога или поручителя
Права и обязанности сторон согласно законодательству. Здесь банк может изложить обстоятельства, при наступлении которых он будет требовать досрочного погашения долга и указать информацию о передаче договора третьим лицам без согласия заемщика. При этом кредитор обязан выдать кредитные средства в строго оговоренный срок и в полном объеме. Заемщик, в свою очередь, обязан вовремя вносить платежи по кредиту вместе с процентами. Если возникла неблагоприятная финансовая ситуация, которая не позволяет должнику исполнять свои обязанности по договору в полном объеме, то он должен проинформировать об этом кредитора. Также клиент имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично в любой момент до фактической выдачи средств по письменному заявлению в банк
Ответственность сторон. Здесь излагаются штрафные санкции за нарушение договорных обязательств
Реквизиты. В конце договора указывают полные сведения сторон с адресами, контактными данными и подписями. Здесь же будут указаны реквизиты кредитного счета

Кроме подписей сторон, печати, названия и номера договор обязательно должен включать место и дату его составления. При этом начисление процентов происходит с момента получения заемщиком денег, а не подписания кредитного договора.

В банковской сфере выделяют несколько видов кредитного договора:

Обеспеченный. По нему возврат денег может быть гарантирован поручителем либо имущественным залогом
Необеспеченный. По нему деньги выдаются заемщику без дополнительной гарантии по их возврату
Целевой. По нему кредит имеет конкретную цель, указанную в соглашении - например, это может быть покупка автомобиля или определенной бытовой техники
Нецелевой. По нему заемщик может расходовать деньги на любые цели
Потребительский. По нему кредитные средства могут быть потрачены исключительно на покрытие личных нужд заемщика. При этом отчета о тратах банк не требует
Инвестиционный. По нему кредит предоставляется участникам инвестиционных проектов в особом порядке
Рефинансирование. По нему кредит предоставляется на погашение текущих задолженностей в одном или нескольких банках

Перед составлением кредитного договора заемщик предоставляет банку необходимый комплект документов и заполняет заявку, в которой кратко указывает основные параметры запрашиваемого кредита: сумма, срок, процентная ставка, цель оформления, наличие обеспечения и другие параметры.

С юридической точки зрения кредитный договор должен иметь следующие характеристики:

Возмездность. За пользование деньгами взимается определенная плата в виде процентов от суммы кредита
Консенсуальность. Заключение соглашения происходит после согласования сторонами всех его аспектов
Взаимность. Сделка несет в себе права и обязанности для обеих ее сторон