Как не платить микрозайм - законные способы

Хотите узнать, как не платить микрозайм, взятый по интернету или в офисе МФО? Можно ли законно отказаться от уплаты процентов по займу и от обязательства по возврату тела кредита в 2024 году в России? Давайте разбираться!

Вита Жизневских

Эксперт ВсеЗаймыОнлайн по займам и банковским продуктам

Обновлено: 07 марта 2024

Можно ли не платить микрозайм законно

Если клиeнт попал в трудную финансовую ситуацию, то проценты по займу и штрафы за просрочку по взятым кредитам только усугубляют его и без того сложное положение. К счастью, в определенных ситуациях можно законно реструктуризировать долг, снизить проценты и не платить начисленные пени и штрафы за просрочку текущих платежей.

Вернуть сумму зaйма МФО придется в любом случае. Исключение — банкротство физического лица. Но через суд можно официально уменьшить или списать штрафы, а в отдельных ситуациях — и основные проценты по займу.

Списание задолженности (как полное, так и частичное) возможно в нескольких случаях:

Нарушение закона со стороны микрофинансовой организации — отсутствие сведений в государственном реестре МФО ЦБ РФ, получение уведомлений о необходимости возврата долга после передачи права требования коллекторам, изменение существенных условий сделки в одностороннем порядке, отсутствие процентов на первой странице договора потребительского займа
Законная отсрочка (кредитные каникулы) — можно попытаться договориться о моратории, согласовать новый график выплат займа микрофинансирования и снизить первоначальную процентную ставку (провести реструктуризацию). В этом случае нужно предоставить кредитору документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика
Покупка долга у МФО или коллекторского aгентства в рамках договора сессии — выкуп могут осуществлять физлица (в том числе родственники должника) или юрлица (объединения юристов). Здесь нужно найти компромисс и добиться, чтобы долг был списан за символическую плату
Объявление физического лица банкротом через суд — если задолженность по оформленным кредитам и займам превысила 500 000 рублей, а просрочка по обязательствам составила более 90 дней

В последнем случае придется оплатить вознаграждение финансовому управляющему – от 25 000 рублей, а также госпошлину за подачу документов в суд. Последствия банкротства следующие:

Гражданин не сможет участвовать в управлении юридическим лицом в течение 3 лет после признания его банкротом
Ему придется в течение 5 лет уведомлять финорганизации о том, что ранее клиент был признан банкротом
Во время судебного разбирательства физлицо не сможет выезжать за границу
В течение 5 лет гражданин не имеет права повторно возбуждать дело о банкротстве
Гражданин не сможет занимать должности в органах управления кредитной организации в течение 10 последующих лет

Таким образом, банкротство — это не приговор, но получить кредит или займ в течение 5 лет будет затруднительно.

Имейте в виду, что с 1 июля 2023 года проценты, неустойки и иные начисления по договорам займа, заключенным сроком до 1 года, не могут превышать сумму основного долга более чем в 1,3 раза.

Данное условие также должно быть отражено на первой странице договора перед таблицей с индивидуальными условиями потребительского займа (см. п.24 ст. 5 ФЗ №353 от 21.12.2013 года). После достижения этого размера начисление процентов и других платежей должно быть прекращено.

Что будет, если не платить микрозайм

Процедура взыскания задолженности проходит в несколько этапов:

Этап 1. Внутреннее взыскание

Этот этап — начало работы с задолженностью. Он начинается еще при небольших просрочках. Здесь заемщику начинают звонить сотрудники МФО и напоминать о долге, а также отправлять SMS. Если у клиента произошла непредвиденная ситуация - например, он потерял работу - сотрудники микрофинансовой организации предлагают оплатить проценты и продлить договор или принять участие в программе реструктуризации. По закону звонить могут не более одного раза в день, с 8 утра до 10 вечера в будние дни и с 9 утра до 8 вечера по выходным. Кроме того, МФО не имеет права звонить по контактным номерам и на работу.

Этап 2. Передача долга коллекторам

Если просрочка по займу превышает 90 дней, а должник за это время не внес ни одного платежа и при этом он не идет на контакт, МФО передает долг коллекторам. Несмотря на то, что коллекторская деятельность тоже регулируется законом, здесь уже не обойдется одними звонками и SMS. Коллекторы имеют право прийти домой и на работу, но не чаще одного раза в неделю. Звонить можно дважды в неделю. Общаться с должником должны вежливо, не должно быть никаких угроз. Кроме того, коллекторы не имеют права препятствовать ведению должником аудио и видеозаписи.

