Россия занимает 25-е место по уровню финансовой грамотности в мире

Юрий Муранов

Главный редактор

Опубликовано: 07 ноября 2016

Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) опубликовала результаты международного сравнительного исследования финансовой грамотности, которые лягут в основу доклада для встречи G20 в Гамбурге летом 2017 года. В России это исследование было инициировано Минфином в рамках Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». Оператором был выбран Аналитический центр НАФИ.

Исследование проведено в 30 странах, 17 из которых являются членами ОЭСР. Фокусные точки исследования – имеющиеся у человека финансовые знания и установки, а также практикуемое финансовое поведение (согласно определению финансовой грамотности, используемому в ОЭСР). В итоговом рейтинге каждая страна-участница опроса могла получить максимум 21 балл, в который включены максимум 7 баллов по оценке финансовых знаний, 9 – по оценке поведения и 5 по оценке установок.

По результатам исследования средняя оценка финансовой грамотности по всем странам – 13,2 баллов из максимальных 21. В странах-участницах ОЭСР средний показатель — 13,7 баллов. Россия получила 12,2 балла (25-е место). Россия находится в одном диапазоне с восточно-европейскими странами, такими как Венгрия, Белоруссия, Польша. Финансовые знания, установки и финансовое поведение оценивались набором соответствующих вопросов. Агрегированные данные по всем трем компонентам формировали итоговую оценку финансовой грамотности по стране.

Уровень финансовых знаний

Финансовые знания оценивались с помощью теста, включавшего задания на финансовую арифметику и на понимание ключевых финансовых терминов (инфляция, финансовые риски, диверсификация и т.п.). В среднем 56% взрослых в исследуемых странах набрали 5 баллов из 7 возможных (5 баллов считается минимальным уровнем). В странах-участницах ОЭСР таких 62%. Меньше половины опрошенных набрали минимальный балл в одиннадцати странах (Южная Африка, Малайзия, Британские Виргинские острова, Беларусь, Тайланд, Албания, Россия (45%), Хорватия, Иордания, Великобритания и Бразилия).

Особо выделяется Китай и Гонконг, где 84% взрослых набрали минимальный балл. Знания по некоторым финансовым темам оказались особенно слабыми. Только 42% опрошенных смогли рассчитать сложный процент по вкладу (48% по всем странам-членам ОЭСР), и только 58% – простой процент (65% по странам-членам ОЭСР). Не более чем две трети опрошенных в среднем по странам информированы о том, что можно уменьшить инвестиционный риск при покупке разного вида акций.

В России, Тайланде, Малайзии и Британских Виргинских островах не более половины респондентов понимают значение понятия диверсификация. В России верные ответы на вопрос об изменении стоимости денег в определенный период времени дали 65%, о проценте выплат по кредиту – 88%, по расчету простых процентов – 48%, по расчету сложных процентов – 46%, по вопросу о риске – 78%, по вопросу о значении инфляции – 67%, по диверсификации – 41%. Таблица № 1. Доля опрошенных, набравших минимальный показатель (5 из 7 баллов) по оценке финансовых знаний (% опрошенных по каждой стране)

Страна	% опрошенных
Албания	43%
Австрия	66%
Белоруссия	38%
Бельгия	60%
Бразилия	48%
Британские Виргинские острова	35%
Канада	61%
Хорватия	46%
Чехия	52%
Эстония	73%
Финляндия	70%
Франция	59%
Грузия	55%
Гонконг, Китай	84%
Венгрия	60%
Иордания	47%
Корея	77%
Латвия	68%
Литва	60%
Малайзия	33%
Голландия	64%
Новая Зеландия	63%
Норвегия	70%
Польша	55%
Португалия	60%
Россия	45%
Южная Африка	31%
Таиланд	41%
Турция	58%
Великобритания	47%
Среднее по всем странам	56%
Среднее по странам ОЭСР	62%

Таблица № 2. Доля верных ответов по компонентам финансовых знаний (% опрошенных по стране)

