Показатель долговой нагрузки (ПДН)

Что такое показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это часть доходов, которую заемщик тратит на погашение ежемесячных платежей по кредитам и займам. С помощью этого параметра можно рассчитать кредитный лимит и косвенно оценить уровень платежеспособности заемщика.

Коэффициент влияет на вероятность получения займов, сумму одобрения и ставку. Высокая кредитная нагрузка — больше 60% от заработка. Если человек тратит 70% доходов на погашение долгов по кредитным картам, займам и потребкредитам, то у него высокий ПДН. Вероятность оформления дополнительного потребкредита на большую сумму у него минимальная.

Высокий уровень ПДН не всегда приводит к отказу в кредитных организациях. Банки используют и другие критерии оценки платежеспособности:

Кредиторы могут предложить взять меньшую сумму под высокий процент, оформить залог, обратиться к созаемщику или поручителю.

Если потенциальный заемщик сможет предоставить ликвидное залоговое имущество, то получит от банка кредит доверия и привлекательные условия. При выборе варианта с созаемщиками или поручителями нужно убедиться, что у них хороший рейтинг.

Получить деньги на хороших условиях позволяет нагрузка до 40%. Это оптимальный уровень показателя для долгосрочных обязательств. Мелкий займ одобрят, если коэффициент составляет 41-60%.

Зачем банки и МФО рассчитывают ПДН

ЦБ РФ обязал участников финансового сектора рассчитывать ПДН для оценки состояния заемщиков. Понятие долговой нагрузки введено в оборот с 1 октября 2019 года. Инициатива направлена на снижение закредитованности населения, финансовых проблем граждан.

Индикатор был введен из-за роста проблемных договоров. Банки выдавали кредиты гражданам, а заемщики в какой-то момент переставали справляться с оплатой долгов.

Высокий ПДН в банке — индикатор того, что потенциальный клиент может не справиться с обязательствами по возврату задолженности. Банки и МФО могут отказать такому заемщику в оформлении нового продукта или предложить более высокую процентную ставку и уменьшенный кредитный лимит.

Расчет ПДН помогает кредиторам определить риски невозврата денег. Клиенты, в свою очередь, могут избежать материальных и имущественных проблем от непосильных долговых обязательств и попадания в долговую яму.

Регулятор устанавливает коэффициенты риска, которые включают ПДН и полную стоимость кредита. ПСК — сумма, которую должен заплатить клиент по договору. 

Чем выше ПДН и ПСК, тем больше надбавки к уровням риска. Поэтому банку или МФО придется резервировать большие суммы под кредитные продукты с высоким риском невозврата.

Банки и МФО вправе не рассчитывать ПДН заемщика в нескольких случаях:

• Если запрашиваемая сумма составляет менее 10 000 рублей
• Если клиент оформляет ипотечные каникулы или реструктуризацию задолженности с уменьшением ежемесячных платежей
• Если клиенту нужен льготный образовательный кредит или военная ипотека с господдержкой
• Если клиент — инвалид и ему нужны средства на реабилитацию, которые будут компенсированы государством 

Взять микрозайм до 10 000 рублей можно с долговой нагрузкой не более 80%.

Как рассчитать показатель долговой нагрузки

Показатель рассчитывается по формуле:

Среднемесячные платежи по кредитам (займам) / среднемесячный размер доходов (подтвержденный документально)

Итоговое значение ПДН указывается в процентах.

Главный критерий — регулярность поступлений. При расчете показателя учитываются доходы заемщика, подтвержденные документально:

• Справкой о доходах физического лица (ранее 2-НДФЛ)
• Выпиской по форме банка
• Справкой о заработной плате с места работы
• Выпиской о состоянии ИЛС в системе ОПС
• Справкой о размере пенсии из Соцфонда

Другими подтверждениями доходов могут выступать справки о выплатах и компенсациях (по инвалидности, потере кормильца и так далее), сведения о доходах от сдачи жилья в аренду, налоговая декларация (для ИП), справка о постановке на учет в качестве самозанятого (плательщика НПД).

При отсутствии сведений о заработке клиента банки и МФО самостоятельно рассчитают его среднемесячный доход. Есть две методики получения ориентировочных данных:

• Запросить сведения из бюро кредитных историй (БКИ)
• Узнать среднее арифметическое по среднедушевому доходу в регионе по данным Росстата

Средние расходы рассчитывают согласно данным БКИ и квалифицированного бюро кредитных историй (КБКИ). Бюро предоставляют данные о сумме среднемесячных платежей. А еще кредиторы могут проанализировать графики погашения кредитов, предоставленные клиентом. Документы нужно заверить у предыдущих займодателей.

