Что делать, если у банка отозвали лицензию?

В этой статье ВсеЗаймыОнлайн расскажет вам, как действовать, если у банка, услугами которого вы пользовались, отозвали лицензию. Здесь вы узнаете, как вернуть деньги на счетах и вкладах, нужно ли выплачивать кредиты и что будет с пластиковыми картами. Также мы объясним, почему банки закрываются, и как происходит этот процесс.

Забрать лицензию могут почти у любого банка. Даже стабильные на первый взгляд организации могут быть закрыты по той или иной причине. Отзыв лицензии становится неожиданностью для клиентов банка – одни впадают в панику, другие опускают руки, так как считают, что деньги больше не вернуть. Поэтому мы решили подробно рассказать о том, что нужно делать в такой ситуации.

Что делать вкладчикам и другим клиентам закрытого банка?

Самое главное – не торопитесь и не паникуйте. Если помнить законы и добиваться помощи, то вы сможете выйти из ситуации с небольшими потерями. У вас будет два года на то, чтобы вернуть деньги со счетов и решить вопрос с кредитами.

Ваши дальнейшие действия зависят от того, какими услугами банка вы пользовались до отзыва лицензии. Далее вы узнаете о том, что делать вкладчикам, заемщикам и корпоративным клиентам закрывшегося банка.

Как получить выплату по вкладу: особенности процедуры и очередность

Все зависит от того, застрахован ли ваш вклад, и какая сумма находится на нем. Согласно закону 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц», все вклады на сумму до 1 400 000 рублей должны быть застрахованы. Этим вопросом занимается напрямую Агентство по страхованию вкладов. Оно же и выплачивает компенсацию клиентам, если банк-ликвидатор не определен.

Узнать о том, когда и как вы можете вернуть свои деньги, вы можете на сайте АСВ через 7-14 дней после ликвидации банка. В разделе «Страховые случаи» найдите нужную вам организацию. В ее описании будет указан статус выплаты возмещения и банки, через которые вы можете его получить. Для получения компенсации напишите заявление и подайте его через ликвидатора или по почте. Если размер суммы возмещения более 3 000 рублей, то документ при отправке нужно дополнительно заверить у нотариуса.

Если суд назначает ликвидатора, то все вклады переходят к нему. Поэтому, если банк-агент уже установлен, то вы можете обратиться сразу к нему. При этом не обязательно забирать деньги со счета или вклад. Вы можете переоформить договор на новых условиях обслуживания и продолжить пользоваться вкладом или счетом.

В любом случае, выплаты начнутся в течение 3-14 дней после подачи заявления. Деньги вы получите наличными или на любой банковский счет. О том, где и когда вы можете забрать компенсацию, вам сообщат по почте.

Подать заявление и вернуть деньги со вклада вы можете в течение всего срока ликвидации банка. Если вы не смогли сделать это по уважительной причине (например, из-за тяжелой болезни), то вы имеете право обратиться в АСВ и после завершения этого срока.

Все выплаты, связанные с погашением обязательств банка, производятся в порядке установленной законом 177-ФЗ очередности:

• Выплаты по договорам вклада или счета на сумму до 700 рублей
• Выплаты по договорам вклада или счета на сумму от 700 рублей
• Выходные пособия и задолженности по зарплате работников банка
• Выплаты ИП, юридическим лицам и держателям ценных бумаг

Куда платить, если оформлен кредит или кредитная карта

Ликвидация и закрытие банка не отменяет оформленные в нем кредиты. Заемщики все еще обязаны выплатить свои долги. Проценты все еще начисляются, а за неуплату накапливаются штрафы и пени.

Как и вклады, кредиты переходят к банку-агенту, который назначается после ликвидации. Если такой банк не назначен, то выплаты по ним принимает АСВ. Для этого агентство создает специальный счет. В любом случае договор переоформляется на тех же условиях, без участия заемщика.

Узнать о том, куда нужно выплачивать долг по кредиту, вы можете также на сайте АСВ. В разделе «Ликвидация банка» найдите нужную вам организацию и перейдите на ее страницу. Там в списке документов найдите пункт «Реквизиты для платежей по кредитам» или «О выборе банка-агента». Здесь вы найдете всю необходимую информацию.