Страна	Компоненты
	Изменение цены денег во времени	Процент по кредиту	Простой процент по вкладу	Сложный процент по вкладу	Понимание риска	Определение инфляции	Диверсификация
Албания	50%	88%	48%	28%	77%	75%	65%
Австрия	66%	86%	68%	44%	86%	85%	62%
Белоруссия	79%	73%	28%	7%	66%	67%	68%
Бельгия	73%	91%	63%	50%	83%	80%	56%
Бразилия	65%	78%	50%	30%	84%	58%	77%
Британские Виргинские острова	54%	75%	23%	32%	67%	78%	50%
Канада	57%	93%	58%	56%	86%	92%	68%
Хорватия	54%	80%	62%	33%	69%	74%	66%
Чехия	68%	83%	58%	34%	71%	73%	69%
Эстония	83%	89%	79%	43%	85%	88%	65%
Финляндия	83%	98%	79%	58%	89%	58%	66%
Франция	59%	94%	57%	54%	87%	87%	75%
Грузия	61%	94%	51%	46%	80%	85%	63%
Гонконг, Китай	83%	95%	79%	58%	96%	97%	74%
Венгрия	67%	91%	53%	33%	84%	89%	65%
Иордания	52%	72%	43%	22%	87%	77%	80%
Корея	75%	94%	68%	58%	89%	88%	84%
Латвия	75%	89%	72%	48%	82%	86%	64%
Литва	75%	79%	68%	41%	75%	67%	75%
Малайзия	47%	66%	35%	33%	73%	75%	48%
Голландия	65%	92%	76%	61%	73%	74%	53%
Новая Зеландия	51%	92%	64%	60%	88%	91%	68%
Норвегия	76%	91%	80%	65%	86%	74%	59%
Польша	80%	77%	61%	30%	77%	69%	56%
Португалия	55%	87%	61%	41%	82%	87%	73%
Россия	65%	88%	48%	46%	78%	67%	41%
Южная Африка	25%	70%	42%	36%	76%	86%	55%
Таиланд	52%	83%	53%	20%	86%	63%	42%
Турция	55%	84%	54%	32%	90%	84%	74%
Великобритания	38%	83%	57%	52%	74%	80%	52%
Среднее по всем странам	63%	85%	58%	42%	81%	78%	64%
Среднее по странам ОЭСР	66%	89%	65%	48%	83%	81%	65%

Оценка финансового поведения

Финансовое поведение было изучено по четырем параметрам: планирование личного или семейного бюджета, способность к обдуманным покупкам, своевременная оплата счетов и поддержка положительного платежного баланса. По всем странам 51% респондентов набрали минимальный балл (6 из 9, где 6 – минимальный уровень). Средняя цифра по странам ОЭСР немного выше – 54%. В России – 44%.

Больше всего опрошенных набрали минимальный балл во Франции (85%). И меньше всего таковых – в Венгрии (около четверти). В целом 60% опрошенных во всех странах сообщили, что ведут семейный бюджет (57% в странах ОЭСР, в России – 50%), только 50% имеют долгосрочные цели и стараются их достигать (51% в странах ОЭСР и 46% в России). Среди тех, кто пользовался финансовыми продуктами в течение последних двух лет, только 44% сравнивали продукты разных компаний (46% в странах ОЭСР), только 19% использовали независимую информацию при их выборе (20% в странах ОЭСР). В среднем по странам 59% опрошенных активно сберегают (60 в странах ОЭСР).

В Венгрии только 27% взрослых активно откладывают средства (против 69% опрошенных австрийцев и 84% норвежцев). В России – 55%. В Тайланде (64%), Грузии (61%), Белоруссии (57%), Албании (54%) и Турции (50%) как минимум половина населения не могли свести концы с концами за последний год. В России этот показатель – 36% опрошенных. Более того, в Тайланде (45%), Грузии (45%), Турции (42%), Албании (41%) и Белоруссии (41%) опрошенным приходилось занимать деньги, чтобы покрыть расходы (в России –24%).

