Самозапрет на кредит – что это, как и зачем его оформлять

Самозапрет на кредиты — это инструмент защиты для граждан прежде всего от мошеннических операций по оформлению кредитов и займов онлайн. По идее законодателей, после вступления закона в силу самозапрет можно будет оформить через Госуслуги либо лично через МФЦ. Самозапрет — это отметка в бюро кредитных историй. Работает он так: банк или МФО при поступлении заявки на кредит или займ онлайн отправляет запрос в БКИ, и, если в отчете БКИ стоит отметка о самозапрете, автоматически происходит отказ в выдаче кредита.

Помимо очевидной пользы для граждан с позиции защиты от мошенников, есть и не столь очевидный плюс — это защита от импульсивных и, по сути, ненужных покупок. Например, когда в магазинах и торговых точках клиентам фактически навязывают карты рассрочки, в онлайн- магазинах и на маркетплейсах (Озон, Яндекс Маркет) также предлагают оплатить товар в рассрочку. Но мало кто знает, что рассрочка — это кредит без процентов, а иногда и предложение от МФО без процентов, которое тоже влияет на кредитную историю.

Самозапрет можно устанавливать и отменять неограниченное количество раз, это бесплатно и добровольно, поэтому никаких рисков для граждан он не несет. За последний год мы столкнулись с более чем двадцатью случаями мошенничества в отношении наших клиентов, которые из-за образовавшихся в результате противоправных действий третьих лиц долгов вынуждены были обратиться к нам за процедурой банкротства. Если бы они установили самозапрет на выдачу, такого развития событий можно было бы избежать.

Применительно к микрофинансовому сектору с учетом того, что подавляющая доли выдачи у крупных игроков рынка приходится на повторных клиентов, существенного влияния самозапрета мы не ожидаем. То есть большинство клиентов регулярно пользуются услугами кредиторов, для них важна возможность максимально быстро получить заемные средства по мере возникновения потребности. Эта возможность — одна из важнейших ценностей микрофинансовых продуктов для них.

Установка самозапрета удлинит для этих активных пользователей процесс оформления займа. Они целенаправленно и регулярно обращаются за деньгами, и поэтому в массе своей не заинтересованы в опции самозапрета. Самозапрет будет полезен для людей, которые склонны к импульсивным тратам и слабо контролируют себя в этом вопросе в силу тех или иных причин, но в масштабах рынка это не массовые случаи.

Также можно отметить наличие рисков мошенничества со стороны недобросовестных заемщиков. Предполагается, что одним из способов подключения самозапрета будет его установка через Госуслуги, которые будут единым окном для автоматической передачи соответствующих данных во все бюро кредитных историй. Возможность реализации вышеуказанного риска напрямую связана со скоростью обмена и актуализации данных между информационными системами Госуслуг, Бюро кредитных историй и кредиторов.

Например, возможен следующий сценарий. Зная, что в случае выдачи займа клиенту, у которого установлен самозапрет, клиент возвращать средства кредитору не обязан, злоумышленники могут воспользоваться задержкой в обновлении данных между вышеуказанными системами. Так, установив самозапрет и сразу же оформив заем, пока не обновились данные, злоумышленники могут использовать эту задержку в своих целях.

Правила о самозапрете на выдачу кредита начнут действовать с 1 марта 2025 года. Теперь граждане сами смогут запретить выдавать кредиты на их паспортные данные. Это отчасти решит проблему получения займов под влиянием мошенников.

Но самозапрет не снизит уровень закредитованности населения. Он устанавливается гражданином самостоятельно, а не банками или государством в зависимости от кредитной нагрузки физлица. Поэтому вряд ли стоит ожидать сильного снижения кредитного бремени у граждан после ввода этих правил.

По большому счету минус правил о самозапрете на выдачу кредита один: гражданин, у которого в кредитной истории стоит такая отметка, перед обращением за кредитом должен будет подать заявление и снять соответствующую запись. Эта процедура потребует дополнительных времени и сил. И если, к примеру, гражданину, у которого установлен самозапрет, срочно понадобились кредитные деньги, то «в моменте» получить их будет сложно.

Однако процедура снятия самозапрета достаточно проста, поэтому серьезных сложностей она не должна создать. Заявление можно подать либо в МФЦ, либо через Госуслуги. По истечении нескольких дней информация о самозапрете будет исключена из кредитной истории гражданина, и с этого момента взять кредит снова станет возможным.