Важные правила досрочного погашения

Досрочное погашение займа — выплата остатка долга и процентов за период использования заемных средств. При досрочном погашении кредитор обязан пересчитать сумму начисленных процентов в соответствии с реальным сроком займа. Согласно действующему законодательству микрофинансовая организация не имеет права взимать с физических лиц штрафы и комиссии за досрочное погашение задолженности.

Наталья Потемкина

Специалист службы поддержки

Обновлено: 28 августа 2023

Для кредитора досрочная выплата займа — это недополученная выгода. Некоторые организации прописывают в договоре кредитования штрафные санкции за выплаты вперед графика.

Закон в данном случае на стороне заемщика. Согласно Федеральному закону 284-ФЗ от 19 октября 2011 г в договоре запрещено устанавливать пени, штрафы или запреты на досрочное погашение.

Досрочная выплата займа может негативно сказаться на вашей кредитной истории и в дальнейшем повлиять на одобрение новых займов. Поэтому мы рекомендуем выплачивать займ согласно договору.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Плюсы

Экономия на сумме процентов, которые подлежат уплате кредитору
Избавление от статуса должника при полном погашении задолженности
При частичном погашении уменьшается ежемесячный платеж или сокращается срок кредитования

Минусы

Возможное ухудшение кредитной истории и попадание в базу досрочных плательщиков, которым могут отказать в будущем займе
Кредитор может потребовать выплатить штраф за досрочное погашение (хотя это и противоречит законодательству)
Затраты времени на уведомление организации, выдавшей займ, о намерении погасить задолженность
За время, которое прошло с даты уведомления о досрочном погашении до фактической даты платежа, кредитор может начислить проценты
Возможно, придется обращаться в суд для защиты своих прав на досрочное погашение и связанной с ним выгоды

Термины

Термин	Определение
Договор займа	Договор передачи денежных средств во временное пользование, в котором определены сумма и срок займа, размер процентного вознаграждения кредитора.
Проценты за пользование займом	Сумма, которую уплачивает заемщик за пользование денежными средствами в течение установленного в договоре времени, выраженная в процентах.
Тело кредита	Сумма денежных средств, выданная заемщику, без учета процентов, комиссий, пени и штрафов.
Кредитная история	Информация, которая характеризует исполнение заемщиком долговых обязательств. Содержит личные данные (ФИО, паспортные и анкетные данные), сведения об обязательствах по кредитам (суммы, сроки погашения, непогашенные задолженности, проценты), информацию о кредиторах. Хранится в специальных бюро.

Советы

Перед оформлением займа важно учитывать множество факторов, которые могут повлиять на итоговую стоимость и условия возврата средств. Внимательное изучение договора, расчет возможной переплаты и соблюдение всех формальностей помогут избежать неприятных сюрпризов в будущем. Следуя простым советам, вы сможете не только выбрать оптимальные условия займа, но и защитить свои права в случае возникновения конфликтных ситуаций.

Читайте мелкий шрифт

Внимательно изучайте договор займа. Обращайте внимание на установленные комиссии и штрафные санкции, страховки, минимальные суммы досрочных платежей, ограничения по срокам досрочных выплат.

Если что-то не понимаете, уточняйте у специалистов кредитора. Они обязаны объяснить условия займа в понятной форме.

Рассчитывайте переплату

При выборе МФК или МКК уточните варианты расчета процентов по займу. Обычно используется аннуитетная или дифференцированная методика. Если вы хотите снизить переплату, то рекомендуем выбирать займ с дифференцированном начислением процентов. Аннуитетный способ начисления процентов удобен фиксированной суммой платежа, но переплата по нему больше.

Соблюдайте необходимые формальности

Сохраняйте все документы, полученные от кредитора (включая электронные письма)
Делайте копии чеков и квитанций, которые подтверждают факт оплаты платежей
Направив кредитору уведомление о досрочном погашении задолженности, попросите поставить отметку о приеме в офисе
Погасив задолженность, возьмите справку у кредитора, которая подтвердит факт ее отсутствия

Конфликтные ситуации

В случае отказа кредитора от приема платежа для досрочного погашения долга или звонков с требованиями дополнительной оплаты, вы сможете обратиться с мотивированной жалобой в Роспотребнадзор или ФСФР.

Если кредитор отказывается возмещать незаконно начисленные проценты, комиссии или требует уплаты штрафов и пени, обращайтесь с исковым заявлением в суд.

Инструкция по досрочному погашению займа

Для досрочного погашения микрозайма воспользуйтесь следующей инструкцией:

Отправьте заявку на досрочное погашение через личный кабинет кредитора или напишите заявление в офисе
Ожидайте электронного уведомления или звонка сотрудника кредитора. Если с вами не связались, свяжитесь с компанией и уточните результат рассмотрения заявления. Вам должны сообщить дату, до которой необходимо внести платеж для погашения займа
Внесите платеж до указанной даты
Получите письмо о закрытии кредита и отсутствии претензий к вам. Письмо должно быть на фирменном бланке с подписью руководителя офиса и печатью организации

Процесс может быть упрощен. Подробности уточняйте в договоре обслуживания.