Если банк-ликвидатор уже найден – обратитесь сразу к нему. Желательно также взять ваш экземпляр договора по кредиту для уточнения. В противном случае начинайте выплату долга по реквизитам, которые указывает агентство. Сумма, срок и процентная ставка в любом случае остаются прежними.

То же самое происходит с долгом по кредитной карте. Как и дебетовая, она блокируется, а после выплаты долга – закрывается. После этого вы можете оформить новую кредитку в другом банке.

В 2018 году АСВ совместно с Яндекс.Кассой и платежной системой Золотая Корона запустило сервис, который упрощает погашение кредитов в закрывшихся банках. Вы можете воспользоваться им, если не можете найти сведения о порядке погашения долга. Сервис позволяет погашать кредит банковской картой, электронным кошельком Яндекс.Деньги или наличными в одной из точек обслуживания Золотой Короны. Чтобы внести платеж с помощью сервиса, введите сумму и выберите способ погашения.

Если вы хотите внести безналичный платеж - выберите способ перечисления денег. От способа зависит скорость перевода и размер комиссии.

Далее укажите название или БИК банка и введите номер кредитного договора. Введите данные карты или электронного кошелька, после чего подтвердите операцию SMS-кодом. После успешной оплаты вы получите уведомление о зачислении платежа по кредиту.

Чтобы погасить кредит наличными, выберите раздел «Где оплатить без комиссии». Введите названия банка и выберите город проживания. Сервис предоставит вам список точек, где можно внести платеж.

Что делать, если открыт счет или дебетовая карта

Как и банковские вклады, счета и дебетовые карты защищены системой страхования. Условия возврата денег с них будут теми же самыми. Выплаты производит лично АСВ или уполномоченный им банк-агент. Узнайте, где и в каком порядке происходят выплаты компенсаций клиентам вашего банка, на сайте АСВ, после чего подайте заявление в нужную вам организацию. Максимальная сумма также ограничена 1 400 000 рублей.

Заявления о возврате денег со счетов и карт рассматриваются после заявлений по вкладам, поэтому стоит поторопиться.

Дебетовая карта, которая была открыта в банке, будет сразу же заблокирована после отзыва его лицензии. Перевести с нее деньги обычным способом вы не сможете. Вернуть деньги с нее вы можете так же, как и со счета или вклада. Также вы можете оформить в банке-агенте новую карточку и получить выплату на нее, либо вернуть всю сумму наличными.

Система страхования не распространяется на такие виды вкладов и счетов:

• Вклады и счета, оформленные на предъявителя (например, сберегательные книжки)
• Вклады на доверительном управлении
• Электронные кошельки
• Вклады и счета, оформленные в филиалах за границей
• Средства на обезличенных металлических счетах

Что делать, если открыто расчетно-кассовое обслуживание

В первую очередь предупредите контрагентов и работников о сложившейся ситуации. Из-за закрытия банка будут проблемы с заключением сделок и перечислением зарплаты. Также предупредите налоговую инспекцию о возможных задержках при уплате налогов. При необходимости предоставьте все нужные документы – платежки, выписки со счета, чеки и другие. Параллельно откройте новый расчетный счет в другом банке. Если у вас уже есть несколько счетов, то вы можете воспользоваться любым из них.

Если вы ИП, то вы сможете вернуть сумму на вашем счете, как и частное лицо. Ваши действия будут теми же самыми – на сайте АСВ найдите информацию о банке-агенте и отправьте туда заявление. Если такой банк не установлен – обратитесь непосредственно в агентство. Помните, что вы сможете вернуть только 1 400 000 рублей с вашего счета. Для более крупных сумм обращайтесь в суд.

ООО же, в свою очередь, обязаны направить в агентство или в банк-ликвидатор требование кредитора. К документу приложите копию устава, ОГРН, приказ о назначении руководителя и договор счета. Требования от юридических лиц обычно рассматриваются в последнюю очередь, поэтому подайте его как можно скорее.

