Что такое кредитная история

Что такое кредитная история

Кредитная история — это финансовое досье заемщика, в котором отмечены все его денежные обязательства, как действующие, так и закрытые. 

КИ показывает:

• Когда и в какие банки, МФО и КПК обращался заемщик

• Какие кредиты и займы брал

• Выступал ли созаемщиком или поручителем

• Как вносил платежи и допускал ли образование просроченной задолженности

На основании кредитной истории рассчитывают кредитный рейтинг и показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Рейтинг или скоринговый балл — оценка платежеспособности человека: насколько ответственно он подходит к выплате долгов, задерживает ли платежи. Чем выше балл (максимум — 999), тем выше шансы на получение кредита или займа. Например, если рейтинг заемщика — 600 баллов, скорее всего банк одобрит его заявку, если ниже 250 — откажет.

Показатель долговой нагрузки — доля дохода клиента, уходящая на уплату по кредитам. Если показатель ПДН выше 60–80%, банк и МФО могут отказать в новых ссудах.

Кредитное досье хранится в бюро кредитных историй (БКИ) в течение семи лет. По каждой записи — свой срок с момента внесения отметки в досье. По состоянию на август 2023 года в России работают шесть БКИ, в том числе НБКИ, ОКБ и Русский Стандарт. Банки и МФО самостоятельно решают, с каким бюро сотрудничать. По этой причине кредитная история заемщика может храниться в разных БКИ, в зависимости от того, куда передают данные кредитные организации.

Как формируется кредитная история

Кредитную историю формирует сам клиент, обращаясь за деньгами в банки и МФО, а последние передают данные о заявках и выдачах в БКИ.

КИ начинает формироваться после первой заявки на кредит, когда банк запрашивает проверку кредитного рейтинга потенциального клиента. Данные о запросе отразятся в кредитной истории. После туда подадут сведения об одобренном кредите, всех платежах, досрочном погашении или просрочках.

Кроме того, банки могут запросить согласие клиента на проверку КИ даже при оформлении дебетовой карты. Это нужно, чтобы в будущем предлагать ему продукты и кредиты.

Когда кредитная история считается хорошей

Банки ориентируются на свои стандарты и одну и ту же КИ могут оценить по-разному. Одни проверяют информацию по кредитам за последний год, другие анализируют, как выплачивались долги в течение трех–пяти лет. Для кого-то критична даже незначительная просрочка, другие готовы выдавать потребкредиты клиентам с длительными периодами неоплаты.

Формально хорошая кредитная история обладает следующими свойствами:

• Старше года — чем больше информации о заемщике, тем проще оценить его платежеспособность

• Без просрочек — смотрят на регулярность платежей и продолжительность просрочки

• Небольшое количество одновременно поданных заявок на кредиты — подозрения вызовут запросы потребкредитов и займов в разных банках и МФО в одно и то же время

Другие преимущества хорошей КИ:

• Выгодные условия — большие сроки кредитования, повышенный кредитный лимит

• Конкурентное преимущество при трудоустройстве на ответственную должность — лицам с высоким кредитным рейтингом проще пройти проверку службы безопасности

• Возможность выезжать за рубеж — должников могут не пропустить на границе

• Отсутствие взаимодействий с коллекторами — клиенту не докучают звонками и письмами с напоминаниями вернуть долги

Когда кредитная история считается плохой

Ключевые показатели отрицательной КИ — просрочки и высокая кредитная нагрузка. Заемщику откажут в новых ссудах, если его долги были переданы коллекторам или на него подали в суд.

Ухудшат качество кредитного досье нерегулярные платежи по обязательствам, большой процент отказов от банков и МФО, продолжительные или частые просрочки. Насторожат кредиторов и нулевые КИ, так как в этом случае нельзя предсказать, как заемщик будет обслуживать задолженность.

Что значит нулевая кредитная история

Кредитное досье может быть даже у тех, кто никогда не обращался за кредитами. Например, если человек дал согласие на проверку КИ при трудоустройстве или оформлении дебетовой карты. Данные о запросе станут первыми в его кредитном профиле, но сама КИ будет считаться нулевой или пустой.

В кредитном досье могут отражаться долги по алиментам, сотовой связи и ЖКХ, если с ними работают судебные приставы.