Этап 3. Перепродажа долга

Если предпринятые ранее меры не помогли, долг продают другой финансовой организации или коллекторскому агентству. В вопросе коммуникаций для должника особо никаких изменений не будет. Кроме того, что ему могут предложить реструктуризацию или другие индивидуальные условия. При этом должнику надо помнить, что общая сумма, которую с него могут требовать, не должна превышать основную сумму долга более чем в 1,5 раза, вместе со штрафами и пени, независимо от срока просрочки.

Этап 4. Судебное взыскание

Обычно с момента просрочки до начала судебного разбирательства проходит около полугода. Истец передает в суд все данные, которые за это время удалось собрать по должнику, в том числе записи телефонных разговоров и тех, что были при личных встречах. При этом почти в 100% случаев суд удовлетворит иск и обяжет должника погасить не только задолженность по займу, но и оплатить судебные издержки. Если должник будет игнорировать решение суда, возвратом долга будут заниматься приставы. Это значит, что они могут изъять имущество, наложить арест на счета, запретить выезд за границу и ввести другие ограничения.

Когда МФО нарушают закон

Иногда возникают ситуации, в которых МФО нарушают закон:

Начисляет проценты или штрафы в большем размере, чем оговорено в законе
Выдает займы, не имея на это соответствующей лицензии и записи в госреестре
Продолжает требование вернуть долг даже в том случае, когда он передан коллекторам или дело отправлено в суд
Изменяет условия начального договора в худшую для заемщика сторону
Выдает займ недееспособному лицу
Вводит в заблуждение, например, когда менеджер сообщает, что оформление страховки обязательно или это влияет на рассмотрение
Выдает займ лицу, которому нет 18 лет
Служба взыскания МФО звонит должнику в ночное время, портит его имущество, преследует, угрожает ему и членам его семьи

В любой из перечисленных ситуаций нужно обратиться с жалобой в полицию, СРО, Роспотребнадзор, прокуратуру, службу финансового омбудсмена или Центробанк.

Как работает закон о банкротстве

Если человек имеет слишком много долгов и не справляется с их выплатой, то он может требовать признания себя банкротом. Такая возможность существует с 1 июля 2015 года.

Человек может быть признан банкротом в сдебном порядке, если:

Сумма его долгов превышает 500 000 рублей
Последняя выплата была совершена более трех месяцев назад

1 сентября вступил в силу Федеральный закон № 289-ФЗ от 31 июля 2020 года, согласно которому гражданин может быть признан банкротом во внесудебном порядке при соблюдении следующих условий:

Сумма его долгов составляет от 50 000 до 500 000 рублей
В отношении заемщика окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа

Чтобы начать процедуру оформления банкротства через суд, необходимо подтвердить неспособность расплатиться по долгам. Для этого описывается все имущество, собираются сведения о доходах и расходах.

В первую очередь суд предложит реструктурировать долг — заключить новый договор на долгий срок с меньшими процентами. Если в реструктуризации будет отказано, долг будет оплачиваться за счет имущества должника.

Далее за должником закрепляется финансовый управляющий. Он получает право распоряжаться всем имуществом и сделками должника. За работу управляющего банкрот должен платить 10 000 рублей плюс 2% от денег, полученных кредиторами.

Затем имущество должника, кроме исключений, выставляется на торги. Деньги от его продажи идут на погашение долга. В первую очередь на продажу идут предметы роскоши, драгоценности и личный транспорт.

Не могут быть изъяты:

Единственная недвижимость или земельный участок должника
Одежда и обувь суммой до 30 000 рублей, предметы личной гигиены
Некоторая мебель и предметы обихода
Домашние животные, если они не используются для предпринимательства, хозяйственные постройки для их обслуживания
Профессиональное оборудование стоимостью до 100 минимальных размеров оплаты труда
Продукты питания, топливо для отопления и приготовления пищи
Транспорт и медицинская техника, если должник является инвалидом
Призы и награды

После полной выплаты долга гражданин получает статус банкрота на пять лет. В течение этого времени он не может занимать управляющие должности и открывать счета в банке. Также он должен отчитываться обо всех совершенных сделках. Иногда банкрот также получает ограничения на выезд за границу.

Итак, по закону вы имеете право не выплачивать займы только в двух ситуациях:

Если займ достался вам по наследству. В таком случае вы должны отказаться от своей доли - иначе долги перейдут к вам вместе с остальным наследством
Если вы объявили о банкротстве. В этом случае долги будут погашены за счет вашего имущества, а на вас будут наложены некоторые ограничения

Во всех остальных ситуациях вы будете обязаны погашать любые свои долги, независимо от обстоятельств.

Что делать с унаследованным займом

В случае смерти заемщика все его долги переходят к его наследникам. Это касается как банковских кредитов, так и микрозаймов. Если наследников несколько, то сумма всех долгов делится между ними в зависимости от доли наследства.

