Как возмещается утрата товарной стоимости авто по КАСКО

При получении компенсации по КАСКО страхователь имеет право потребовать возмещение утраты товарной стоимости. Этот процесс имеет ряд ограничений и нюансов, и устроен иначе, чем при ОСАГО. Кроме того, страховщики часто отказываются компенсировать этот ущерб. Далее вы узнаете о том, как оформить возмещение УТС по КАСКО и что делать в случае отказа.

Обновлено: 17 июля 2024

Что такое утрата товарной стоимости автомобиля

Утрата товарной стоимости (УТС) - это снижение стоимости автомобиля из-за ухудшения его характеристик и внешнего вида после получения повреждений и ремонта. По сути, это разница между рыночной стоимостью транспорта, перенесшего ремонт, и аналогичного транспорта, но в исправном состоянии. Утрата товарной стоимости может возникнуть из-за повреждений, полученных в ходе ДТП, пожаров, стихийных бедствий и других происшествий.

Даже если ремонт был выполнен качественно, с установкой оригинальных запчастей и использованием профессионального оборудования, стоимость автомобиля все равно снижается, так как его характеристики будут отличаться от оригинальных. При продаже автомобиля такое снижение стоимости может быть очень критичным. В некоторых случаях размер УТС может достигать сотен тысяч рублей.

В каких случаях положено возмещение

В первую очередь, утрата товарной стоимости должна быть включена в список рисков, покрываемых полисом. Ее наличие в этом списке зависит от условий страховщика и выбранной вами программы страхования. Чтобы рассчитывать на возмещение УТС, необходимо включить этот пункт в страховку при оформлении.

Возмещение УТС действует для повреждений, полученных в ходе страхового случая, указанного в полисе. При этом компенсация такого ущерба может быть получена не только по КАСКО, но и по ОСАГО. Если повреждения наступили в ходе ДТП, то возмещение УТС будет происходить по полису ОСАГО водителя, по вине которого произошла авария. КАСКО на такие ситуации распространяется реже - возмещение по нему действует при наступлении не связанных с авариями страховых случаев.

Возмещение нельзя получить, если повреждения возникли не по причине страхового случая (в том числе и после некачественного ремонта) или их можно устранить в ходе ремонта первой степени сложности. Также компенсация может не действовать, если повреждения получены в аварии, произошедшей по вине страхователя.

Также для получения выплат автомобиль должен соответствовать определенным условиям:

Возраст до трех лет (для отечественных) или до пяти лет (для иномарок)
Пробег до 50 000 километров (для отечественных) или до 100 000 километров (для иномарок)
Степень износа на момент наступления страхового случая - до 40%
Стоимость ремонта - более 10% от рыночной цены авто

Как рассчитать размер выплат

Для расчета УТС по КАСКО применяются две основные формулы. Порядок определения ущерба несколько отличается от принятого для ОСАГО, но основные формулы и методики в них используются одинаковые. Рассмотрим два наиболее часто применяемых метода расчета.

Метод Хальбгевакса

Самый простой способ, который часто применяется в Европе. При нем рассчитывается общая стоимость ремонта без определения вида работ и параметров деталей, которые будут заменены.

Форму расчета следующая:

УТС = (К/100) × (РЦ+СО), где:

УТС – изменение цены транспорта в сторону снижения;
МКС – коэффициент максимальной утрате, который рассчитывается по таблице Хальбгевакса
РЦ – рыночная цена с учетом износа
СО – стоимость необходимого ремонта

Вычислять показатель максимального коэффициента (К) следует по двум отдельным коэффициентам - относительной стоимости ремонта (А) и отношения стоимости работ к стоимости запчастей (В). Расчет ведется по следующим формулам:

А=(СО/РЦ)×100%, В=(СР/СМ)×100%, где:

СР - стоимость ремонтных работ
СМ - стоимость запчастей и материалов

Если показатель А больше или равен 10 и меньше или равен 90, то стоимость ремонта незначительна по сравнению с рыночной ценой. Если А больше 90, то ремонт будет слишком дорогим, и целесообразнее будет потребовать возмещения полной гибели автомобиля. Если показатель В меньше или равен 40, то стоимость материалов и запчастей будет значительно ниже общей стоимости ремонта.

По показателям А и В определяется размер коэффициента К. Для этого применяется специальная таблица:

Метод Минюста РФ

Этот метод применяется наиболее часто. Расчет по нему ведется при условии, что износ автомобиля должен быть не более 1/3 до аварии.

Для расчета по методу Минюста применяется следующая формула:

ПС ×∑ КД/100, где:

ПС – цена машины до аварии;
КД – коэффициент для отдельно взятой автодетали, которая пришла в негодность

Расчет по методу Минюста требует тщательной экспертизы и расчета отдельного коэффициента для каждой замененной детали. Но при этом он дает более точный результат, чем метод Хальбгевакса.

Как взыскать УТС по КАСКО

В первую очередь, изучите условия страхового договора. Если в нем не указано исключение УТС из покрываемых рисков, то вы сможете претендовать на его возмещение. Однако желательно заранее включить УТС отдельным пунктом в договор - так страховой компании будет сложнее отказать в выплате.

Процесс оформления УТС состоит из нескольких этапов. Первый - проведение независимой экспертизы, которая определит стоимость компенсации. Второй - заполнение заявления в страховой компании с указанием результатов оценки. Третий - ожидание решения страховщика и получение компенсации в случае положительного решения. Расмотрим их более подробно:

Шаг 1

Проверьте договор КАСКО

Проверьте, предусмотрено ли в вашем договоре страхования компенсация за УТС. В некоторых договорах КАСКО утрата товарной стоимости не включена в покрытие, в этом случае, страховая компания может отказать в выплате.