Отсутствие КИ —  не повод для отказа в займе, но кредиторы подстрахуются и предоставят таким клиентам кредит на меньшую сумму. Вместо ипотеки могут предложить потребительский кредит с более высокой ставкой.

Если у клиента пустая КИ, можно начать формировать свой рейтинг с кредитной карты. По большинству из них действуют выгодные предложения с повышенным кэшбэком и беспроцентным периодом, позволяющим избежать переплаты, если вернуть деньги в срок.

Из чего стоит ваша КИ

Кредитное досье ссостоит из четырех частей:

• Титульной — ФИО, дата рождения, номер паспорта, ИНН и СНИЛС

• Основной — сведения о действующих и закрытых кредитах и займах, сроках погашения, внесенных и просроченных платежах, взысканиях по алиментам и ЖКХ

• Закрытой — реквизиты кредиторов и организаций, которые запрашивали КИ

• Информационной — данные о поданных заявках на кредиты и микрозаймы, одобрения и отказы, признаки неисполнения обязательств

На что влияет кредитная история

Качество кредитной истории и кредитный рейтинг влияют на вероятность одобрения заявки и размер кредитного лимита. Шансы отказа в новом кредите или займе увеличивается, если потенциальный клиент:

• Допускал просрочки

• Имеет высокую долговую нагрузку

• Имеет нулевую кредитную историю

Хорошая кредитная история повысит шансы трудоустроиться на высокую должность в банковском или госсекторе: работодатели часто анализируют кредитный рейтинг соискателей, чтобы подобрать ответственных исполнителей. Однако сделать запрос в БКИ они смогут только по письменному разрешению кандидата.

Людям с качественной кредитной историей проще оформить страховку по сниженной цене. Страховые компании полагают, что люди, исправно платящие по кредитам, осторожно ведут себя за рулем, а значит риск попасть в ДТП для них ниже, чем у неплательщиков.

Для сервисов каршеринга плохая кредитная история может быть сигналом, что в случае аварии клиент не будет компенсировать ремонт, а значит сотрудничать с ним небезопасно с финансовой точки зрения.

Как посмотреть свою кредитную историю

В первую очередь нужно понять, в какое кредитное бюро (или несколько) нужно обращаться. Сделать это можно через Госуслуги, набрав в строке поиска «Кредитная история» — «Узнать свое БКИ». Услуга бесплатная и выполняется в течение дня. Когда место (или места) хранения КИ известны, можно запросить отчет.

Есть несколько способов заказать кредитное досье:

• Через интернет-банкинг — в личном кабинете или мобильном приложении банка или МФО

• В бюро кредитных историй — в офисе, на сайте нужной БКИ, письмом или телеграммой

• На сайте «Кредистория» (авторизация через Госуслуги, Сбер ID и Т-Банк ID)

• Через компании-посредники

Два раза в год кредитную историю можно запросить бесплатно — в цифровом или бумажном варианте. За следующие отчеты нужно будет платить. Стоимость услуги — от 600 рублей.

Кто может получить вашу кредитную историю

Полный кредитный отчет с закрытой частью может получить только клиент. Основная часть доступна по запросу банков, МФО, страховых и других компаний, но только при письменном разрешении клиента. Информационную часть КИ со списком заявок и отказов по ним может получить любое юрлицо, занимающееся выдачей займов и кредитов.

Резюме

• Кредитная история — перечень всех финансовых обязательств заемщика: кредитов, займом, поручительств, других долгов

• Кредитное досье формируют сами заемщики. Банки, МФО и КПК лишь передают данные о взятых ссудах в БКИ

• Перед выдачей кредита или займа, оформлением страховки или трудоустройством компании проверяют кредитную историю и рейтинг кандидата

• Хорошая кредитная история — от года, без просрочек и с данными о разных кредитах. При этом кредитное досье с открытым кредитом лучше, чем нулевая КИ

• Запросить отчет в БКИ можно напрямую, через банк и в сторонних сервисах

• Кредитную историю можно улучшить. Для этого нужно погасить текущие долги, оформить займ или кредитную карту и вовремя закрывать задолженность

Финансовые консультанты рекомендуют время от времени проверять свою кредитную историю на предмет ошибок — чужих кредитов или пропущенных платежей.

Ответы на важные вопросы по кредитной истории