Все соглашения по наследствам вступают в силу через шесть месяцев после смерти наследодателя. С этого времени также следует выплачивать долг по унаследованным займам. Но все это время продолжают начисляться проценты и штрафы за просрочку. Чтобы этого избежать, сразу же после получения свидетельства о смерти обратитесь в организацию, которая выдала займ, и сообщите о смерти заемщика.

Вы должны выплачивать только непогашенную часть долга. Ни одна организация не имеет права требовать выплаты всей суммы займа.

Единственный способ не выплачивать займы умершего наследодателя — отказаться от наследства. Для этого нужно написать заявление об отказе и заверить его у нотариуса. Отказ от наследства имеет смысл, если размер оставленного имущества меньше размера долга.

Порядок наследования долга и последующей уплаты определяет статья 1175 Гражданского кодекса РФ.

Истечение срока давности

По требованиям кредиторов действует общий срок исковой давности, который составляет 3 года с момента просрочки платежа по займу (см. ст. 196 ГК РФ). Отсчет срока начинается после предъявления клиенту требования о возврате задолженности (если иное не предусмотрено условиями договора потребительского займа).

Финорганизация также вправе передать долг коллекторскому агентству через 90 суток с момента образования долга. Но при этом, в силу ст. 201 ГК РФ, заключение договора цессии не приведет к изменению срока исковой давности. Просто МФО лишится права по взысканию задолженности — оно перейдет к коллекторам.

Помните про то, что невыплата микрозайма может повлечь за собой административную и даже уголовную ответственность. Имущество может изыматься и выставляться на продажу только по решению суда. Рекомендуем в любом случае при наличии существенной задолженности обратиться за помощью к юристу, ведь все ситуации индивидуальны.

Советы от юриста

Опытные юристы, которые работают с задолженностями, советуют должникам:

Совет 1. Обратитесь к грамотному юристу, который занимается вопросом задолженностей по займам. Он внимательно изучит договор на предмет нарушений. Если он их найдет, заемщик сможет обратиться в суд, признать договор ничтожным и отказаться выплачивать долг

Совет 2. Убедитесь, что займ был предоставлен правомерно, то есть дееспособному, совершеннолетнему и здоровому человеку. Если это не так, то опекун может подать в суд на МФО

Совет 3. Попробуйте договориться с МФО о реструктуризации долга. Многие из них предлагают должникам варианты решения проблемы. Например, они могут заморозить проценты, а сумму долга разбить на несколько частей с платежом раз в месяц. Если с МФО договориться не получилось, обратитесь в другие кредитные организации с заявкой на рефинансирование

Совет 4. Инициируйте процедуру банкротства. Это актуально в тех случаях, когда долгов много и погасить их все невозможно. Нужно учитывать, что процедура весьма затратная, а признать человека банкротом может только суд. При этом, если банкротство состоится, нужно быть готовым к тому, что все ликвидное имущество реализуют для погашения хотя бы части долгов, а на вас наложат ограничения.

Совет 5. Если предстоит суд - не пожалейте денег на адвоката. Он внимательно изучит документы и все обстоятельства, благодаря чему в суде будет легче отстоять свою позицию и снизить размер долга.

Совет 6. Не обращайтесь к «антиколлекторам» и «раздолжнителям», которые обещают гарантированное избавление от долгов. В лучшем случае вы получите от них стандартный набор рекомендаций и документов. В худшем из-за их действий вы окончательно испортите отношения с МФО.

Мифы о неуплате по займам

На форумах должников и в соцсетях часто преподносят некоторые утверждения как истину. На самом деле это только мифы.

Миф 1. Долг будут выбивать с помощью физического насилия.

На самом деле такие методы «общения» с должником противозаконны. Сейчас ЦБ и государство активно регулируют взыскание, был принят закон о коллекторской деятельности. Однако, здесь речь идет о долге перед лицензированной кредитной организацией. Черные кредиторы и частные лица могут использовать выходящие за рамки закона методы воздействия

Миф 2. За неуплату долга грозит условное или реальное лишение свободы.

Делами о долгах занимается гражданское судопроизводство, а не уголовное, поэтому о лишении свободы речи не идет

Миф 3. Должника могут лишить родительских прав.

То, что заемщик не выплатил долг кредитной организации, никак не характеризует его как родителя. Поэтому долг по займам или кредитам не может служить основанием для обращения в органы опеки

Миф 4. Имущество должника заберут и продадут на торгах.

Это возможно только в случае, когда это имущество выступало в качестве залога по кредиту, либо при соответствующем решении суда. Во всех остальных случаях отбирать имущество не имеют права

Миф 5. Родственников заставят платить по долгам заемщика.

