Портрет заемщика МФО

Кто чаще всего оказывается в числе ваших заемщиков? (Если есть какое-то исследования, то привести данные). Есть миф о том, что клиенты МФО – маргиналы.  Хотелось бы услышать выше  мнение на этот счет. В том числе, почему, на ваш взгляд, сложилась такая негативная «картинка» по поводу клиентуры МФО?

Лора Файнзильберг – генеральный директор, председатель правления «МигКредит», член совета НП «МиР»

Согласно статистике «МигКредит» большинство (67%) заемщиков компании женщины. 65% клиентов в возрастном диапазоне от 31 года до 50 лет. Большую часть клиентов «МигКредит» составляют работники сфер обслуживания и торговли - 27%, а также офисные сотрудники - 22%. Водители, строители и разнорабочие занимают долю в 15%. При этом 14% заемщиков занимаются предпринимательской деятельностью. Доля работников бюджетной сферы среди всех клиентов компании составляет 11%.

В России регулируемый рынок микрозаймов стал формироваться с 2011 г., когда вступил в силу закон 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». До этого рынок фактически не регламентировался законодательно. Очевидно, что микрофинансовый рынок России очень молод и находится на стадии становления, хотя его развитие в стране происходит по экспоненте. Для сравнения, британская микрофинансовая компания Provident на микрофинансовом рынке работает уже более 130 лет.

Поэтому в настоящее время сложился ряд стереотипов, связанных с микрофинансами, большинство из которых имею мало общего с действительностью. Да, наши клиенты, это простые люди, которые испытывают временные, а реже постоянные финансовые затруднения. При этом это добропорядочные граждане, платящие налоги, воспитывающие детей, работающие в самых разных, но одинаково важных отраслях экономики страны. Если так можно выразиться, то представители маргинализированных слоев общества тоже обращаются в компанию за микрозаймом, но поскольку чаще всего такие люди не имеют представления о том, из каких источников они будут погашать заем и не совсем адекватно оценивают свое финансовое положение, мы вынуждены отказать им в заемных средствах.

Тем не менее, сегодня можно говорить об устойчивой тенденции, согласно которой один из важных социальных эффектов микрофинансирования — это улучшение качества жизни простых россиян: появляется финансовая дисциплина, заемщики становятся экономически активнее, нередко меняют работу на более высокооплачиваемую и перспективную. Все это со временем откроет им доступ к банковским кредитным продуктам.

Андрей Бахвалов,  главный исполнительный директор компании «Домашние деньги»

В результате исследования экспертами «Домашних денег» было выявлено, что более 65% заемщиков имеют среднее или среднее специальное образование, высшее образование имеют не более 10%. Основная масса заемщиков работает по найму на предприятиях розничной торговли, в сфере услуг, транспорта, связи, коммунального хозяйства. При этом наблюдается динамика роста обращений граждан, не состоящих в браке – если в 2008 г. только 40 % заемщиков не состояли в браке, то в 2012 это уже 66%. Более 50% клиентов МФО не имеют кредитной истории в Бюро кредитных историй, при этом самая большая доля просроченной задолженности приходиться на мужчин среднего возраста – от 20 до 30 лет.

Основной целью получения займа в компании является ремонт квартиры и дачи (36%), вторым по популярности идут неотложные нужды (9%) и следующими и равными по значению являются оплата лечения, семейные события, приобретение бытовой техники, ремонт автомобиля (по 8%). Еще одна особенность, которую отметили эксперты – за займом чаще обращаются мужчины (55%), а одобряют займ больше женщинам (60%), при этом за повторным займом чаще обращаются женщины (70%), нежели мужчины (30%).
Потребители услуг микрофинансовых компаний – это люди с доходом ниже среднего, которые заняты в бюджетной сфере, работают на обслуживании предприятий или вообще не имеют постоянного заработка. При этом у многих таких людей, например, бюджетников, доход стабилен.

Целью займа чаще всего является ремонт квартиры или дачи(36%), вторым по популярности идут неотложные нужды (9%) и следующими и равными по значению являются оплата лечения, семейные события, приобретение бытовой техники, ремонт автомобиля (по 8%). Еще одна особенность  – за займом чаще обращаются мужчины (55%), а одобряют заем больше женщинам (60%), при этом за повторным займом чаще обращаются женщины (70%), нежели мужчины (30%). Самая большая доля просроченной задолженности приходиться на мужчин среднего возраста – от 20 до 30 лет. Более 65% заемщиков имеют среднее или среднее специальное образование, высшее образование имеют не более 10%. При этом наблюдается динамика роста обращений граждан, не состоящих в браке – если в 2008 г. только 40% заемщиков не состояли в браке, то в 2012 это уже 66%.

Иван Осотов, старший специалист отдела микрофинансирования ООО "Статус"

Категория заемщиков разновозрастная, основное что выделяет – это низкий уровень доходов. Наметилась такая тенденция, что некоторая часть заемщиков в последствии становится постоянными клиентами. Как правило, это люди пенсионного или близко к этому возрасту. Как нам кажется повторные обращения следствие того, что люди точно знают, сколько должны вернуть и знают, что ни каких неожиданностей, связанных дополнительными расходами, такими как комиссии и т.д. не будет. Так же не маловажную роль для таких заемщиков играет отношение персонала при оформлении займа, различные скидки и бонусы. Хотелось бы еще отметить, что более старшему поколению удобно получать деньги сразу и наличными, без карточек и банкоматов.

По поводу мифа "о клиентах маргиналах", скажу коротко, у нас  таких нет. Все заемщики обычные люди. Возможно, такое мнение сложилось из-за того, что все привыкли к банкам и МФО на этом плане кажется как сомнительная организация, которая выдает займы. Следовательно, сомнительные организации должны иметь таких же клиентов не похожих на всех ост альных "маргиналов".

Антон Рожковский, Генеральный директор ООО «Джет Мани»

Обращаются за займом больше мужчины, а вот получают его чаще женщины. Нельзя сказать, что это наиболее типичный клиент «Джет Мани», скорее, чаще других встречающаяся позиция - женщина, 40-45 лет, преимущественно в разводе, с детьми. Мужчины склонны приукрашивать реальность, думая, что тем самым повышают свои шансы на получение микрозайма. Женщины более честны и предоставляют достоверную информацию о своем имущественном положении.

Клиенты МФО разнообразны и многочисленны. Среди них вполне могут оказаться и маргиналы, в изначальном значении данного термина. Вместе с тем, подавляющее большинство клиентов «Джет Мани»– это трудоустроенные законопослушные граждане, которым необходима срочная финансовая помощь. На мой взгляд, корни этого заблуждения в том, что рынок микрозаймов достаточно молод и мало изучен по сравнению с традиционным банковским кредитованием, поэтому обрастает похожими «мифами».

Расим Исмаилов, Исполнительный директор компании «Деньги напрокат»

Преимущественно это мужчины возрастом до 35-40 лет, причем более 95% заемщиков имеют постоянный источник дохода, а также являются активными пользователями сети интернет.

Если этот миф и существует, то скорее только в головах не просвещённых людей. Наши заемщики, как я и сказал ранее в абсолютном большинстве имеют постоянную работу, постоянное место регистрации и полный набор документов для оформления договора займа. Это социально ответственные люди, которые также платят налоги, принося пользу Государству. Не согласен с мнением о том, что клиенты МФО, имеющие потребность в небольших займах являются неблагонадёжными.