Снижение возраста заемщиков не подтолкнет к росту малого бизнеса

Формировать кредитную историю смолоду смогут российские заемщики-предприниматели. Но банки могут не захотеть кредитовать 16-летных клиентов.

Эксперты рассматривают различные возможности для того, чтобы обеспечить рост самозанятых в Российской Федерации и увеличение числа стартапов. Однако снижение минимального возрастного порога для заемщиков оформления кредитов в финансовых организациях не повлияет на этот процесс. Представители бизнеса и предприниматели отмечают, что это может лишь стать хорошей рекламой. 

Откуда берут деньги молодые предприниматели

По закону займ может выдаваться лицам с момента получения дееспособности и до ее потери. Но на практике оказывается, что банки выдают кредиты обычно с 21 года. При этом максимальный срок для погашения устанавливается в районе 65-70 лет. Это отметил советник уполномоченного при президенте России по защите предпринимателей Антон Свириденко, снижение возрастного порога до 16 лет не является практичным, ведь тогда нужно будет снижать и планку наступления дееспособности на два года. Тем более, по словам, Свириденко, банки осторожничают с молодыми заемщиками.

Дело в том, что у них обычно слабое обеспечение по кредитам, что не подходит для многих финансовых организаций страны. Он считает, что даже если и открыть возможность получения займов с возраста 16 лет, то это не приведет к тому, что банки массово начнут выдавать такой категории людей деньги. Но в случае, если эта норма будет гарантироваться государством, то это возможно.

Как отмечает эксперт, в России уже есть программы, разработанные специально для молодежи. В частности, есть программы со льготным финансированием. В таком случае финансовый институт или государство берут на себя некоторые риски. В случае невозврата кредита они будут отвечать за долги совместно с заемщиком. Такие программы уже активно и успешно работают в некоторых регионах.

Свириденко уверен, что предпринимателю в молодом возрасте довольно трудно делать первые самостоятельные шаги. Ему нужен в обязательном порядке ментор, наблюдатель, который будет несколько контролировать ведение бизнеса, давать советы, направлять и тому подобное. Он указывает к примеру, что в Америке при университетах есть инвестиционные студенческие фонды. Воспользовавшись ими, студент получает кредиты со льготными условиями на развитие своих проектов. Эти проекты контролирует университет, при этом студенты обязательно должны отчитываться о них ответственным людям. Студенты таким образом одновременно получают знания и активно применяют их на практике.

Как отмечает Свириденко, эта система могла бы успешно работать и в России. Практика показывает, что первые проекты редко становятся успешными, чтоб найти «свой» бизнес необходимо зачастую провалить два или три проекта. Конечно, все эти моменты, говорит эксперт, необходимо будет тоже предусмотреть в рамках финансирования.

Об отсутствии необходимости устанавливать возрастные пределы для кредитования говорит и председатель совета Торгово-промышленной палаты РФ по финансово-промышленной и инвестиционной политике Владимир Гамза. Он отмечает, что банк в любом случае будет самостоятельно определять то, способен ли конкретный человек выполнить кредитные обязательства.

Любая финансовая организация просматривает информацию о любом человеке, вне зависимости от того, самозанятый он, фаундер или стартапер. В таком случае, по словам эксперта, есть смысл рассматривать снижение возрастного порога как стимул к получению опыта молодыми бизнесменами. Но в любом случае эти ограничения будет регламентировать гражданское законодательство.

Алексей Порошин, член генсовета «Деловой России» высказывает аналогичное мнение. Эксперт считает, что изменения в максимальном и минимальном возрасте для заемщиков пока что не имеют смысла. Снижение возраста до 14 или 16 лет не приведет к сильному увеличению числа молодых людей, которые соберутся заниматься бизнесом самостоятельно. Обычно, как говорит Порошин по своему опыту, молодежь берет или занимает деньги у родственников и знакомых на эти цели. Также иногда пользуются услугами краудфандинговых платформ. 

Что думают бизнесмены

Резиденты ОЭЗ «Технополис Москва» отмечают, что рассмотрение вопроса снижения возрастного порога в кредитовании для бизнеса поможет некоторой молодежи решиться на открытие стартапов. Директор отдела маркетинга корпорации «Экополис» Евгения Якушина полагает, что большая часть стартапов, которые открывают молодые предприниматели, касаются сферы информатизации. Это может быть цифровой контент, программное обеспечение, модернизация и тому подобное. Но иногда новый бизнес может быть и не связан с информационными технологиями, а касаться, например, производства материальных благ, продуктов или услуг.

Эксперт отмечает, что льготные условия позволяют решиться молодежи на открытие ряда проектов в узких областях, в частности, в экологии, промышленности, сфере услуг. Естественно, все эти проекты важны для государства и требуют немалых финансовых вложений. 

Дмитрий Добровольский, генеральный директор компании «Шахты» добавляет, что при выдаче кредитов в первую очередь следует опираться не только на знания о возрасте заемщика, а на особенности самого бизнеса. В частности, одни из методов – ограничение суммы.

Эксперт полагает, что самозанятые граждане должны иметь доступ к кредитным деньгам, но в несколько меньшей мере, чем все остальные. К примеру, если молодой юрист планирует снять помещение и осуществлять там практику, то он будет платить большую сумму налогов, чем самозанятый. При этом объемы кредитования для него должны устанавливаться больше.

