Как снизить процент по кредиту

Софья Галлямова

Эксперт ВЗО по банковским продуктам

Обновлено: 23 апреля 2024

От чего зависит ставка по кредиту

Для банка кредитование — один из способов получения дохода. Выдавая деньги в долг, он получает проценты от суммы кредита. Их размер определяет ставка по кредиту.

Если ставка будет слишком низкой, банк не получит прибыль. А если очень высокой — кредитный продукт не будет пользоваться спросом. Поэтому банки стараются найти решение, выгодное для себя и клиентов. Проценты везде разные, и их размер зависит от разных факторов.

Ключевая ставка Центробанка

Чтобы выдавать деньги, банк должен их откуда-то брать. И часто это тоже кредит — от ЦБ РФ. То есть, кредитная организация платит Банку России за то, что пользуется его средствами.

Другой источник средств для кредитования — вклады. В этом случае банк выступает в роли заемщика по отношению к вкладчикам и должен платить проценты им. Ставки по вкладам тоже зависят от ключевой. Обычно они немного ниже — так банку выгоднее привлекать деньги вкладчиков. Но в любом случае проценты по депозитам тоже учитываются при расчете кредитной ставки.

Особенности кредита

Заемщик может не вернуть деньги, а значит, выдавая кредит, банки рискуют. Чем выше риски, тем выше ставка. Снизить ее могут дополнительные условия по кредиту:

• Обеспечение: поручитель, созаемщик или залог. Это дополнительная гарантия возврата средств для банка. Если у кредитуемого есть созаемщик, они будут платить кредит вместе. Если поручитель — он выплатит долг за заемщика в случае его неплатежеспособности. Залог — это имущество, которое банк сможет продать, если заемщик не будет платить по кредиту
• Срок. Обычно по долгосрочным кредитам процент ниже, чем по краткосрочным, которые берут на срок до года. Но так бывает не всегда. Например, если срок слишком долгий, процентная ставка может наоборот увеличиваться. Так банк перестраховывается на случай изменений финансовой ситуации в будущем
• Сумма. Считается, что чем больше сумма, тем меньше ставка. На практике это тоже не всегда так. Здесь сработает совокупность условий. Например, если вы собираетесь взять большую сумму на длительный срок, ставка увеличится. А если, наоборот, на короткий — уменьшится

Финансовое положение заемщика

Даже в рамках одного и того же кредитного продукта размер ставки рассчитают для каждого заемщика индивидуально. Перед тем как одобрить кредит, банк собирает сведения. На размер ставки влияют:

• Кредитная история
• Кредитная нагрузка: наличие других кредитов, их размер и срок погашения
• Размер и источники дохода — как самого заемщика, так и его семьи
• Имущество в собственности (квартира, автомобиль, земельный участок)
• Наличие других продуктов в том же банке (вкладов, дебетовых карт, ипотеки и прочих)

Для надежных клиентов условия кредитования более выгодные. Если же у банка возникнут сомнения в платежеспособности заемщика, ему установят повышенную ставку или вовсе не одобрят кредит.

В рекламе чаще всего указывают минимальные проценты. Если вы нашли выгодный кредит, допустим, под 5% годовых, не спешите заключать договор — такие условия предлагают только идеальным кандидатам при условии оформления страховки. На самом деле ставка может оказаться на 10–15% выше.

Cнижение процентной ставки до получения кредита

Проверьте кредитную историю и исправьте ошибки

Мы не можем контролировать все условия, которые определяют размер процентов по кредиту. Например, ключевую ставку Центробанк устанавливает независимо от нас. Лучший способ снизить ставку по кредиту — убедить кредитора, что заемщику можно доверять.

Кредитный рейтинг показывает шанс одобрения заявки на кредит или займ. На сайте ВЗО вы сможете бесплатно получить подробный анализ вашего финансового самочувствия, а не просто балл. Чем выше уровень, тем надежнее заемщик в глазах кредиторов.

Подробнее

Сначала нужно проверить кредитную историю. Она находится в специальном бюро (БКИ), но неизвестно, в каком из них. Чтобы это выяснить, сделайте запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через Госуслуги. Для этого потребуется подтвержденная учетная запись. Через несколько минут вы получите список БКИ, где есть ваша кредитная история. Это может быть одна или несколько организаций. Запросите в бюро отчет — дважды в год эта услуга предоставляется бесплатно.