Что касается кредитов, то они выплачиваются так же, как и у частных клиентов. Они передаются банку-агенту или АСВ. Если вы оформляли эквайринг в закрывшемся банке, то вы должны заключить новый договор в другой организации. Старые POS-терминалы в этом случае перенастраиваются или, если вы брали их в аренду, передаются ликвидатору. Если вы оформляли в закрывшемся банке договор лизинга, то он также переоформляется у агента. Вернуть деньги с зарплатных карт работники должны будут сами - объясните им, как это сделать.

После открытия нового счета или переноса его в другой банк не забудьте внести изменения в базы бухгалтерского учета и сообщить новые реквизиты контрагентам.

Почему у банка могут отозвать лицензию – подробная информация о причинах, какие могут быть последствия?

Решение об отзыве лицензии на осуществление банковской деятельности принимает Центробанк РФ – организация, которая управляет всей банковской деятельностью России. Он анализирует деятельность подозрительного или ненадежного банка и на основании полученных фактов решает дальнейшую судьбу организации. Если основание будет достаточно веским, и ситуацию исправить будет нельзя, то ЦБ отзывает лицензию банка.

Чаще всего причины отзыва лицензий у банков следующие:

• Несоблюдение законов РФ и требований Центробанка
• Денежные махинации – отмывание денег, мошенничество, финансирование преступности и терроризма
• Грубые нарушения в ведении отчетности, предоставление недостоверных сведений, сокрытие источников дохода
• Нарушение обязательств перед клиентами, как частными, так и корпоративными (невыплата вкладов, отказ в погашении кредита и другие)
• Вложение денег в рискованные активы, например, акции и облигации сомнительных фирм
• Снижение собственных средств банка по какой-либо причине – например, из-за рискованных вложений; а также уменьшение уставного капитала ниже минимального уровня и угроза банкротства

Массовый отзыв лицензий у банков начался в 2013 году. Связан он с зачисткой банковского сектора от недобросовестных и ненадежных организаций, которую организовала глава Центробанка Эльвира Набиуллина. С этого времени лишились лицензии несколько сотен банков.

Процесс очистки должен был завершиться в 2018 году. К этому времени Набиуллина планировала оставить только самые надежные и честные банки. Но и после зачистки, скорее всего, многие банки, как новые, так и проверенные, продолжают терять лицензии.

После отзыва лицензии банк прекращает обслуживать тех, кто пользовался его услугами. Для клиента - физического лица или предпринимателя - закрытие организации означает дополнительные проблемы с оформленными в нем продуктами. Ему необходимо будет вернуть деньги на счетах и депозитах, погасить оставшиеся задолженности и разобраться с остальными услугами (например, гарантиями для юридических лиц). Чем крупнее банк и чем больше людей пользуется его услугами, тем серьезнее последствия его ликвидации.

Поэтому крупные банки с большим числом клиентов закрывают редко - чаще их направляют на санацию. Так называется комплекс мер, которые направлены на улучшение ситуации внутри банка без серьезных потерь для него и его клиентов. В 2017 году такие меры применялись к трем крупным и системно значимым банкам - Бинбанку, Открытию и Промсвязьбанку.

Как определить, что у банка скоро отзовут лицензию?

Лишиться лицензии могут как мелкие и поэтому не всегда надежные банки (как Банк Взаимодействие), так и крупные организации, которые существуют уже давно (как Банк Югра). Однако, можно заранее определить банк на грани банкротства и закрытия по нескольким заметным признакам:

• Сообщения о проблемах банка в СМИ. На собственном сайте организации не всегда можно об этом узнать. Особенно обратите внимание на проверки и судебные разбирательства, в которых участвует банк
• Снижение оценки банка крупными рейтинговыми агентствами, российскими или международными. Если рейтинг снижается до удовлетворительного уровня (оценка С) и ниже, то стоит задуматься о том, что в банке что-то не так
• Технические сбои в работе банка – не загружается сайт или приложение, не проводятся платежи и переводы, не действуют карты, не работают банкоматы. В критических ситуациях сбои длятся несколько дней или недель
• Отказ в выдаче денег со счетов и вкладов. Если банк старается удержать у себя средства клиентов, значит, ему по какой-то причине не хватает собственных денег

Чем больше признаков нестабильности заметно у банка, тем выше вероятность того, что в ближайшее время он лишится лицензии.

