Построить частный дом в ипотеку: мечта или реальность

Выбрать ипотечную программу на покупку или строительство квартиры на сегодняшний день не является проблемой. Почти все крупные банки давно разработали ряд условий как самостоятельно, так и вместе с застройщиками. Но вот когда дело касается частных домов, условия сразу становятся менее привлекательными, а требования в разы более жесткими.

Однако в развитии индивидуального строительства заинтересованы на самом высоком уровне. В связи с этим банки активно создают более выгодные продукты и упрощают условия. Еще в 2019 году Владимиром Путиным было заявлено требование упростить процесс финансирования индивидуального строительства. Кроме того, предполагалось, что условия для домов должны быть аналогичными условиям для квартир, а в дальнейшем также будут привлечены и застройщики. Минстроем Российской Федерации разработана программа, длительностью до 2024 года, размер финансирования которой 138 миллиардов рублей. 

Рассмотрим, где и на каких условиях есть возможность получить ипотеку на индивидуальное строительство либо покупку готового дома. А также какие требования со стороны банка ожидают любителей загородной жизни. 

Ипотеку для частных домов найти крайне сложно

Интерес к строительству частных домов в России постоянно растет. Если два года назад эти дома составляли 42 % от объема ввода в эксплуатацию, то в прошлом году эта цифра составила 46 %. Это около 270 тысяч домов в среднем площадью 140 кв. м каждый. Тем не менее еще нельзя говорить о том, что начался строительный бум – в большинстве это дома, которые прошли «дачную амнистию» либо были построены ранее. 

ВЦИОМ представляет результаты опроса, согласно которому более 66 % респондентов предпочли бы частный дом многоквартирному. Социологи полагают, что в ближайшие 5 лет спрос достигнет 450 миллионов квадратных метров. 

Требования банка к объекту при совершении сделки

Для того чтобы частный дом стал объектом ипотечной программы, он должен соответствовать ряду требований. Как правило, находиться на определенной территории с разрешением использования участка под жилое строительство. Также во внимание принимаются и индивидуальные характеристики дома. 

Не допускается аварийное или ветхое состояние и отсутствие коммуникаций и всех требуемых документов. Кроме этого, объект должен быть введен в эксплуатацию, а все перепланировки иметь разрешение. Максимальное количество этажей — три.

В ВТБ Банке рассказали, что оценивается удаленность объекта от города, материал стен, а также возможность проживания в течение всего года. Также в банке отметили, что рынок загородных домов отличается конъюнктурой, а также там есть высокая вероятность самостоятельных построек. 

Для того чтобы получить ипотечное финансирование, требуется предоставить предварительный договор с продавцом либо со строительной организацией. В последнем случае понадобится также смета и проект. Эти документы предоставляются в дополнение к вышеуказанным требованиям. 

Если речь идет о таунхаусах или малоэтажных жилых комплексах, то в этом случае требования банка близки к требованиям при приобретении жилья в новостройках. 

Документы для получения ипотеки

В первую очередь необходимо документально подтвердить, что дом не находится в залоге у другого банка и не имеет обременений. Кроме того, обязательно обозначение границ участка. Также чаще всего обязательным условием является страхование объекта, а также жизни и здоровья заемщика на весь срок действия договора. 

Из основных документов требуется:

• Разрешение на постройку дома
• Документ о праве собственности на участок, где планируется строительство
• Проект договора на строительство и подведение коммуникаций
• Смета на строительство и подведение коммуникаций с указанием стоимости работ и материалов

Банки и ипотечные программы

Некоторые банки России имеют специализированные программы для индивидуального жилищного строительства. Среди них Сбербанк, ВТБ Банк, Россельхозбанк, «Дом РФ». Сбербанк предлагает программы как для покупки готового дома, так и для строительства. А также отдельную программу для дачных домиков. 

Ставка варьируется от 8,7 % до 11 %. Срок кредитования – до 30 лет, первоначальный взнос – не менее 25 %. Обязательным является залог дома и земельного участка. Заемщику также обязательно потребуется предоставить разрешение на строительство, договор с подрядчиком, проект, смету с указанием стоимости работ и материалов. Это же касается и коммуникаций: в обязательном порядке банк запросит проект, смету, разрешение и стоимость работ и материалов. Строить дом допускается как самостоятельно, так и с привлечением организаций. 

«Дом РФ» с октября этого года расширил возможности предоставления ипотечных кредитов и теперь финансирует не только приобретение участка с последующей постройкой дома, но и предоставляет возможность профинансировать строительство дома на уже имеющемся в собственности участке. 

ВТБ Банк не предлагает отдельных условий для загородных домов. В этом случае действует ставка как для вторичного рынка: от 8,4 % на срок до 30 лет. Взнос собственными средствами от 10 %. Получить кредит на строительство дома в данном банке нельзя. 

Специальная программа сельской ипотеки: где и под какой процент

В рамках программы сельской ипотеки действует ставка 3 % годовых. Правительство Российской Федерации планирует расширить ее действие, так как она оказалась очень востребованной среди населения. В текущем году для ее реализации выделен 1 миллиард бюджетных средств. А Минсельхоз, заинтересованный в развитии программы «Комплексное развитие сельских территорий», увеличил эту сумму еще на 500 миллионов. Если программа будет и далее успешно реализована, то к 2025 году более 200 тысяч семей улучшат жилищные условия. 

В программе принимают участие населенные пункты с численностью населения до 30 тысяч человек, расположенные в сельской местности. Не принимают участие в льготном кредитовании внутригородские муниципальные образования Санкт-Петербурга, Москвы и Московской области. Для Дальнего Востока максимальная сумма составляет 5 миллионов рублей, для других населенных пунктов – 3 миллиона. Срок кредитования – до 25 лет. Россельхозбанк кредитует под ставку от 2,7 % годовых. Первоначальный взнос – от 10 %. 

Объектом кредитования становится жилой дом, который находится в сельской местности, пригоден для проживания и обладает всеми коммуникациями. Кредитуется покупка земельного участка с последующим строительством дома, строительство либо завершение строительства дома в том числе и по договору подряда. 

Банки, в которых доступна данная программа: Россельхозбанк, Сбербанк, КБ «Центр-Инвест», «Левобережный», Ак Барс Банк, Дальневосточный банк, АО «Банк ДОМ.РФ», АКБ «Энергобанк», РНКБ.

Перспектива развития ипотеки на индивидуальную жилую застройку

Данила Литвинков, председатель Правления банка «Дом РФ», отметил, что кредитование строительства частных жилых домов представляет собой большой сегмент рынка. С течением времени его доля только увеличивается, так как этому способствует прямая заинтересованность Правительства Российской Федерации. В перспективе все большее количество различных льготных программ как со стороны государства, так и со стороны банков. 

Со слов Дмитрия Медведева, необходимо уделить внимание индивидуальному жилищному строительству как способу для многих граждан решить жилищный вопрос. С его слов в течение 5 лет спрос достигнет 3 миллионов домов, но если темпы строительства останутся прежними, то удовлетворять эту потребность придется не менее 20 лет.  

После того, как в 2019 году Владимир Путин озвучил заинтересованность в развитии индивидуального жилищного строительства, была разработана программа «Жилье», предполагающая, что к 2024 году доля частных домов должна составлять не менее 33 % от всего введенного в эксплуатацию.