На что смотреть в отчете:

• Срок кредитной истории — чем дольше, тем лучше
• Наличие просрочек, их частоту и длительность
• Долговую нагрузку — если много кредитов, рейтинг будет ниже. Постарайтесь по возможности погасить задолженности
• Количество заявок на выдачу кредита и решения банков по ним

Соберите полный комплект документов

Многие банки выдают потребительские кредиты только по паспорту и СНИЛС. Но лучше предоставить сведения о доходах, даже если они не обязательны, — есть шанс, что это поможет уменьшить проценты. Хорошо, если в выбранном банке у вас открыт зарплатный счет — тогда дополнительные сведения о доходах не потребуются. К тому же условия кредита, скорее всего, будут лояльнее, а процентная ставка ниже.

Обсудите индивидуальные условия

Кредиты с обеспечением всегда выгоднее необеспеченных: в этом случае у банка намного меньше рисков. Если нужно взять кредит на большую сумму, найдите поручителя или созаемщика либо оформите кредит под залог имущества. Подтверждение цели кредитования соответствующими документами, например, чеками или квитанциями, тоже может снизить ставку.

Подключите страховку

Банки обычно сами предлагают эту услугу и обещают, что с ней процентная ставка будет ниже. Но сначала стоит рассчитать итоговую переплату. Обычно даже с пониженной ставкой общая сумма долга получается такой же, как и без страхования.

Проверьте акции и спецпредложения

Чтобы ими воспользоваться, часто нужно выполнить какое-нибудь требование. Например, банк может предложить ипотеку под низкие проценты при уплате первоначального взноса в размере половины суммы.

Как снизить ставку, если кредит уже есть

Если вы уже выплачиваете кредит и понимаете, что ставка слишком высока, есть два способа поправить положение — рефинансирование и реструктуризация.

Экспертное мнение

Венера Шайдуллина

Финансовый эксперт

Можно ли снизить процент по кредиту в 2024 году? Как можно снизить процентную ставку по уже взятому кредиту?

Ранее взятый кредит с менее выгодной ставкой, чем предлагает рынок сегодня, можно рефинансировать. Гражданин получает новый кредит с целью погашения прежнего и выплачивать долги по новым условиям — с меньшими ставкой или размером переплаты.

Однако не всегда решение о рефинансировании может оказаться выгодным, даже при наличии меньшей процентной ставки. Если вы уже долгое время вносили аннуитетные платежи по прежнему кредиту, то, скорее всего, уже выплатили все банковские проценты и начинаете погашать тело кредита. В таком случае, два–три «выигрышных» процента не снизят вашу долговую нагрузку, а лишь запустят новый процесс выплат процентов другой финансовой организации. Введите в онлайн-калькуляторе необходимые данные и оцените реальную выгоду.

Читать

Скрыть

Рефинансирование

Рефинансирование — это новый кредит на погашение текущего. Услуга доступна заемщикам, которые вовремя вносят ежемесячные платежи и не допускают просрочек.

Предположим, у вас несколько кредитов в разных банках, и один из них — под очень высокий процент. Это невыгодно и неудобно: приходится вносить несколько разных платежей в разные числа месяца, легко запутаться и что-то пропустить. В этом случае можно рефинансировать — взять один кредит, который позволит погасить все имеющиеся задолженности. При рефинансировании банк может предложить более лояльные условия, в том числе и пониженную ставку, но все зависит от действующих кредитов и финансового положения заемщика.

Как правило, процедуру рефинансирования проходят в другом банке. Прежнему кредитору невыгодно снижать для вас проценты, если вы и без этого исправно платите. Поэтому рефинансирование собственных кредитов банки проводят с ограничениями.

Реструктуризация

Реструктуризация — это пересмотр условий существующего кредита в том же банке. Ее применяют к проблемным заемщикам. Чаще всего кредитные организации готовы пойти навстречу должнику, который не может платить, если у него есть уважительная причина — снижение дохода в связи с потерей работы, сокращением зарплаты, болезнью.

При реструктуризации условия погашения кредита становятся более комфортными, но общая сумма долга не уменьшается. Например, банк может сократить ежемесячные платежи за счет продления срока кредитования. В итоге заемщик, скорее всего, заплатит еще больше, но расходы будут менее ощутимы.

Заключение

Подведем итог и выделим в общих чертах, что влияет на ставку по кредиту и как ее уменьшить:

• Проценты по кредиту зависят от ключевой ставки ЦБ РФ, особенностей кредитного продукта и финансовой ситуации заемщика
• Кредит с низкой процентной ставкой можно оформить, если убедить банк в своей платежеспособности: закрыть долги, исправить кредитную историю, предоставить обеспечение
• Рефинансирование и реструктуризация помогут уменьшить финансовую нагрузку по действующему кредиту
• Рефинансирование — это новый кредит взамен текущего на более выгодных условиях
• Реструктуризация обычно не влияет на размер процентной ставки и не уменьшает переплату, но может облегчить погашение долга