Другое мнение 

Но отнюдь не все эксперты сходятся во мнении, что снижение возрастного порога никак не скажется на развитии предпринимательства среди молодежи. В частности, вице-президент Торгово-промышленной палаты Московской области Олег Чернов отмечает, что это изменение станет отличной стимулирующей инициативой, рекламой для развития предпринимательства в среде молодых людей. Он отмечает, что чем меньше будет возраст, тем лучше, ведь сейчас есть множество людей в возрасте от 14 лет, которые интересуются бизнесом и хотят сделать свой. 

Дмитрий Тарасов, управляющий партнер «К5 Институционной группы» уверен, что, если изменения вступят в силу, то это расширит круг людей, которые увлечены предпринимательством. Это, безусловно, позитивный момент. Он отмечает, что при получении паспорта гражданин считается уже зрелым. При поддержке он может уже без проблем реализовывать свои амбициозные планы. И чем раньше он начнет получать свой опыт ведения бизнеса, тем лучше.

Даже, если это будет сопряжено с рисками и потерями, как уверяет Тарасов, ничего плохого не случится. Он уверен в том, что, допустив ошибки, человек сможет найти ту область, в которой он будет развиваться, которая принесет ему доход. При этом, у молодежи больше энергии и желания, поэтому взрослому населению требуется их максимально «подпитывать».

Сейчас, как отмечает Тарасов, средний возраст людей, открывающих стартапы, в мире начинается с 14 лет. В России же к такому приходят в основном в 20-25 лет. Это в основном связано с тем, что молодежь сначала хочет получить высшее образование, а потом заняться предпринимательством. Обычно на этот возраст и приходится срок окончания университета. 

Директор корпоративного акселератора GenerationS в Российской венчурной компании (РВК) Екатерина Петрова добавляет, что сейчас в России средний возраст предпринимателя – это от 30 до 35 лет. Она отмечает, что большая часть этих людей уже знакомы с нюансами ведения бизнеса, они имеют некоторый опыт. Умения и знания, которые были получены ими ранее, имеют огромное значение.

Но сейчас, говорит Петрова, молодые люди поколения Z очень активны. Они не только проявляют желание реализовать свои бизнес-амбиции, но не бояться рисковать и ошибаться, воспринимая даже негативный опыт как урок на будущее. Интересно то, что некоторое стартапы, которые успешно реализовались в сфере моды или еды, создавались именно молодежью в возрасте до 20 лет.

Особенности кредитования и получения образования 

Как подытоживает Петрова, возраст сейчас не является помехой для открытия собственного бизнеса или стартапа. Сейчас многие проекты, интересные не только с точки зрения «начинки», но и коммерческого продвижения, открывают новички, студенты университетов. Поэтому любой экономический стимул, пусть даже и снижение возрастного порога, являются только положительным фактором, ведь он поддержит начинающих предпринимателей, даст им необходимую мотивацию. 

Но, как отмечает далее эксперт, кредитные ресурсы сейчас все еще недоступны для технологических стартапов. Дело в том, что тут установлены довольно высокие процентные ставки. У молодых предпринимателей просто нет такого залогового обеспечения, чтоб покрыть их. В таком случае необходимо расширять механизмы банковского финансирования. При этом, как полагает Петрова, этим залогом может выступить даже интеллектуальная собственность.

Необходимо снижать процентную ставку, делать саму процедуру оформления более простой – все это поможет молодым предпринимателям начать бизнес. Это также и увеличит объем финансирования таких проектов, ведь будут привлекаться новые кредитные средства наряду с венчурными инвестициями и грантовыми программами. 

Но часто стартапам необходимо финансирование еще до момента того, как они становятся кредитоспособными, отметил директор программы MOOVE для студентов от бизнес-школы Сколково и МТС Булат Нуреев. Выплат еще никаких нет, но уже нужны средства для выполнения определенных действий, к примеру, подтверждения гипотез или осуществления первых продаж. В таком случае помогает рынок венчурного капитала. Предприниматель не только получает деньги, но и экспертизу, выявляются его связи на рынке. Венчурные инвестиции разработаны специально для стартапов, поэтому являются наиболее продуктивными.

Также он заметил, что сейчас более 42 процентов стартапов прогорают просто из-за того, что им не нашлось места на рынке. А 29 процентов не могут появиться из-за недостаточного финансирования.

Нуреев подчеркивает, что стимулировать искусственно заниматься бизнесом нельзя. Необходимо лишь открывать новые возможности для молодежи, например, при помощи образовательных программ. Образовательная инновация в высших учебных заведениях страны, когда вместо диплома защищают стартап, будет гораздо эффективней, чем выдача любых кредитов. 

Особенности кредитов для молодых предпринимателей 

В банке объясняют, что сейчас разработаны различные продукты для различных субъектов предпринимательства: малого и среднего бизнеса, различных возрастов и тому подобного. При этом, как добавляют специалисты, сделано это не в качестве ограничения, а наоборот для предоставления более льготных условий, которые подошли бы оптимально определенной категории граждан. Банки же смогут использовать информацию о заемщиках-предпринимателях в своих целях. Например, они могут использовать возраст для создания скоринговых моделей, учета поведенческих особенностей, в том числе и ответственности по выплате кредитов. 

В Промсвязьбанке также разработаны программы кредитования. Но действуют они только для индивидуальных предпринимателей, оформивших бизнес более полугода назад. Однако тут нет возрастных ограничений. В пресс-службе ПСБ отметили, что средний возраст их клиентов составляет 39 лет, однако наблюдается его постепенное снижение.