Как происходит ликвидация банка?

Ключевыми фигурами здесь являются ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Центробанк управляет всем процессом от начала до конца. АСВ работает с клиентами и партнерами банка во время и после его закрытия.

Сначала Центробанк собирает информацию о проблемном банке, анализирует ее и принимает решение. На это у него есть 15 дней с момента обнаружения проблем. Решение об отзыве лицензии он публикует на своем сайте в разделах «Инсайдерская информация» и «Пресс-релизы». С этого момента оно вступает в силу.

После этого банк обязан вернуть в ЦБ документы о лицензии или подать апелляцию, если решение об отзыве кажется неправильным. На это у организации есть от 15 дней до месяца с момента публикации решения.

Затем ЦБ подает заявление в арбитражный суд о ликвидации или банкротстве кредитной организации. Суд будет рассматривать это решение в течение одного месяца. На это время для банка, который лишается лицензии, назначается временная администрация. Она управляет имуществом организации.

Суд изучает обстоятельства закрытия банка и выносит вердикт. Кроме того, он назначает организацию-ликвидатора (агента), которая будет распоряжаться имуществом, активами и договорами организации. Ликвидатором может быть АСВ, если банк участвовал в системе страхования вкладов, или другой банк.

Организация прекращает обслуживание своих клиентов. Отделения и филиалы закрываются, выплаты по вкладам прекращаются, счета замораживаются, а банковские карты блокируются. Все деньги из хранилища банка передаются в ЦБ, где зачисляются на специально открытый счет. Имущество, которое хранится в сейфах, и ценные бумаги в депозитариях возвращаются тем, кому они принадлежат.

В заключительном этапе ЦБ делает запись об отзыве лицензии в реестре банков. АСВ и ликвидатор начинают работать со счетами, вкладами и кредитами клиентов закрытой организации. Долги банка перед клиентами возвращаются за счет оставшихся денег и его имущества. Если этих средств не хватает, то банк признается банкротом, а долги передаются ликвидатору.

Как избежать дополнительных проблем при ликвидации банка?

Чтобы уменьшить риск оказаться в банке без лицензии и вернуть деньги с меньшими потерями, вы должны придерживаться следующих правил:

• При выборе банка учитывайте оценки от рейтинговых агентств, как международных (например, Moody's), так и российских (например, Эксперт РА), а также отзывы клиентов. Обращайтесь только в надежные организации
• Следите за новостями о банке не только на официальном сайте организации, но и в других СМИ, а также на сайте Центробанка
• Заранее заведите резервные счета и карты, которые вы сможете использовать, пока не вернете деньги. На эти же счета вы сможете получить страховую выплату от АСВ или банка-ликвидатора
• Не экономьте на страховании счетов, вкладов и кредитов. Так вы гарантированно получите поддержку при возникновении проблем с банком
• Старайтесь пользоваться услугами нескольких банков – например, в одном держите вклад, в другом оформите карту, в третьем берите кредиты
• Не обращайтесь к людям и организациям, которые предлагают «быстро вернуть деньги из закрывшихся банков». Они являются мошенниками
• Если возникнут проблемы или вопросы при возвращении денег или выплате кредитов, обратитесь в Агентство по страхованию вкладов по бесплатному телефону 8-800-200-08-05

Вопросы и ответы:

Заключение

Исход ситуации с возвратом денег и выплатой кредитов при отзыве лицензии зависит не только от вас, но и от других организаций – АСВ и банка-агента. Если закрылся крупный банк, то эти две компании могут помочь не всем клиентам. Поэтому учитывайте все обстоятельства и возможные варианты – иногда проще будет переоформить вклад, чем требовать возврата средств, а кредит по возможности лучше выплатить сразу и всей суммой.

Кроме того, здесь так же будет верно правило «предотвратить проще, чем исправить». Поэтому при выборе банка обращайте внимание не только на удобный