Банк России устанавливает так называемые макропруденциальные лимиты (МПЛ) — ограничения на выдачу кредитов клиентам с нагрузкой более 80%. Доля заемщиков с предельной долговой нагрузкой более 80% от общего портфеля в четвертом квартале 2023 года не должна превышать:

• 5% — в банках
• 15% — в МФО

Речь идет только о необеспеченных кредитах. В третьем квартале 2023 года лимиты составляли 20% и 30% для банков соответственно.

Если клиент выступает созаемщиком, это влияет на скоринг. Банки учитывают при анализе финансового состояния и показателя кредитоспособности, какую долю вносит в погашение процентов каждый из солидарных заемщиков. ЦБ РФ рассчитывает МПЛ ежеквартально и периодически корректирует.

Оценка своего ПДН

Рассчитать процентную нагрузку важно, чтобы понять, насколько сложно будет погашать новый кредит. Лучше, чтобы на суммарные выплаты уходило не более 50% дохода.

Допустим, Андрей платит за ипотеку 20 000 рублей в месяц, пользуется картой с лимитом 100 000 рублей. Молодой человек обратился за новым кредитом наличными на сумму 500 000 рублей на пять лет (ежемесячный платеж — 12 000 рублей). Его цель — добавить полученные средства к деньгам, вырученным от продажи старого авто, и купить новую иномарку. Официальная зарплата Андрея — 100 000 рублей в месяц.

Банки могут учитывать кредитные карты в ПДН по-разному. Основных способов расчета два:

• 5% от лимита
• 10% от текущей задолженности

Банк, в который обратился Андрей, использует для расчетов первый вариант. Поэтому прибавит к ежемесячным расходам 5 000 рублей (5% от лимита по карте).

Расходы на обслуживание кредита составят: 5 000 + 20 000 + 12 000 = 37 000 рублей.

ПДН = 37 000 / 100 000 * 100 = 37%. Платежеспособность клиента хорошая, уровень показателя ПДН низкий. Кредит на сумму 500 000 рублей ему одобрят с высокой долей вероятности. 

Как снизить высокую долговую нагрузку

Снизить ПДН можно путем увеличения дохода, уменьшения обязательных платежей либо двумя способами одновременно. Первый пункт индивидуален. Но как скорректировать затраты на обслуживание текущей задолженности?

Досрочно гасить кредит

Стоит погасить долги, чтобы они перестали съедать часть доходов при расчете долговых нагрузок. Можно пользоваться полным или частичным досрочным погашением. В таком случае клиент уменьшит сумму основного долга и размер ежемесячного платежа.

Оформить реструктуризацию

Воспользоваться программами реструктуризации можно во многих коммерческих банках. Такие предложения позволяют увеличить срок, сократить размер платежей по графику. Но при снижении размера платежа после реструктуризации сумма переплаты увеличится.

Рефинансировать кредит в другом банке

При рефинансировании старые займы закрываются за счет нового кредита. Задача заемщика — выбрать предложение под меньший процент или на более длительный срок. 

Закрыть кредитные карты

Даже неиспользуемые карты влияют на ПДН. Поэтому стоит временно перестать пользоваться картами с овердрафтом или уменьшить лимиты. Во втором случае потребуется подать письменное заявление в банк. 

Коротко о главном

• Центральный банк РФ контролирует выдачу займов гражданам с высоким ПДН. Если человек отдает более половины зарплаты на обслуживание финансовых обязательств, считается, что ему будет трудно выплачивать дополнительный долг
• Резервы для банков определяет ЦБ РФ — показатели риска и надбавки, макропруденциальные лимиты
• Коэффициенты долговой нагрузки рассчитываются как соотношение суммы ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячным доходам физлица
• Чем ниже долговая нагрузка, тем выше шанс на одобрение большей суммы под низкий процент
• Хорошим считается показатель до 40%. При таком значении получить деньги в банке или МФО можно без проблем
• Нормальный ПДН — до 50–60%. При таком значении коэффициента кредиторы скорее всего выдадут небольшую сумму по приемлемой ставке 
• Высокий коэффициент — более 60%. При таком значении показателя будет сложно получить кредитную карту, взять потребкредит или оформить ипотеку
• Чтобы снизить нагрузку, можно увеличить доход, закрыть кредитные карты и уменьшить ежемесячные платежи
• Взять до 10 000 рублей в МФО могут все — по ставке от 0% до 0,8% в сутки