Как посчитать полную стоимость кредита

По закону кредитные и финансовые организации обязаны раскрывать и доводить до сведения клиентов полную стоимость кредита.

В 2014 году был принят закон «О потребительском кредите (займе)», который привнес в отношения кредиторов и должников много нового. Но до сих пор многие граждане не в курсе, как закон защищает из права. И на какие моменты стоит обратить внимание при заключении договора кредитования. Одна из новелл закона касается ставок. Кредиторы и раньше должны были сообщать полную стоимость кредита (включающую комиссии) своим клиентам, но не делали этого вообще, или делали, кто во что горазд. Нередко, всячески скрывали информацию, указывая, ее мелким шрифтом в «подвале» договора.  Новый закон конкретизировал, как, где должна указываться ПСК, даже каким шрифтом и в какой рамочке должна быть указана информация.

Кредиторы  обязаны указывать эффективную ставку в договоре

В закон введено понятие «полная стоимость кредита» (ПСК). Рассчитывается ПСК по специальной формуле. Среднерыночные значение ПСК по разным видам кредитов и займов рассчитываются и публикуются ежеквартально на сайте ЦБ.  Кредитный «потолок» - уровень максимально допустимой процентной ставки по кредиту должны соблюдать не только банки, но и МФО. Для каждого сегмента ПСК рассчитывается отдельно по разным видам кредитов (займов).

В ПСК включается не только сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, но иные обязательные платежи.

ПСК должна быть указана в договоре  в правом верхнем углу  в квадратной рамочке. Ставки не могут быть выше,  чем на 1/3 среднерыночного значения ставки по потребительским кредитам.

Не все участники рынка соблюдают данное требование и сегодня. Так, с октября по ноябрь 2015 года в результате проверок со стороны Банка России было выявлено 18 кредитных организаций, нарушивших ограничения по ПСК. Наибольшее количество нарушений - в сегменте кредитных карт. За такое нарушения предусмотрен штраф в размере 300 тысяч рублей, при повторном нарушении может последовать запрет на работу в  сегменте, где было допущено нарушение.

То есть при получении кредита стоит проверить ставку на предмет значения ПСК. Вписывается ли ставка в допустимые цифры.

Как и где рассчитать ПСК по микрозаймам

Рассчитать ПСК по микрозаймам и потребкредитам, выданным в микрофинансовых организациях можно на сайте СРО «Мир».  

Среднерыночные значения ПСК по займам в МФО можно посмотреть  сайте ЦБ   или на сайте «Микрокредиты России». 

Как было сказано,  кредиторы  могут отклониться от цифр, которые «выводит» Банк России на одну треть в сторону повышения. Это нужно учитывать.

Ставки снижаются, кредиторы просят «отпустить вожжи»

После того, как ЦБ стал считать ставки, ситуация на рынке потребкредитования изменилась. Многие игроки вынуждены снижать свои аппетиты. Особенно заметен процесс снижения ставок в МФО. Здесь снижение регулярно фиксируется практически по всем видам займов.

В настоящее время банкиры нацелены добиться у Правительства смягчения мер по сдерживанию розничного рынка кредитования. Одно из предложений касается расчета ПСК. Финансисты предлагают  увеличить  период времени расчета среднерыночной ПСК, делать это один раз в шесть месяцев, а не раз в квартал, как сейчас. Есть также предложения  снять ограничение регулятора на ставки по потребкредитам до 1 января 2017 года, на время преодоления экономического кризиса. Соответствующее письмо за подписью председателя НСФР (Национального совета финансового рынка) Андрея Емелина было направлено первому зампреду правительства Игорю Шувалову. Но пока все в силе.