Быть пайщиком кредитного потребительского кооператива

Что такое кредитный потребительский кооператив (КПК)?

Кредитные потребительские кооперативы – полноправные участники финансового рынка. Это добровольные объединения граждан и (или) юридических лиц, которые создаются не для извлечения прибыли, а для удовлетворения материальных потребностей своих пайщиков.

То есть они действуют наподобие кассы взаимопомощи. КПК привлекают деньги от одних своих участников и предоставляют их другим. Такие организации не могут заниматься торговлей и производством, осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных).

Существенным для устойчивости КПК является принцип общности его пайщиков – объединение в связанный круг лиц по определенному признаку. Таким признаком может быть территориальный, профессиональный и (или) иной принцип, описанный в базовом стандарте саморегулируемой организации КПК и закрепленный в уставе КПК. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный потребкооператив и брать в нем займы на посевную или личные нужды. Устойчивая связь - основа снижения риска в деятельности КПК.

Займы и вложения в КПК

КПК не вправе предоставлять займы гражданам и организациям, не являющимся членами кооператива. Процент по займу здесь обычно выше, чем в банке, но и получить деньги проще: не нужно собирать справки, привлекать поручителей. При возникновении проблем с возвратом займа легче договориться о реструктуризации.

КПК вправе привлекать деньги своих пайщиков, а также сторонних компаний. Частные лица, не вступившие в кооператив, вкладываться в него не могут. Деньги граждан привлекаются на основании договоров привлечения сбережений. Зачастую процентные ставки в данном случае бывают выше, чем по банковским вкладам.

Однако необходимо учитывать, что государство не страхует привлеченные КПК деньги пайщиков (в отличие от вкладов в банках, застрахованных Агентством по страхованию вкладов). Больший доход, предлагаемый КПК, обусловлен большим риском. Более того, в случае возникновения у КПК убытков по итогам года пайщики обязаны внести дополнительные взносы для покрытия отрицательного финансового результата в течение трех месяцев после утверждения годового баланса.

Какие риски?

Пайщикам КПК необходимо помнить не только о своих правах, но и обязанностях, в том числе, по управлению кооперативом. И если они не контролируют руководство КПК, а пускают все на самотек, то создается благоприятная почва для злоупотреблений. Поэтому пайщикам необходимо участвовать в общих собраниях кооператива и регулярно изучать его финансовые документы, а также следует соотносить предлагаемые КПК выгоды с возможными издержками. И если пайщик не готов нести обязанности, или не желает рисковать своими сбережениями, возможно, ему следует выбрать другой способ вложения средств.

Как не перепутать КПК с финансовой пирамидой?

Проверьте название: юридическая форма организации должна быть именно «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы не имеют к кооперативам отношения. Для добросовестных кооперативов недопустимы названия формата ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив». Проверьте, включен ли кооператив в реестр КПК. Он опубликован на сайте Банка России

Принимать новых членов и привлекать их сбережения может только кооператив, который включен в реестр Банка России и одновременно является членом саморегулируемой организации (СРО)– объединения таких же кооперативов. Об этом также можно узнать в реестре, который обновляется ежемесячно.

В случае если кредитный кооператив не входит в СРО, но привлекает средства пайщиков и принимает новых членов, рекомендуется незамедлительно направить информацию об этом в Банк России. Обратите внимание, нет ли агрессивной рекламы. Обещания того, что вложения застрахованы государством и проценты в несколько раз превышают банковские, являются обманом. 

Финансовые пирамиды, как правило, предлагают доходность, существенно превышающую рыночный уровень, при этом они обычно не ведут инвестиционную или предпринимательскую деятельность. О деятельности финансовых пирамид отсутствует какая-либо информация, нет данных об их финансовом положении, собственных средствах.

Будьте осторожны, если предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Это тоже признак финансовой пирамиды. Если Вам не дают почитать устав КПК, договор, или на вас давят и торопят, то лучше поискать другого  финансового партнера. Будьте бдительны – не покупайтесь на нереальные обещания и заманчивые предложения. Обо всех подозрительных предложениях по совершению финансовых сделок сообщайте в правоохранительные органы и в Банк России по телефону горячей линии, через интернет приемную на сайте www.cbr.ru.