Таблица № 3. Финансовое поведение (отдельные показатели, % опрошенных по каждой стране)

	Доходы не покрывают расходы на проживание	Активно сберегают	Перед тем как что-то купить тщательно обдумывают , могут ли позволить себе это	Оплачивают счета вовремя	Внимательно следят за состоянием своих финансов	Имеют долгосрочные финансовые цели, которые стараются достичь
Австрия	16%	69%	79%	88%	87%	65%
Албания	54%	43%	95%	81%	75%	41%
Белоруссия	57%	49%	81%	84%	72%	53%
Бельгия	24%	75%	88%	93%	88%	62%
Бразилия	37%	30%	73%	65%	60%	46%
Британские Виргинские острова	32%	66%	87%	86%	84%	72%
Великобритания	23%	72%	69%	84%	75%	45%
Венгрия	26%	27%	75%	77%	56%	43%
Голландия	26%	71%	80%	86%	74%

Изучение финансовых установок

Исследование включало в себя три утверждения, измерявших установки людей по отношению к деньгам и планированию будущего: стремление жить сегодняшним днем, баланс трат и сбережений и понимание функции денег в частной жизни. В среднем 50% взрослых среди всех стран-участниц опроса набрали минимальный уровень по финансовым установкам (55% в странах ОЭСР). В России – 40%. В Иордании (27%), Гонконге и Китае (28%), а также в Польше (36%) опрошенные в большей степени продемонстрировали установку на долгосрочное планирование.

И наоборот, не склонны к планированию скорее в Албании (61%), Венгрии (59%), Португалии (63%), Канаде (64%), Норвегии (78%) и Новой Зеландии (70%). В России этот показатель – 45%. Наибольшая доля несогласных с утверждением, что деньги нужны для того, чтобы их тратить, – в Новой Зеландии (51%) и Канаде (32%). Меньше всего – в Грузии (7%), Гонконге и Китае (11%). В России несогласных 22%.

Межстрановые исследования всегда представляют большую ценность, т.к. позволяют сравнивать себя с другими рынками, выявлять наши слабые и сильные стороны. Очень важно отметить, что 25-ое место России не свидетельствует о плохом результате, так как уровень грамотности по всем странам-участникам невысокий. Так, при возможном максимальном значении агрегированного показателя уровня финансовой грамотности в 21 балл (принимает значение от 1 до 21), все страны получили от 11,6-14,9 баллов, Россия – 12,2 баллов. Поэтому всем странам без исключения нужна работа в направлении повышения финансовой грамотности. Гузелия Имаева, генеральный директор Аналитического центра НАФИ

то касается отдельных индикаторов, Россия сильно проседает из-за низких результатов по «расчету сложного процента», пониманию «необходимости диверсификации», отсутствию «семейного бюджета» и «долгосрочного финансового планирования». Это подтверждается и другими нашими исследованиями».

Таблица № 4. Финансовые знания, поведение, установки (средний показатель, в баллах)

	Общая оценка	Оценка знаний	Оценка поведения	Оценка установок
Франция	14,9	4,9	6,7	3,2
Финляндия	14,8	5,2	6,3	3,3
Норвегия	14,6	5,2	5,8	3,6
Канада	14,6	4,9	6,2	3,5
Гонконг, Китай	14,4	5,8	6,0	2,7
Новая Зеландия	14,4	5,0	5,7	3,7
Корея	14,4	5,4	5,7	3,2
Бельгия	14,3	4,9	6,2	3,2
Австрия	14,2	4,9	6,0	3,3
Португалия	14,0	4,8	5,9	3,4
Среднее по странам ОЭСР	13,7	4,9	5,4	3,4
Литва	13,5	4,7	5,5	3,2
Голландия	13,4	4,9	5,2	3,3
Эстония	13,4	5,3	4,9	3,2
Латвия	13,3	5,1	5,3	3,0
Среднее по всем странам	13,2	4,6	5,4	3,3
Великобритания	13,1	4,2	5,6	3,3
Британские Виргинские острова	13,0	3,6	6,2	3,3
Таиланд	12,8	3,9	5,8	3,1
Албания	12,7	4,2	5,2	3,4
Иордания	12,6	4,3	5,7	2,6
Чехия	12,6	4,4	5,0	3,1
Турция	12,5	4,6	4,8	3,1
Венгрия	12,4	4,7	4,3	3,5
Грузия	12,4	4,6	5,0	2,8
Малайзия	12,3	3,6	5,7	3,0
Россия	12,2	4,1	5,1	2,9
Бразилия	12,1	4,3	4,6	2,9
Хорватия	12,0	4,3	4,8	3,0
Белоруссия	11,7	3,8	5,0	2,9
Польша	11,6	4,4	4,4	2,8