Шаг 2

Оцените УТС

Обратитесь к независимому оценщику, который составит отчет о снижении стоимости автомобиля после ремонта. Важно, чтобы оценка была выполнена в соответствии с методиками, принятыми в вашей стране или регионе
Получите документы от оценщика, подтверждающие размер УТС

Шаг 3

Подайте заявление

Направьте в страховую компанию заявление о выплате компенсации за УТС. К заявлению приложите:

Копию договора КАСКО
Отчет независимого оценщика
Документы, подтверждающие ремонт автомобиля (счета, акты выполненных работ и т. д.)

Шаг 4

Дождитесь решения

Страховая компания обязана рассмотреть ваше заявление и принять решение в установленный договором срок. В случае отказа вам должны предоставить мотивированный письменный отказ.

Шаг 5

Обратитесь в суд

Если страховая компания отказала в выплате или сумма компенсации вас не устраивает, вы можете обратиться в суд с иском о взыскании УТС. Для этого вам потребуется:

Исковое заявление
Все документы, подтверждающие ваше требование (договор КАСКО, отчет оценщика, документы о ремонте, переписка со страховой компанией и т. д.)

Прежде чем подавать иск в суд, рекомендуется проконсультироваться с юристом, специализирующимся на страховых спорах.

Согласно Постановлению Верховного суда РФ, утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу. Поэтому если его возмещение оговорено в полисе КАСКО, страховщик обязан выплатить компенсацию по нему. Если компания все еще отказывается возмещать УТС - обжалуйте ее действия в вышестоящих органах или потребуйте судебного разбирательства. Большинство дел, касающихся возмещения УТС, решаются в пользу страхователей.

Проведение экспертизы

Экспертиза нужна для того, чтобы убедиться в наличии всех требований, заявленных в правилах получения компенсации по УТС. Кроме того, она позволит определить реальную стоимость ремонта и размер компенсации, на которую может претендовать страхователь. Если клиент считает, что страховая компания занизила размер выплаты или несправедливо отказала ему в выплате, он может провести независимую оценку.

Экспертиза начинается с изучения правоустанавливающих документов на автомобиль. Затем специалисты изучают техническое состояние машины. Производится осмотр основных узлов, швов и соединений кузова, силового агрегата автомобиля. В течение нескольких дней после проведения непосредственного осмотра составляется официальное заключение.

Рекомендуется обратиться к независимому оценщику, который проведет экспертизу автомобиля и определит реальный размер утраты товарной стоимости. Эксперты страховых компаний будут занижать стоимость расходов, чтобы уменьшить размер страховой выплаты. При этом страховщик не вправе отклонить результаты экспертизы, если они полностью соответствуют требованиям.

Необходимые документы

При подаче заявления на возмещение УТС вам нужно будет подготовить следующие документы:

Действующий полис КАСКО
Паспорт страхователя
Водительское удостоверение
ПТС и СТС автомобиля
Документы, подтверждающие страховой случай - например, справку из ГИБДД
Результаты независимой экспертизы

При необходимости страховая компания может запросить дополнительные документы.

Как составить заявление

Заявление направляется в двух экземплярах, на одном из которых сотрудник страховой компании ставит отметку о принятии документа и подпись как ответственного за принятие. Впоследствии по этому номеру можно отследить процесс принятия решения, а в случае отказа заявление можно будет приложить к доказательствам при подаче иска в суд. Экземпляр со штампом, подписью, номером и датой принятия остается у заявителя.

Подать заявление можно в отделении страховой компании или по почте заказным письмом. Его форму вы можете уточнить в страховой компании. Рассмотрение заявления происходит в течение 10 дней. Если после этого срока вы не получили ответ - направьте в СК претензию или обратитесь в суд

Заявление на возмещение УТС должно содержать:

Обстоятельства наступления страховой выплаты
Отметку о выплате основной страховой суммы (если она была выплачена ранее)
Основания выплаты возмещения со ссылками на нормативные акты
Реквизиты для перечисления выплаты
Список приложенных к заявлению документов

Частые вопросы

Можно ли получить компенсацию УТС одновременно по ОСАГО и по КАСКО?

Нет - компенсировать утрату товарной стоимости можно только по одному виду страхования.

Можно ли получить компенсацию, если полис предусматривает ремонт вместо выплаты возмещения?

Да, вы все еще можете рассчитывать на выплату по УТС, даже если автомобиль был отремонтирован на СТО в счет страховки. Однако, получить возмещение вы сможете только при некоторых видах работ:

Изменении или восстановлении геометрии кузова после серьезных повреждений
Замены, в том числе частичной, прикрепленных частей кузова
Ремонте съемных и несъемных частей кузова
Окраской, в том числе частичной, деталей и частей кузова
Нарушением заводской сборки в ходе разборки с целью капитального ремонта

Если автомобиль принадлежит одному человеку, а полис оформлен на другого, то кто получит компенсацию?

В этом случае рассчитывать на компенсацию сможет только собственник автомобиля. Он же должен будет оформлять заявление и заказывать экспертизу.

Заключение

Несмотря на то, что в судебной практике по вопросам о возмещении УТС суд часто встает на сторону страхователя, получить выплату будет достаточно сложно. Здесь важно суметь доказать, что вы имеете право на выплату, предоставить все требуемые документы и настаивать на своем. Желательно также обратиться за помощью к профессиональному юристу - он поможет правильно подготовить заявление и избежать возможных подводных камней при оформлении выплат.