Это возможно только в двух случаях. Первый — когда эти родственники выступали поручителями или созаемщиками по кредиту. Второй — когда заемщик умер, а родственники вступили в права наследства и унаследовали долги члена семьи

Ответы на вопросы

Могут ли посадить, если не платить займ в МФО?

Обычно во время звонков по вопросу долга должника пугают статьей 159.1 УК РФ. Но применить ее можно, только когда заемщик уже во время оформления займа не планировал его возврат. Если сумма долга крупная, то займодавец может настаивать на применении статей 165 и 177. Однако юристы утверждают, что в них содержится много сносок, из-за которых применить их к должнику МФО становится невозможно. При этом ст. 177 УК РФ больше относится к юридическим лицам и ИП.

Можно ли пожаловаться на МФО?

В России есть несколько регулирующих организаций, в которые можно пожаловаться на микрофинансовую организацию. Это саморегулируемые организации, Роспотребнадзор, ФАС (Федеральная антимонопольная служба) и Центробанк. Текст письма с жалобой должен быть как можно более подробным. Кроме того, в тексте должны быть контактные и личные данные заявителя. Жалобу нужно подписать и приложить к ней любые подтверждающие документы, например чеки об оплате. Если нужно написать жалобу на коллекторов, превышающих допустимые меры взыскания, то сделать это можно в полиции или прокуратуре.

Действительны ли договоры, если они оформлены через интернет?

Некоторые заемщики ошибочно считают, что можно не возвращать займ, если не ставили рукописную подпись в бумажном договоре. На самом деле, согласно законодательству, электронная подпись или ее аналог (в том числе код из SMS) равноценен рукописной подписи. И договор, подписанный таким способом, имеет такую же юридическую силу, как и бумажный.

Возможно ли рефинансирование в МФО?

Рефинансировать взятый в МФО займ можно. Существует 3 способа это сделать.

Написать соответствующее заявление в то МФО, в котором оформлен займ. Одни компании имеют специальные программы для этого, другие могут предложить индивидуальные условия.
Оформить займ по программе рефинансирования в других МФО. Большинство из них предлагают специальные условия для тех, кто хочет объединить несколько займов или рассчитывает на сниженную процентную ставку.
Оформить рефинансирование в банке. О том, какие из них готовы рефинансировать именно займы, нужно уточнять в их отделениях.

Важно! Если по действующим займам будут просрочки, оформить рефинансирование будет сложнее. Поэтому, если понимаете, что не вытягиваете общую сумму платежей, лучше перекредитовываться еще до появления просрочек.

Как рассчитывается срок исковой давности?

Срок исковой давности составляет 3 года с момента последнего внесенного платежа. Однако, нужно учитывать важный нюанс. Суд при рассмотрении иска кредитной организации не может самостоятельно применить понятие срока давности. Это можно сделать только по заявлению ответчика. Если такого заявления не будет, то суд может вынести решение в пользу истца, даже если срок давности уже истек.

Как взять микрокредит повторно?

Если у заемщика есть открытые займы с просрочками, то взять еще один вряд ли получится. В такой ситуации имеет смысл подать заявку на программу рефинансирования.

Почему в МФО не называют точный размер процентных ставок (только суточные проценты)?

Процентные ставки в микрофинансовых организациях высокие. И для того, чтобы не испугать потенциального заемщика, лучше назвать ему процент за один день, чем сразу за год. Сравните 1,5% в день или 548% годовых - разница ощутима. Но называют ежедневную ставку не только по этой причине. Займ чаще всего оформляется на определенное количество дней, поэтому удобнее знать ежедневный процент, а не высчитывать переплату исходя из годовой ставки.

Как правильно заключать договор по микрозайму?

В первую очередь нужно проверить соответствие договора и информации, которую озвучил менеджер МФО или которая размещена на сайте организации. Кроме того, нужно учесть, что законом определена максимальная процентная ставка по микрозаймам — она не должна превышать 1% в день. Также не лишним будет полностью изучить договор, чтобы понимать, с чем соглашаетесь, ставя свою подпись.

Какая максимальная величина долга по микрозаймам?

В 2019 году был принят закон, который урегулировал этот вопрос. Если заемщик оформил микрозайм до 10 000 рублей без обеспечения, сроком до 15 дней без возможности пролонгации, общая переплата по нему не может превышать 15% от взятой суммы. Размер неустойки может быть не более 0,1% в день от суммы основного долга, если основная процентная ставка не будет начисляться, или 20% годовых, если проценты продолжают идти. Для длительных займов установлен максимальный размер задолженности: общий долг не может превышать основной более, чем в 1,3 раза. Причем в этот лимит входят начисленные штрафы, пени, комиссии и все дополнительные платежи.